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关于我国欠发达地区民间资本设立民营银行以广西为例
摘 要：经济新常态下,中小企业、“三农”经济以及其他经济发展薄弱环节亟需金融机构的点对点的精准输血和“给养”.因此,要抓住时机,乘势而上,尽快设立广西地区的民营银行,是当前实现供给侧改革,转型升级、激发创新活力的重要抓手,也是发挥金融引导的作用,创新金融发展理念,拉长服务链条的利器.我们要特事特办,好事办好,以上率下,锲而不舍,全面构建广西地区对外开放、对内搞活的新高地,担当金融扶贫攻坚战中流砥柱的大任.文章认为,目前启动欠发达地区民间资本设立民营银行时机已成熟,广西应加快设立并支持民营银行发展,同时提出了支持广西民间资本发起设立民营银行的优惠政策和保障措施.
关键词：广西民间资本 设立民营银行 优惠政策 保障措施
中图分类号：F127
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）09-022-03
为深入贯彻总书记新时代中国特色社会主义经济思想和党的十九大精神,全面落实党、国务院关于发展民营银行系列决策部署,完善广西区银行业金融机构体系,加大金融机构对“三农”、中小企业以及其他经济发展薄弱环节的支持力度,激发民营经济活力,促进金融创新,更好地服务实体经济,根据《国务院转发银监会关于促进民营银行发展指导意见的通知》（国办发201549号）的精神,当前启动欠发达地区民间资本发起设立民营银行时机已成熟.
一、启动欠发达地区民间资本设立民营银行时机已成熟
（一）民营银行的主旨
利用民间资本设立民营银行是金融领域供给侧结构性改革的题中应有之意.李克强总理早在2015年的政府工作报告中就指出：“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构,成熟一家,批准一家,不设限额”.设立民营银行的主旨就是服务实体经济,这是我国金融改革的重要举措,也是金融机构市场准入制度层面的突破点.随着国家逐步放开民营银行准入的政策实施,我国民营银行迎来了前所未有的发展机遇.
（二）民营银行的发展历史
2014年,在党的十八届三中全会精神鼓舞下,银监会正式开始民营银行的试点工作；2014年底和2015年上半年陆续有5家民营银行获准挂牌开业.2015年6月,银监会出台《关于促进民营银行发展的指导意见》之后,在全国范围内,民营银行的试点工作转向了常态化,从2014年的“首发”经过2015年短暂的“沉寂”,再到2016年的“井喷”式发展.至2016年底已有17家民营银行获得银监会的批准筹建,2016年10—12月,先后有7家银行（包括北京中关银行、辽宁振兴银行、武汉众邦银行等）先后开业.银监会这种前所未有的鼓励态度和加速放行也为民企的热情添了“一把火”.从试点到“井喷”,仅仅用了3年的时间,为数众多的民营企业蜂拥而至,“跑步入场”,纷纷为民营银行的设立出钱出力,高歌猛进.除了民营资本踊跃参与,地方政府也不甘落后,积极地将设立本地民营银行列入议事日程,呈现出“众人拾柴火焰高”的状态.最新统计数据显示,目前国内至少有５０家上市公司发布公告,拟大举进军民营银行.国家工商行政管理总局也已经预先核名100多家“民营银行”.各种迹象表明,第二批民营银行申办潮在涌动,呼之欲出.
