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我国P2P网络借贷分析
摘 要：我国通过对国外成功经验的成功借鉴,相继出现诸如红岭创投、宜信、拍拍贷等P2P 网络借贷平台,虽然这些年该行业发展比较迅速,可是在发展历程也暴露出不少弊端,首先就是比较低的借款成功率,P2P 网络借贷双方只是网络在线交流,整个交易过程并不见面,这就有着特别严重的信息不对称现象在交易双方,现实情况就是部分贷款者为了获得贷款,将自己的财务信息进行谎报、瞒报,导致资金借出者面临资金风险,从某种程度上来看,出现的P2P 网络借贷平台将借贷双方信息不对称问题进行有效缓解.本文研究的目的就是借助于分析我国国内的P2P 网络借贷市场所存在的问题,提出解决这些问题的针对性对策.
关键词：P2P 网络借贷；问题；对策
文章编号：1004-7026（2017）1-0098-01 中国图书分类号：F832.4 文献标志码：A
2007 年8 月总部位于上海的拍拍贷作为我国第一个P2P 网络借贷公司正式成立.该公司在2012 年4 月获得国家相关部门所颁发的金融信息服务牌照,这是我国整个P2P 网络借贷领域内获得金融信息服务资质的第一家公司.从时间上来看,截止2014 年6 月,公司注册用户突破130 万,交易额达到4 亿元的规模.如今整个国内P2P 借贷领域中还存在安心贷、红岭创投、人人贷等这些拥有比较大影响力的公司.P2P 网络借贷在中国呈现出急剧发展的势头,这主要是由于我国与国外相类似的经济背景.同样是受到2008 年金融危机的影响,在日益恶化的经济形势形势下,国家也相应的紧缩银根,更多的个人或者是企业特别是那些中小企业逐步陷入到资金紧张的窘迫氛围.整个流动性趋紧的宏观经济环境孕育出肥沃的土壤来发展P2P 网络借贷,这就导致国内的P2P 网络借贷出现了井喷式的增长.按照相关统计数据结果显示,从数量上来看,自从2007 年产生P2P 网络借贷以来,短短几年时间,已经由最初的十几家增长到三百家以上的规模.在这其中,已经有一部分的网络借贷平台年融资规模突破了上亿元.
虽然P2P 这种新型的网络借贷平台其起步显得比较晚,可是这种新型的网络借贷所具备的低门槛、无需抵押、手续简便等优势得以广泛的在加拿大、英国、日本、美国等国家发展,而且所获得的声誉显得比较高.正规金融机构受到自身监管比较严,而相对来说P2P 网络借贷风险的影响比较大,导致其并不愿意涉足该市场,出现的P2P 网络借贷正好填补其空白,将获得贷款与帮助摆脱贫困机会提供给广大中低收入者.通过对比整个经济发展趋势,P2P 网络借贷业务发展显得完全相反,如果经济保持着持续发展良好态势,受到普遍看好经济的影响,也会批准那些平时觉得是属于质量低的借款人贷款申请,这就导致并不需要借助于其他的渠道就能够获得贷款；如果经济处于凋敝,那么各大银行机构肯定将银根紧缩,之前那些能够在银行贷款的人,也并不能获得相应贷款.资金需求者质量低的话肯定就会转移到其他方向,这类被正规金融机构拒绝的资金需求者资金需求正好能够获得P2P 网络借贷业务的满足.世界经济受到2008 年金融危机的严重打击,这也就为P2P 网络借贷迅猛发展的业务起到促进作用.
我国通过对国外成功经验的成功借鉴,相继出现诸如红岭创投、宜信、拍拍贷等P2P 网络借贷平台,虽然这些年该行业发展比较迅速,可是在发展历程也暴露出不少弊端,首先就是比较低的借款成功率,P2P 网络借贷双方只是网络在线交流,整个交易过程并不见面,这就有着特别严重的信息不对称现象在交易双方,现实情况就是部分贷款者为了获得贷款,将自己的财务信息进行谎报、瞒报,导致资金借出者面临资金风险,从某种程度上来看,出现的P2P 网络借贷平台将借贷双方信息不对称问题进行有效缓解.本文研究的目的就是借助于分析我国国内的P2P 网络借贷市场所存在的问题,提出解决这些问题的针对性对策.
进入21 世纪之后,从各个维度上互联网的发展已经做到将整个直接的发展路径进行逐渐改变,在最近十来年时间以来,电子商务这是互联网发展最为显著的代表,这就使得有相当部分学者与业内人士觉得互联网金融将以往传统金融业行业格局进行逐渐改变.人们越来越关注P2P 网络借贷这种新型互联网金融模式,虽然广大专家学者针对这一模式还存在一定程度争议,可是这阻碍不了P2P 网络借贷进一步发展的步伐.从相关统计数据结果显示,2014 年的P2P 网络借将以井喷式的增长速度实现800 亿的规模的突破.而在P2P 网络借贷在迅猛发展的过程当中,应该看到是表象下存在的问题.作为我国P2P 网络借贷行业而言,如何才能克服发展中的问题,实现自身的可持续发展.
