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互联网金融的历史机遇

摘要：本文从介绍国外互联网金融的发展入手,分析当前我国的发展现状；再通过与美国互联网金融行业进行比较研究,总结出我国中小型企业参与该行业的途径,并提出了具体的操作思路.

关键词：金融互联网发展路径

互联网金融在欧美诞生,在中国蓬勃发展.尤其在过去几年,发展的更是如火如荼,但也伴随着大的市场风险.那么互联网金融将带给我们怎样的行业机遇、以及中小企业能否在这一大潮下顺势崛起,分得一块蛋糕并迅速发展呢？显然,“互联网金融”已成为一个新的研究热点.本文对互联网金融业的发展进行比较分析,并对如何参与到这一行业提出可操作的思路.

一、国外互联网金融的发展

从发展过程看,美国是互联网金融发展的鼻祖.随着上世纪90年代信息化革命的到来,美国金融体系开始利用现代信息技术对传统金融经营模式和业务方式进行“信息化”升级,出现了极为盛行的“网络银行”.

而目前美国的互联网金融以新的姿态P 2 P出现,其市场主要由Lending Club和Prosper两公司所垄断,占据约80%的市场规模.至2013年12月初,Lending Club的贷款达到30亿美元,并不断推出如“LendingRobot”的新服务,表现出稳健的发展趋势,因此也成为目前国内互联网金融业人士较为关注的海外P2P企业之一.

L e nd i n g Club的运营模式可分为以下几个部分：首先,L e nd i n gClub的借款是通过一家固定银行完成,随后将借款进行一个类似资产证券化的操作.Lending Club同时成立了一家名为Lending Funding的公司,对借款进行打包、组合与拆分,把借款转换成债券.然后整合完成的债券资产放在Lending Club的网站进行出售.用我国同行的说法就是：线下打包、线上融资.

二、我国互联网金融的发展和隐忧

大约十年前,互联网与银行的结合是从技术支持开始的.当时的互联网公司主要是帮助银行把门店业务搬到网上.当时互联网还仅仅是金融行业扩大业务规模和范围的工具而已.2001年,国内的第三方支付开始兴起,它的特点是门槛低,价值有限,简单地做网络软件而并不深入.到2005年,新支付企业包括易宝、支付宝、财付通等逐渐发展起来,呈现出一些新的模式.第三方支付开始具有更高的技术含量,业务模式也更加多元化.随着电子商务和第三方支付的成熟,2007年前后,互联网与银行的结合从技术领域进入了金融业务领域.

近两年中国互联网金融的发展充满戏剧性.互联网的玩家们以迅雷不及掩耳之势,在财富管理市场上掀起一波又一波热潮.同时互联网金融也得以爆发性成长.整个行业呈现出多元化、差异化的发展路径,出现了网络贷款、大数据金融、互联网金融门户、第三方支付、众筹、在线金融信息服务等多种模式.

作为一种新型借贷模式,P2P有利于提高个人闲散资金的使用效率,不仅给投资者带来了高于传统金融机构的收益率,也为一些在传统金融机构贷不到款的需求方提供了资金来源渠道,有效解决了信息不对称的问题.据不完全统计,在过去的两年里,每月均有上百家P2P公司成立,2013年年底全国P2P平台规模达到800至1000家,而交易金额超过2012年5倍之多.

伴随着行业的过快发展,互联网金融的风险也开始逐步暴露,使其未来的发展更加扑朔迷离.2013下半年至2014年,风头强劲的P2P行业出现了不少公司跑路倒闭的现象,为整个行业敲响一记警钟.另外值得关注的还有比特币在中国的“昙花一现”,也反映出互联网金融存在管理缺陷.首先,互联网的特点有可能将极小的风险放大,在安全层面上出现问题,如何保障客户资金的安全,就成为行业要考虑的重点课题；其次,目前互联网金融的门槛较低、监管相对缺失,不少人踩着监管的红线,出现超范围经营等,都使得风险控制成为重要议题.

三、中美互联网金融的比较

中国互联网金融的发展不像美国那样平稳发展,似乎是一夜之间火爆起来.究其原因,既有用户需求的因素,也有技术进步的原因.互联网行业在电子商务、社交网络、移动互联网等方面的厚积薄发,与金融行业的市场化趋势的相结合,点燃了其爆发性发展的机会.

比较中美互联网金融的发展,有以下差异：

1.中国的人口红利.中国拥有13亿人口,具有强大的人气支撑.而美国,典型特征是地广人稀,国土面积虽然和中国不相上下,但人口却只有中国的五分之一.中国的人口众多蕴藏着巨大的需求和商机.