（三）民营银行获得了前所未有的发展局面
2017年,除了陆续开业的民营银行,民营银行的发起设立工作也获得了政策的进一步支持.自2017年以来,已有上海、河北、山西、黑龙江、江苏、安徽、广东、广西、西藏、宁夏等10省区已在各自的省、区《政府工作报告》中明确提出支持、推动民营银行发展或设立.其中,河北表示“引导社会资本设立民营银行”；山西表示“推动组建民营银行”；黑龙江提出“积极培育设立民营银行”；江苏和广西提出“支持民营银行发展”；安徽和广东则强调“积极发展民营银行”；西藏提出“支持设立民营银行”；宁夏也表示“加快推动民营银行的筹建”.在总计10个省、区、市中,除河北、山西、黑龙江、广西、西藏、宁夏6省区目前尚无民营银行获批筹建外,其他4地均有民营银行批筹或开业.其中,上海已有华瑞银行获准开业,广东已有深圳前海微众银行开业；安徽新安银行、广东梅州银行、江苏苏宁银行也获批筹建,开业指日可待.截至2017年底,全国已有17家民营银行获得银监会的“通行证”,其中11家已先后开业,剩余6家的开业筹备工作也已进入收官阶段.根据银监会发布的《城市商业银行发展报告》,首批试点的5家民营银行截至2016年底,取得了相当不错的业绩,资产总额已达1720多亿元,资本充足率为16.75%,不良贷款率仅为0.58%,全年实现净利润9.8亿元；5家民营银行已全部实现盈利,主要指标符合监管要求,整体运行良好.从组织架构、产品模式、服务水平等方面为我国民营金融业的创新发展,促进当地实体经济转型升级提供了全新的活力.
（四）民营银行必须突出自己的特色
2015年以来,银监会多次明确指出民营银行要“成熟一家,设立一家,不限额”,采取非常积极的态度,支持有条件的省、市、区尽快开辟设立民营银行的绿色通道,鼓励民营银行向“老少边穷”地区延伸,填补金融服务的空白；同时,将设立民营银行的审批权限下放到地方银监局.首批设立的5家银行,都处在中心城市,与国家支持设立民营银行的理念相悖.而越是不发达地区,越是大银行不愿意去的地区,越是民营银行小微金融创新发展的主战场.美国民营社区银行能够生存的诀窍在于：差异化发展.它的主要客户是：社区家庭,中小企业,农户和私营业主.目前国内一线城市四大行、股份制银行、地方城商行云集,大型金融机构扎堆的地方,并不适合民营银行自身发展,民营银行在资金、网点、技术、管理等方面都处于弱势.从我国一部分农信社、村镇银行在地方的经营情况来看,效果不比一线城市差.2016年12月召开的银行业新闻发布会上监管层多次表示,根据国家政策要求,未来民营银行地域布局要积极向中西部省份倾斜.
“惟改革者进,惟创新者强,惟改革创新者胜.”面对兄弟省份民营银行的强势扩张,启动广西民间资本发起设立民营银行已刻不容缓,迫在眉睫.
二、广西应加快设立并支持民营银行发展
新时代要有新理念、新发展、新突破.从以上分析我们可以看出,不论是东南沿海发达地区,还是经济发展平稳的中部地区,甚至是一些经济发展迟缓的“老少边穷”地区,都紧紧抓住了引导社会、民间资本设立民营银行.面对兄弟省份民营银行的强势扩张,启动广西民间资本发起设立民营银行已刻不容缓,迫在眉睫.
（一）利用政策,克服门槛高的难题
充分利用广西沿边金融改革试验区政策,克服民营银行准入门槛太高的难题.
导致广西迟迟没有向银监会申报设立民营银行的主要原因是民营银行的门槛设置太高,而且申报流程复杂.自国家启动民间资本可以申报设立民营银行以来,全国各地对民营银行牌照的竞争一直处于白热化状态.就目前已经获得民营银行牌照的民营企业,大多数是发达地区实力雄厚的中国500强民营企业.股东实力,特别是发起人的股东实力,一直是民营银行能否申办成功的非常重要因素.因为股东实力决定了持续出资能力,以及银行发生风险后能否及时恢复和处理等.
根据银监会在2015年6月发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》要求：“投资银行业的民营企业应具有较强的经营管理能力和资金实力,财务状况、资产状况良好,最近3个会计年度连续盈利,年终分配后净资产达到总资产30%以上,权益性投资余额不超过净资产50%”等条件.