1 行为要符合国家相关法律法规
P2P 网络借贷行业要想良性健康发展,首先从自身行为就必须符合国家法律法规.在此之前就曾经有部分学者提示过P2P 网络借贷平台风险,质疑P2P 网络借贷平台运营中借贷行为的合法性,可能存在非法集资的嫌疑.毕竟我国现有的P2P 网络借贷平台发展良莠不齐,其中部分P2P 网络借贷平台可能出于吸引贷款人的目的,把借款金额扩大到数百万的规模,而如今按照我国刑法所做的规定,向不特定公众借款达到二十万以上就存在着可能将其界定成犯罪；除此之外,P2P 网络借贷过程中有部分平台对借款年利率擅自进行了提高,其中部分甚至已经超过四倍的当期银行基准年利率,这就存在嫌疑.这些行为都已经触碰法律的红线,不光会影响自己平台的风险控制甚至将灾难性的后果带给整个行业.这就要求行业自身规范行为,在产品设计上避免为吸引投资人而推出高风险产品,将利率控制在合理区间,同时资金管理上避免出现“资金池”引入第三方监管,通过合规的行为、制度的完善实现对风险的可控.
2 必须担当严格审查的责任
为了保证借贷资金的安全,降低平台运营风险,从借贷活动发生的源头看,P2P 网络借贷平台承担有一个重要责任,即对借款人信息进行认证、审查甚至评级,如认证总分、借出借入这些借款人信用信息审查质量,其优劣直接影响着平台的风险控制.借贷平台应严格把关贷款人的学历认证、身份认证、手机实名认证、视频认证环节,这就对贷款人可能的进行信用信息作了有效的避免.另外还应该对贷款人所提供的自身信息资料的真实性进行严格审查,从而避免借款人使用假资料提高的情况.
3 进一步完善P2P 网络借贷平台的催收机制
借贷活动的过程,保障资金安全除了事前借款人信用信息审查外,还要依靠事中来自借贷平台的风险控制.如今我国的各个网络借贷平台所拥有的催收机制都显得很不完善,局限于电话催收这一主要的形式,一旦出现逾期客户拒不接听或者是将手机号进行更换,就根本无法进行催收.P2P 网络借贷平台为了保证贷款的及时收回可以考虑和我国各个地区的催收公司进行合作,通过加强对贷款的催收作好风险控制.
4 建立行业协会
建立P2P 网络借贷行业协会可以对整个行业内借贷平台的运营状况进行有效监管,对可能出现的违规行为以行业自律的行式进行规范.目前各个借贷平台处于自身经营的要求及竞争压力在用户信息管理上各自为阵,无法作到有效互通,为恶意贷款人提供了机会.而随着行业协会的建立,用户信息特别信用信息的交流,将会在一定程度上防止用户流窜多个平台间以新债还旧债的情况发生.同时平台的信息交流、从业人员的管理都交给协会来完成,无疑为行业健康发生提供了保障.
5 加强信息披露与完善征信体系,有效预防信用风险
一方面要加强披露信息力度,使得整个行业门槛提高,有效预防P2P 网络借贷信用风险.这是遏制部分非法欺诈行为的重要措施,与国外高信息披露度进行比较,我国基本上甚至根本就无从披露基本数据,这样就不能将P2P 网络借贷行业信誉与运营情况做到真实了解,从而让淘金贷、贝尔创投这样的欺诈网站趁虚而入,损害到用户的利益,政府部门应该将P2P 网络借贷信息披露以相关法律法规的形式明确下来.除此之外,还应该联合国家通信管理部门、金融监管部门、工商部门就P2P 网络借贷平台公司注册资金与技术运营要求设定准入门槛,有效避免出现只是空手注册而并不具备资金实力的网站尝试套取用户资金的犯罪个人与组织进入到该领域.另外还要完善个人征信体系,从而实现个人信用风险有效防范.个人征信法律法规的建立与健全,可以参考美国经验,出台《公平信用报告法》等法律法规,明确相关机构进行个人信用报告获得应该遵循的原则与程序,在建设征信体系过程加入开放允许民营资本,将失信成本提高,积极创地建出良好信用环境.借助建设个人征信体系,从而为P2P 网络借贷健康发展起到有效的促进作用.
参考文献
[1] Magee, Jack R, "Peer-to-Peer Lending in theUnited States: Surviving AfterDodd -Frank”,NorthCarolina School Banking Institute Journal, Vol. 15(2011),pp. 139.
[2] Andrew Verstein,“The Mi sregulation of Personto-Person Lending,,,UCDis LawReview, Vol. 45,no. 2 (November 2011), pp. 1-66.
[3] 张正平,胡夏露.网络借贷: 国际发展与中国实践》[J《]. 北京工商大学学报( 社会科学版),第2 期,2013 年.
[4] 杜凯, 赵乐峰《. 规范发展我国P2P 网络借贷平台的思考,金融教学与研究,第3 期,2012 年.
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