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支付方式对个人金融账户管理的影响分析

近年来,支付方式发生了巨大的变革,从商品支付、货币支付、金融票证支付到电子支付以及第三方支付,支付方式更加便捷化,满足了人们多样化的支付需求,但同时,支付方式的创新,也增加了风险防控和个人金融账户管理难度,对银行账户管理产生了直接影响.

一、支付方式的创新

目前,随着支付方式的创新,主要包括数字化支付、移动支付、快捷支付系统、虚拟货币等几种形式,尤其是移动支付,近年来发展迅速,支付宝、财付通、拉卡拉、银联商务、易宝支付等,发展态势迅猛.截至2015年12月,手机网上支付用户已达到3.58亿人,占全部手机网民的57.74%,移动支付是中国支付体系内最大的增长点,且市场潜力巨大.2016年上半年,以BAT为主的第三方支付,以二维码为主要技术路径,随着Apple Pay、Samsung pay进入中国市场,NFC支付加速推广在,分别体现了低成本易推广、安全便捷支付的特点.据2017年第三季度支付业务统计数据显示,非支付业务共434.95亿笔,金额923.80万亿元,同比增长达到32.55%、2.26%,其中,票据业务仍保持下降趋势,发卡量保持平稳增长,且随着跨行支付系统的发展,信贷业务仍在持续扩大,移动支付业务增长较快,除电话支付业务以外,银行业金融机构电子支付业务均处于增长状态.非银行支付机构处理网络支付业务也同比增长76.78%、47.99%.

二、支付方式多样化背景下个人金融账户管理现状

（一）各金融机构账户服务同质化

根据《人民币银行结算账户管理办法》相关规定,银行结算账户可以分为单位银行结算和个人银行结算,个人结算账户需要凭借存款人凭个人件开户,个人结算账户的开、销、变更服务是银行的常规业务,为满足市场参与主体支付结算需求,配专门人员管理.目前,各银行账户管理、服务趋同性较强,推出各种名称各异的,其支付功能并无明显差异.

（二）人民币结算账户管理规定执行情况较好

在人民币结算账户管理制度执行方面,整体上落实情况较好,各金融机构有能力执行账户管理的相关规定.无论是管理者还是一般账户经办人员,都对结算账户管理有关规定比较了解,且有会计业务背景人员对此了解更深入和全面,有利于结算账户管理规定的执行.

（三）新型账户满足居民日常结算需求

随着居民金融需求的个性化、差别化,支付方式不断创新,各类新型账户也不断出现,根据载体的不同,可以将其分为三类,一是传统银行衍生账户,例如为方便存款人网络支付需求和实现快速支付的闪付卡账等；二是移动支付账户,例如壹钱包账户、微信支付的理财通账户等；三是互联网新型账户,例如支付宝账户、余额宝账户、虚拟货币存储账户等.

三、新型账户对传统个人金融账户管理的冲击

（一）脱离了传统金融机构审批监管

目前的账户管理体系主要以《人民币银行结算账户管理办法》等为核心,以商业银行内部核算系统和人民银行账户管理系统为载体,实行行政许可制,根据相关规定,应由客户提供开、销、变更账户的申请和资料,开户银行审核后录入账户管理系统,同时将资料报送至当地人民银行,由人民银行审核完成行政许可审批.新兴支付手段的出现,脱离了传统金融机构审批监管,用户只要在支付终端设备上注册登记,完成相关信息的填写,就能够开通账户,部分社交软件自带账户,例如比较有代表性的微信的“理财通”,用户使用软件即拥有自己的账户,而人民币银行结算账户管理规定中还没有涉及到此类账户,无法对用户信息的真实性、有效性进行甄别,增加经济风险和法律风险.此外,新型账户支付涉及环节众多,例如银行、支付企业、电信运营商、软件厂商、设备制造商等,增强了事后责任追究难度,安全隐患较多.

（二）账户管理系统存在盲区

新型账户发展时间不长,属于新生事物,因此,人民币银行结算账户管理体系还没有将其纳入账户管理系统,且由于支付技术的多样化以及尚处于起步阶段,对新型账户的认识和准确定性还需要深入的了解和研究.同时,新型账户种类繁多,例如腾迅自己的“财富通”账户,以及腾迅微信与华夏基金合作的“理财通”账户,这类虚拟账户游离于账户管理系统之外,形成了账户管理系统的盲区.

（三）法律监管制度的立法不足

目前,人民银行已经出台一些第三方支付法律监管的规范性文件,但均属于部门规章级别,法律效率不足,难以有效管理第三方支付平台,在遇到相关问题时,难以找到适用的规制条款.第三方支付机构监管是央行主体职责,这种单一的监管主体很难达到理想的监管效果.在实践中,第三方支付应用范围较广,且在强大的技术支持和丰富的客户信息下,支付结算业务和服务范围仍在不断扩大,并逐渐向金融服务、基金证券等领域延伸,迫切需要完善相应的监管模式,适应行业的发展.同时,在网络支付行为中,信息泄露、资金被盗等风险较高,消费者属于弱势的一方,从整体上看,目前对消费者救济权利保护机制不够,缺乏具体的操作性规定,例如纠纷投诉与差错争议处理等.此外,第三方支付的出现,与商业银行也存在竞争,在银行的“围剿”下,支付宝、理财通等开始实行提现收费政策.在监管主体上,银监会对第三方支付机构也十分关注,表现出主体分工不明确等问题,影响第三方支付监管效果.

四、完善个人金融账户管理策略

加强第三方支付机构监管,将新型账户纳入账户管理体系,弥补监管空白.从实质出发,了解名称各异的账户的性质和支付特点,关注影响货币政策及支付结算秩序的新型账户,从法律层面、监督管理层面、账户管理系统层面,对其安全性进行监管,将网络支付和移动支付账户作为监管重点.建立完善多方协同监管体系,逐渐形成社会公众、行业组织、银行和政府监管机构＂四位一体＂的监管机制.完善消费者救济制度,保障消费者合法权益,加强对垄断与不正当竞争行为的监管,设立防止第三方支付垄断的法规,明确反垄断监管主体,协调第三方支付机构与银行的关系.

五、结束语

随着支付方式创新,个人金融账户管理也面临新的挑战,针对新型账户脱离了传统金融机构审批监管、账户管理系统存在盲区、法律监管制度的立法不足等问题,应加强新型账户监管,确保结算账户安全,减少电信诈骗案件的发生.

参考文献

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[2]胡娟,邱峰.浅析支付方式多样化背景下的账户管理工作——基于某市的调查[J].吉林金融研究,2016(12):69-72.

[3]吴佳蔚.第三方支付平台业务发展对商业银行中间业务收入的影响分析[D].西南财经大学,2016.

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