2015年8月银监会发布的《市场准入实施细则》,规定了民营银行一系列设立标准：“注册资本最低为20亿元,民营银行发起人单一股东及关联股东的持股比例不高于30%,东部发达地区原则上要求主发起人净资产不低于100亿元,实际控制人净资产不低于50亿元,西部地区可适当放宽.”
这些是硬指标,尤其“要求主发起人净资产不低于100亿元,实际控制人净资产不低于50亿元”,就是在东部沿海发达地区符合这样净资产条件的民营企业都不多.面对监管层给出的高门槛和严要求,广西过于悲观,没有充分挖掘自己的政策优势,其实在这些准入条件出来之前,2013年11月20日国家颁布的《云南,广西建设沿边金融改革试验区总体方案》就明确指出：在沿边金融改革试验区“支持民间资本进入银行业,尝试在试验区由民间资本发起设立自担风险的民营银行”.而且,近年来在银行业的信息发布会上,监管层多次强调净资产的要求是针对东部地区的企业,在经济欠发达的中西部地区将适当放开,最近国家银监会再次强调这些资产状况指标只是参考标准,并非硬性要求,未来的审批向中西部倾斜,有了这些政策,广西没有理由不申报.
（二）提升社会公众的信心
为了提升社会公众对民营银行的信心,在遴选民营银行发起人时优先推荐诚实、守信、有责任感、社会知名度高的企业经营者作为民营银行的发起人.对有以下问题企业不推荐：（1）没有建立“三会一层”公司治理结构、财务不透明、企业管理不规范,近三年没有经过审计的财务报告,没有上市或发行过债券的企业；（2）属于以钢铁、水泥、矿业、房地产等过剩产能为核心主业的企业及国家政策不鼓励的行业；（3）最近连续三个会计年度权益性投资余额占净资产比率偏高（规定不能超过50%）,资产负债率偏高（规定不能超过70%）以及企业盈利等财务指标不符合发起人资格的企业.
聘请具有申办民营银行经验的第三方咨询机构协助申报工作.撰写民营银行申请材料是比较专业的问题.大部分民营银行企业对银行领域还很陌生,对怎样编制财务预测、怎样制定发展战略规划、怎样进行市场定位以及怎样论证设立民营银行的可行性和必要性等一系列工作一筹莫展,这需要聘请有银行业从业经验的第三方咨询机构协助申报工作；目前国内比较权威的民营银行筹建辅导机构有中商产业研究院和中投顾问咨询公司.
“时不我待,机不再来.”广西也要抓住当前的机遇,快速启动这项工作,今年要将设立民营银行作为探索金融改革的重要抓手,根据广西经济特点,支持和鼓励能代表广西优势的优秀民营企业依法发起设立民营银行.成熟一家,推进一家,上报一家；争取今年内广西民间资本发起设立民营银行实现零突破.
三、支持广西民间资本发起设立民营银行的优惠政策和保障措施
为进一步激活金融市场内生动力,推动经济金融健康发展,积极探索民营银行发展之路,根据广西区政府加快金融改革发展有关文件精神,现就总部设在广西的民营银行给予支持政策阐述如下：
（一）支持广西民间资本发起设立民营银行的优惠政策
1.对新设立的民营银行,要按其注册资本规模,给予一次性的资金补助.具体为：实缴注册资本为20亿元以上（含）、30亿元以下的,补助2000万元；30亿元（含）以上的,补助3000万元.所需资金由市级财政与民营银行纳税所在地区市（含国家级开发区,下同）财政按5∶5的比例共同分担.
2.民营银行租赁自用办公及营业用房的,注册地区市可以根据项目实际需求,在一定期限内为民营银行免费提供办公场所或给予补助；自建及购置自用办公及营业用房的,可以给予一定补助.具体办法由区市制定.
3.市、区市可根据财政资金管理有关制度,将部分财政性资金存入民营银行.
4.自民营银行取得利润年度起,3年内按照其对地方经济的贡献给予适当补助,具体办法由市财政部门制定.
