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保险是人力资本管理的基本工具
我们用收入承担未来的财务责任,一般而言,我们的收入主要有两个来源：一是工作收入,二是理财收入.身体创造价值对应的财务资源就是我们的收入,它是人力资本价值实现的载体,收入的多少体现出人力资本价值的高低.当身体受到极大的伤害,这常常意味着失去创造收入的能力,这时我们将面临失业、生病、失能、死亡等风险,这些风险会导致人力资本的变化,给我们带来潜在的财务损失.
保障缺口计算 通过需求分析法可以计算出人寿保险的缺口需求,其计算步骤分3步.
(1)第一步,估算客户的所有经济需求；
(2)第二步,计算已有或确信可得的资源；
(3)第三步,用需要额度减去已有的额度得到目前需要的人寿保额,即客户的寿险需求缺口等于客户的保险需求额度 已备额度,如下表所示.
需求分析法的基本思路：当家庭经济支柱收入来源中断,其他家庭成员还需要多少资金才能维持原有的生活品质？一个典型家庭的经济需求包括： (1)还清债务,让家人免受债务困扰； (2)维持家庭成员的生活品质,包括子女教育、父母赡养等家庭支出不受影响； (3)备足关怀费用,包括遗产税金、临终关怀费.
已备资源,即现有的或者确定可得的财务资源,它包括： (1)配偶未来工作的收入； (2)可用昀生息资产,比如存款和股票投资等；(3)社会保障； (4)已有的商业保险；(5)团体寿险与企业年金.
高负债更需高保额现代人普遍高负债.一旦收入中断,身上的负债就需要用资产来偿还,这种情况下变卖资产通常会折价,家人的生活品质也会受到影响.所以负债高的人更应该购买高保额的保险.
对于富人来说,最应该做的事情是把资产抵押给银行,把人寿风险转嫁给保险公司.假如你坐拥2000万元的房产,这些房产既不出租也没用于自住,它并不会给生活品质带来改善.如果房地产市场紧缩,房子升值的机会变得渺茫,市场租金开始上涨.此时,可以考虑将2000万元的房产拿来进行抵押,按照50%的抵押率获得1000万元贷款,再用贷款金额的一部分,比如200万元去购买1000万元保额的保单,剩下的800万元用于投资、消费、深造或旅行.还可以把房产出租,获取租金收益来弥补贷款的利息支出,但前提是将人寿风险转嫁给保险公司,如果不幸收入中断,其他家庭成员还能通过1000万元的保险金去偿还负债.
人力资本论文范文结:
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