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互联网金融在农村地区的风险与
［摘 要］ 互联网金融进军农村市场已成为一种趋势.与传统金融模式相比,互联网金融具有更加方便、高效的特征,但同时也存在一定的风险.正确分析互联网金融在农村地区的发展风险,并有效地预防和控制风险是本文研究的重点.
［关键词］ 互联网金融；农村地区；风险；解决对策
［中图分类号］ F724.6；F832 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1674-7909（2017）35-29-2
随着P2P网络借贷平台的出现,互联网金融宣布正式进入发展高峰期.网络的普及是促成这一金融发展模式形成的重要原因.农村宽带网的发展、手机的普及以及农民观念的改变进一步促进了这一过程.但是,对农村经济发展而言,互联网金融是其薄弱环节,具有一定的风险.
1 农村互联网金融发展的必然性
农村金融机构相对缺乏,现代农民的存取款、消费、贷款需求增加.增加实体金融机构需要空间和巨大的成本,而随着网络金融服务的出现,顺应趋势建立网络金融服务体系将符合农村发展的需求.传统的农村金融机构主要为农商银行和农村信用社,建设银行、工商银行等大型国有银行很少进入农村,导致农村银行覆盖面积小.而近些年农村发展迅速,农业现代化程度提高,农民的思维发生了转变,创业的农民增多,此时无足够的银行网点和ATM机来满足农民需求,必然需要一种方便的支付方式.支付宝、微信、P2P贷款等支付平台充分满足了这一需求,缓解了农村金融困境,因此其在农村的普及具有必然性［1］.
2 互联网金融在农村地区的发展风险
2.1 信用风险
在农村地区发展互联网金融具有一定的信用风险,这是由于农村地区地域广阔,人口分布分散,统计能力较城市薄弱,这样很容易出现以骗款为目的的贷款.在资质的审核上,过于严格影响农村的发展,过于放宽则会出现危机,因此需要对农村的征信信息进行进一步完善.信用风险是互联网金融发展的根本问题,在农村地区表现更为明显,主要是由于专业性、观念等因素的影响,信用风险造成的后果往往是巨大的,需要具体了解农村互联网金融中存在的具体问题,进行针对性处理.
2.2 法律风险
互联网金融的交易主体不符合法律规定,在立法方面也存在空白区域,由于大部分法律均为传统金融业务而制定的,使得金融机构和个人均可能出现不合法的金融交易行为,影响农村金融业的发展.自2013 年以后,我国农村开始出现互联网金融模式,可见其发展时间并不长,发展风险依然存在,法律方面有待于进一步完善.
2.3 操作风险
操作风险主要是指农民在使用过程中的失误,由于农民对于互联网金融体系的认识依然处于初级阶段,且缺少培训,因此始终存在信息缺失问题.对于农村地区的互联网金融监管力度不高,社会监督力度不足,互联网金融存在潜在风险,正确操作对于大部分农民而言还存在一定的困难.总之,专业人员缺乏,农民自身对于操作规则的认识不清,对于农村金融的培训体系尚未建立,需要进一步改善.
3 互联网金融在农村地区发展的风险控制
3.1 完善农村信用体系
为降低互联网金融在农村地区的发展风险,首要问题是健全农村信用体系.进一步完善目前城镇和农村地区的个人征信手段,构架与农村发展相吻合的征信系统.同时,利用大数据技术、互利网技术建立农村互联网金融风险预警系统,做到第一时间发现互联网金融的风险.具体上,可建立整体金融系统框架和操作流程,输入端为用户,由系统对接收信息进行处理和分析,通过农民培训来明确操作过程,使操作正规合理化［2］.
3.2 健全农村互联网金融法规
根据目前农村互联网金融的发展现状,需要制定新的法律法规,对其流程、风险处理手段进行规定.目前我国已经认识到农村互联网金融发展的重要性和潜在的风险,并且出台了多项法律法规来规范农村互联网金融的发展.为了进一步深化农村金融发展创新,还建立了电子银行业务管理方法、个人信贷风险通知等法规,致力于最大化利用农村资源、资产,将个别农村作为发展试点,采取农村地区土地成本经营权抵押策略.并且要根据农村金融的进一步发展不断完善法律规范.
3.3 大力培养农村金融人才
与传统金融机构发展相同,人才的缺失始终是互联网金融发展急需解决的问题.虽然我国农村互联网的发展需求逐渐增加,但是与之相应的服务体系、薪酬体系并不完善,导致很多大学生毕业后并不愿意回到农村,或者无法找到适合自己的工作.另外,人才培养也可以降低金融风险.因此,需要根据农村需求,强化农民自身的法律意识和金融风险防范意识,培养现代高素质的农民；并完善金融体系,提高金融服务人员薪资待遇,引入更多专业的人才进入农村,建立一只专业的服务团队［3］.同时,充分认识到金融市场的发展趋势,时刻以农村金融市场为基础培养专业的人才,服务于农村,提高金融发展安全性.
4 结语
互联网金融进入农村已经毋庸置疑,目前农村很多地区已经开始使用这一金融模式,促进了农村经济的发展.但是不得不承认,农村互联网金融存在大量的风险,包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等.需要相关部门进一步完善法律法规,并加大对农村互联网金融的监管力度.笔者结合自身的经验和对农村金融发展的理解提出了以上建议,旨在对农村互联网金融的合理化发展提供理论和实践基础.
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