5.大力推动政银合作,与民营银行建立全面战略伙伴关系,在基础设施建设、民生及其他项目建设中重点予以考虑.
6.支持民营银行引进金融高端人才,基于供给侧改革的视角进行金融人力资本的优化.对新引进的高级管理人才和关键岗位人才,符合条件的,同等情况下优先推荐为省级重点人才工程,优先纳入广西重点产业紧缺人才引进计划支持范围,并在落户、配偶就业、子女教育、医疗保障、社会保障、出入境等方面提供便利.
7.各地市出台的其他政策,民营银行按照相关规定应享尽享.
（二）设立民营银行的保障措施
1.建立协调配合、特事特办的工作协作机制.首先,政府金融办要积极向银监会推荐有申请意向并且符合相关条件的优秀的民营企业,主动引导和鼓励民间资本合理、有序、自愿地发起和设立民营银行.地方政府要开辟绿色通道,在政策、环境等方面积极支持设立民营银行.其次,银监局要依据广西区域经济发展特色与需求以及金融机构分布等情况,做好调查研究,接好“地气”,制定切实可行的顶层设计,在服务和引导上下功夫.一方面做好风险防范,完善企业的筹建方案；另一方面,逐一落实申请设立民营银行的相关工作.
2.做好事前、事中、事后各项工作的论证与培育、监管.“凡事预则立,不预则废.”政府金融办要与银监局密切配合,做细、做小、做实民营银行前期论证与培育、事后监督工作.要对申请设立民营银行的相关企业的资质、资金、动机、社会信誉、纳税情况、环境治理、劳资关系、企业文化、管理模式以及有无不良记录等等,进行深入细致的调查分析,同时还要进一步了解和评估申办企业的风险承受度,可持续发展度以及设立民营银行的市场定位、经营方针、业务范围与财务计划、防范风险的能力,等等；举一反三,反复论证,尽量将一切可能发生抑或是潜在的风险杜绝在“开业”之前.
3.营造良好的经营环境,做好组织保障.政府金融办和银监局要高度重视、全面落实民营银行的申请设立工作,抓具体,补短板,保持清醒和定力,一个问题一个问题地解决,一个环节一个环节地落实.各级政府要“徙木立信”,为金融创新营造开放、和谐、绿色的发展环境,做好政策解读,及时通报舆情,定期发布指导意见,结合本地区的金融发展战略,采取有力措施,把高质量、高标准的发展贯穿于民营银行设立的始终.
四、结语
总书记在全国金融工作会议上强调指出,金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨,也是防范金融风险的根本举措.要贯彻新发展理念,树立质量优先、效率至上的理念,更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换.要把发展直接融资放在重要位置,形成融资功能完备、基础制度扎实、市场监管有效、投资者合法权益得到有效保护的多层次资本市场体系.要改善间接融资结构,推动国有大银行战略转型,发展中小银行和民营金融机构.要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能.要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,推进金融精准扶贫,鼓励发展绿色金融.要促进金融机构降低经营成本,清理规范中间业务环节,避免变相抬高实体经济融资成本.
“民心是最大的政治.”经济新常态下,中小企业、“三农”经济以及其他经济发展薄弱环节亟需金融机构的点对点的精准输血和“给养”.因此,抓住时机,乘势而上,尽快设立我们广西地区的民营银行,是当前实现供给侧改革,转型升级、激发创新活力的重要抓手,也是发挥金融引导的作用,创新金融发展理念,拉长服务链条的利器.我们要特事特办,好事办好,以上率下,锲而不舍,全面构建广西地区对外开放、对内搞活的新高地,担当金融扶贫攻坚战中流砥柱的大任.
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[7] 伦贝.我国民营银行的发展路径与监管研究.甘肃金融,2018（1）
（作者单位：广西壮族自治区委党校经济学教研部 广西南宁 530000）
（作者简介：刘文娟,女,广西壮族自治区委党校经济学教研部教授,主要研究方向：中国宏观经济学与金融理论.）
（责编：若佳）
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