2.美国已进入享受型社会,中国还处在竞争社会.比如在美国购物,很多人就是乐融融的在那搭帐篷,排队,很享受.支付过程中大量的人用支票支付.他们较少网购,物品早一天晚一天到,对他们没有什么影响,不像中国等国家面临较大的挑战.相对来说生活节奏缓慢,所以对效率要求不高.跨州支付,从一个州到另外一个州要三到五天,跨行支付也是三到五天.中国如果这样的话,银行业早就被围攻了.在中国人眼里,互联网代表着提高效率,降低成本,意味着竞争优势！所以在中国更有动力也有压力去发展互联网金融.

3.中国金融业竞争高度激烈.通过改革30年的发展,中国金融业的效率已经极大的提高.在网络支付方面更是如此.相比日本还鲜有支付公司,美国也只有少数几家,而其支付公司也要三到五天才能完成支付,可见中国在网上支付方面已经是效率很高的国家了.

四、中小企业参与互联网金融的机会与发展路径

综上分析,说明互联网金融的发展是大势所趋,这也已经成为公认的观点.有代表性的,如阿里巴巴旗下的支付宝与天弘基金合作,推出余额宝；腾讯在发布的新版微信中增添微信支付功能,以及2015年春节期间,微信红包的流行,是互联网金融在娱乐生活中的另类表现.有理由相信,在未来很长的一段时间,金融和互联网的结合会带动金融业、互联网行业以及相关产业的发展.与传统的金融业务相比,互联网金融突破了场地限制,流程上更加便捷,对缓解中小企业融资难的问题有很大帮助.但国内的互联网大鳄已经瓜分了大部分市场,对中小企业形成不小的冲击,毕竟大鳄背后有着上亿用户的支撑.如果中小企业靠简单的复制强身挺进该领域,去抢夺市场份额,就可能是不智之举了.那么,如何才能切入到该行业呢？我认为有以下路径：

1.具有IT优势的企业：试水金融业务.以阿里巴巴、百度为代表的互联网企业,已经运用互联网思维改造传统的金融业务.它们对金融行业带来的实质影响是理念、技术和渠道等多方面的创新,并打破信息不对称和垄断,提高了金融交易的效率,推动传统金融企业的自我升级,为企业自身和广大投资人带来更多的互联网红利.而中小型的互联网企业,则可通过其技术的优势,管理金融服务数据,并逐步渗透到金融支付、金融技术支持等相关服务,从而过渡到金融业务.笔者曾经接触几个互联网金融公司,他们的前身是互联网技术企业,转型后的优势就是能为客户量身不同的金融软件包,为其服务提供技术支持.

2.具有金融业务优势的企业：使业务互联网化.同样,一些金融业务有优势的企业,也可以成功地在互联网金融业务上实现转型.以宜信公司为例,这家公司的业务遍布中国50多个城市,拥有5000多名员工,已是中国最大的独立金融服务供应商之一.近年来宜信也大力发展线上业务.其业务模式是,线下业务打包,线上筹集资金.还有一些其他的中小企业也各有特色.这为有金融业务优势的企业转型升级提供了可参考的思路.

3.联手合作.表面上看,金融业与互联网业是两种不同的行业.但从发展的角度来说,跨行业的合作能产生意向不到的竞争优势.未来二者的融合必然要求跨界的出现,甚至独立成一个新的行业.不论是互联网企业联手金融,还是金融企业联手互联网公司,其产生的增殖效应将是1+1大于2,而非简单的多元化.

4.创意与创新.当人们越来越能接受电子商务、互联网金融概念时,

一个中小企业在没有规模优势的情形下,其创意与创新就显得更加可贵了.市场上出现的一些用众筹模式帮助创业、以及一些大型活动的互联网销售和筹资都是积极的尝试.不久前某某歌星的演唱会也采用线上众筹的互联网金融模式,很新颖！这些模式都类似O2O（online to offline）的做法：即线上金融与线下业务相结合.还有一个互联网金融公司,很有创意的把金融理财概念与销售红木家具相结合.这样金融有了载体、互联网不再虚拟,也更贴近百姓生活.相信这种创新模式将更有生命力,同时也是中小企业实现成功的又一新途径.

参考文献

[1] 万建华. 金融e 时代：数字化时代的金融变局[M]. 北京：中信出版社,2013

[2] 刘伟毅. 互联网金融：大数据时代的金融革命[M]. 北京：中国经济出版社,2014

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