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大数据时代下商业银行向互联网金融转型分析

李岳男沈阳工业大学

摘要：大数据时代的到来为互联网金融的迅速发展提供了极大的便利,同时也对我国传统商业银行业务产生了巨大的影响.商业银行如何面对互联网金融的冲击,在互联网金融在金融业中所占比重逐步增加的情况下尽快融入到互联网金融的发展当中,已经成为当前商业银行发展的重要课题.本文主要研究在大数据时代背景下商业银行存在的问题以及商业银行向互联网金融转型的应对措施.

关键词：大数据；商业银行；互联网金融；转型

中图分类号：F832.2?文献识别码：A?文章编号：1001-828X(2018)003-0-02

大数据、人工智能、云计算等的发展,使得计算机技术与金融的联系更加紧密,而且两者结合所带来的效率提升也日趋明显.大数据时代下商业银行与互联网技术的结合会促使商业银行的传统业务所具有的本来优势进入到新的服务领域,从而不断加速商业银行向互联网金融的转型,降低商业银行的资金、运营等成本.商业银行与互联网金融的融合在最近几年发展迅速,2017年3月28日,中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作,双方合作方式是将共同推进电子支付业务、建行信用卡线上开卡业务、线下线上渠道业务等合作.6月16日,京东与中国工商银行签署合作协议,在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、资产管理、校园生态、个人联名账户乃至电商物流等方面双方将要展开全面合作.6月20日,百度与中国农业银行达成合作关系,合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户,双方将共同组建联合实验室推出农行金融大脑,并且在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能、区块链等方面进行合作.6月22日,中国银行公布与腾讯合作,双方成立“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”.由此看出,我国四家大型商业银行已全部与中国互联网巨头签约,进一步加快了融入互联网金融新时代的步伐.

一、互联网金融对商业银行的影响

1.对商业银行业务的冲击

商业银行在资金流的清算中具有优势,因为其拥有客户、同行业间清算的完整体系.然而近年来由于互联网金融的快速发展,商业银行的优势已经被互联网金融严重削弱.商业银行传统的存贷款业务、借贷业务等已经在很大程度上被互联网金融产品所替代.据统计,从2012年到2016年,我国转账的增长速度远远要比第三方支付转账的增长速度低,但是从转账的规模来看转账的规模要比第三方支付转账的规模高很多,转账平均每笔金额为1.1万元.而且转账多用于个人大额支付以及对公业务中,第三方支付转账在个人小额支付中更具有优势.但是,在用户体验上,第三方支付在个人转账业务上所带来的用户体验比银行转账更好.目前第三方支付平台已经实现与众多银行开展合作,个人可以在同一个平台上实现全面管理多个银行的,同时,第三方支付平台内部自生的个人社交关系的建立也为个人转账带来巨大的便利,第三方支付平台在个人转账业务上已经逐步取代转账.图1为2012年到2016年我国第三方支付转账与转账的规模、增速对比.

图1：2012-2016年中国第三方支付转账规模及增速

数据来源：艾瑞咨询

2.对商业银行经营模式的冲击

在互联网金融出现以前,商业银行的传统结算业务都需要通过银行才能完成,但是随着互联网金融的发展,这一局面已经完全被改变.目前,互联网金融已经涉及到人们生活的消费、金融、个人应用等诸多领域,从2012年起我国非支付笔数增长率超过20%且呈增速上升趋势.大众越来越倾向于选择互联网支付方式,第三方支付平台对线上、线下场景的充分布局,已经满足了人们的生活缴费、信用卡还款、外出旅游、医院就医等方面,银行、支付功能的全覆盖已经得到实现.商业银行传统的经营模式已经难以满足人们的个性化需求.图2为2016年第三方支付对银行、支付功能的覆盖范围,到现在为止,覆盖范围还在逐步扩大.

图2：第三方支付对银行、支付功能的覆盖

来源：艾瑞咨询

3.对商业银行收入来源的冲击

商业银行的主要收入来源包括中间业务收入和利差收入,互联网金融打破了商业银行对主要业务模式的垄断,使得商业银行的中间业务收入减少,同时,网络借贷的兴起对银行信贷也产生巨大的冲击,造成银行客户的大量流失,产生的利差也不断减少.据不完全统计,我国2016年工商银行、中国农业银行、中国银行、建设银行、交通银行的营业收入分别为6759亿元、5060亿元、4836亿元、6051亿元和1931亿元,除了中国银行营业收入比2015年增加1.96个百分点之外,工商银行、农业银行、建设银行、交通银行的营业收入同比分别下降3.12%、5.62%、0.02%、0.36%.相反,第三方支付平台的业务规模逐年增加,以支付宝为例,2016年花呗支付的笔数超过32亿笔,比上一年增长了344%,借呗累计服务用户超过1200万人,累计放款超过3000亿元.参与第三方支付的主体既包括一些以阿里巴巴、腾讯、百度为代表的互联网巨头,也包括一些P2P平台.

二、商业银行向互联网金融转型的策略

1.转变经营理念

2017年12月3日到5日,第四届世界互联网大会于浙江乌镇举行,此次大会的主题为“发展数字经济促进开放共享—携手共建网络空间命运共同体”,对普惠金融、金融科技、风控技术等问题进行了深入探讨和分析.在互联网技术与金融融合越来越紧密的大背景下,商业银行要想拓展自己的产品线和服务渠道,就必须要用互联网的思维来改革金融服务,做到从消费者的利益出发,客户服务以人为中心,致力于帮助客户解决实实在在的问题,这样才能增加客户满意度提高客户粘性.商业银行应该充分利用互联网技术,比如大数据、云计算等技术,转变传统的商业银行经营理念,不断学习互联网金融在应用方面的成功经验和不足之处,以此为出发点发展个性化业务,做到对客户的交易信息、资金流等精准分类,为客户提供个性化、化服务,使客户感受到最优的服务体验.

2.改变服务方式

互联网金融与传统金融两者并不是相互排斥的关系,而是可以通过相互合作从而使金融的覆盖范围更大、为客户提供更优质的服务.商业银行可以通过借助互联网技术的自身优势把传统的银行业务以互联网的形式提供给银行客户,不断改变自身的服务模式,逐步实现智能化的服务,提高客户的满意度和体验度.商业银行与互联网企业之间通过加强合作,并在支付、征信和电商等重点领域展开深度合作,通过信息交流实现互通数据从而强化双方对客户资源的共享,同时利用大数据技术充分挖掘数据的价值,开发客户潜在的金融、服务等方面的需求,并借助互联网公司的第三方支付平台或其内嵌的社交平台所积累的客户资源、数据资源、产品资源等,发展多领域、全方位、高层次的金融服务.

3.加强风险控制

商业银行的运行原则主要包括盈利性、安全性和流动性.商业银行在融入互联网金融大潮的同时也需要加强自身的风险管理和风险监督,积极改进和创新应对突发情况的方法.同时健全风险检测机制,不断完善风险预警系统,对数据研究、互联网金融服务相关的内外部风险做好防御工作.充分利用大数据技术完善客户征信,对客户的信用建立防火墙机制,对资金流向进行有效监督,防范相关潜在风险的产生.

参考文献：

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[2]孟扬.商业银行与互联网巨头“联姻”如何开启“1+12”新征程？[J].金融时报,2017(12).

[3]陈岩军.商业银行与互联网金融个人金融业务竞争实力的比较[J].企业研究,2014(12):153-153.

[4]白金枝.互联网金融发展及其对我国商业银行的影响研究[D].西南财经大学,2015.

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