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互联网金融对传统商业银行的影响与分析

张生

（安徽财经大学,安徽蚌埠 233000）

【摘要】近年来,随着电子商务的快速发展,互联网金融应运而生,且发展势头迅猛,传统商业银行不可避免的受到了影响,本文开始先概述了互联网金融的概念及其发展的原因,并介绍了互联网金融主要涉及的领域：第三方支付和网络借贷.其次,从文章的总体立意出发,选择了第三方支付和网络信贷这两个方面来分析互联网金融对传统商业银行的影响.最后对传统商业银行提出了建议.

【关键词】互联网金融传统商业银行影响策略分析

一、互联网金融概述

(一)互联网金融的定义

互联网金融是指在通信技术飞速发展的背景下,依托大数据和云计算服务,通过信息通信技术实现融资、支付等功能的一种新型服务模式.现阶段,我国互联网金融发展过程中先后出现了第三方支付、网络借贷、第三方金融服务平台等模式.

(二)互联网金融发展的原因

根据中国电子商务研究中心发布的《2016年（上）中国互联网金融市场数据监测报告》显示：“2016年上半年中国互联网金融投资市场共发生174起融资案例,168家公司获得融资,融资金额达610亿元人民币”.其主要发展原因包括以下方面：

1.互联网技术的进步.互联网金融是以互联网技术作为基础依托的,换个角度说：互联网金融的实质就是互联网.随着移动终端技术和宽带连接技术的不断提升,网络资源共享和信息交换更加方便快捷,这些因素都为互联网金融的发展创造了无形的条件.

2.电子商务的发展.由于近年来网络消费市场发展迅速,越来越多的人养成了网上购物和电子支付的习惯.数据显示,2016年网上支付业务达461.78亿笔,金额高达2084.95万亿元.此外,网络购物的便捷以及电商的促销吸引着越来越多的人们,从而又间接的促进了电子商务的发展.以淘宝为例,2016年双十一期间淘宝总交易额达到1207亿元人民币,较2015年相比,增长了32.35%.

3.传统金融业的缺陷为互联网金融发展提供了空间.商业银行给客户贷款时尤为谨慎,当借贷申请提交后,银行通常要先做风险评估,对于风险极高的个人贷款和小微企业贷款,一般都不会轻易放贷.再加上由于传统商业银行的市场信息不对称程度较大,使得信息处理的难度变大,部分贷款往往需要耗时几个月之久.而互联网恰恰弥补了这一缺陷,小微企业可通过互联网金融方便的获得资金支持.

(三)互联网金融主要涉及领域及特征

1.第三方支付.第三方支付是指有一定的实力和信誉的第三方机构通过与各大银行合作的方式,提供网络支付交易.与传统的商业银行在线支付相比,第三方支付具有以下几点特征：

（1）操作更加便捷.因为第三方支付平台与众多银行进行了合作,一系列的应用接口程序被整合在了一个界面上,使用户不用来回切换支付界面.另外用户不用安装银行的支付认证软件,从而使网上购物更加便利、快捷.

（2）风险更低.第三方支付平台对交易双方来说,是中立的一方,提供中介担保的作用,交易资金可以撤销,而网银则是直接交易,因此,对于客户来说,第三方支付具有一定的公信力,交易过程中的信用风险能得到有效地保障.

2.P2P网络借贷.P2P网络借贷顾名思义就是借贷双方通过网络借贷平台直接实现借贷业务的新型借贷模式.与传统商业银行贷款相比,网络借贷具有以下特征：

（1）门槛低、业务流程更简便.网络借贷准入的条件较宽松,能够覆盖中小微企业,使信用交易可以很便捷的进行,中小微企业也都能轻松的参与进来.

网络借贷全程通过互联网操作,进而减少了贷款过程中的业务流程,办理手续简单,贷款效率被大大提高.

（2）交易直接透明,风险更低.在P2P网络借贷平台中,交易双方可以一对一地了解对方的各项信息,使交易更加透明,此外,P2P借贷平台可通过网络数据对用户进行信用甄别,使信用度较低的用户无法通过借贷平台进行借贷,从而使交易风险得到有效控制.

二、互联网金融对传统商业银行的影响

虽然目前传统商业银行已逐步实现银行电子化的进程,但各大互联网金融企业的业务已经通过大量数据信息将业务拓展至金融领域,传统金融体系受到冲击,尤其对传统商业银行影响巨大.虽然商业银行具有复制能力强、本身资源优势强等优点,能在一定程度上减缓冲击,但由于其繁琐的程续、门槛高、信息不对称等缺陷仍不可避免的受到互联网金融的影响.本文以下将重点分析第三方支付和p2p网络信贷对传统商业银行的影响.

(一)第三方支付对传统商业银行的影响

1.对银行存款业务的冲击.由于第三方支付的运营模式以及“余额宝”等账户余额增值服务的出现,第三方支付平台在资金来源上已经具备脱离银行体系的能力,这也意味着第三方支付平台具备了吸收存款的能力.换一个角度可以理解为：一部分本来可能投资给银行的资金,全部被第三方支付平台吸收.商业银行的资金储备因此毫无疑问的会受到冲击,并且会影响银行的放贷资金,从而使银行的主要盈利来源缩减.

2.对银行支付结算业务的冲击.支付结算业务作为银行的中间业务,每年都会带给银行可观的收入.然而第三方支付平台以更低的提供与银行相同的服务,对银行的支付结算业务形成强烈的挤占效应.除了费用低外,第三方支付凭借其便捷的服务、能够满足客户个性化需求等优势吸引了大量的客户.由此可见,第三方支付已经对银行的支付结算业务产生了强烈冲击,并在逐步减少银行支付结算业务的市场份额.

3.对银行基金销售业务的冲击.2011年6月底,《证券投资基金销售管理办法》的发布,基金第三方销售渠道被放开,第三方支付平台抓住机会,纷纷涌入基金销售领域,如支付宝、财付通、快钱等第三方支付平台都取得了基金第三方销售牌照.

一个最成功的例子就是天弘基金与支付宝的合作,2013年6月,由支付宝推出的账户余额增值服务“余额宝”正式上市,只要实名验证的支付宝用户将支付宝中的资金转入余额宝,就相当于自动购买了一种货币基金,而其利率确比银行定期存款的利率高很多.余额宝上市后,仅用了5个多月的时间,资金总额就突破了1000亿元人民币,8个月后其总额达到4000亿人民币.根据央行相关存款数据显示：2014年1月,人民币存款额减少了将近9402亿元,而余额宝中的资金总额却增长了近1500亿元.对于银行而言,这意味着客户的分流,面对第三方支付丰富的基金产品、快捷的网上支付流程、低廉的费率等极具竞争力的优势,银行的基金销售业务受到冲击.

(二)网络信贷对传统商业银行的影响

随着互联网金融模式的兴起,中小微企业开始通过网络信贷的方式获得资金融通的支持,其中以P2P网贷为代表.由于网络信贷融资方式打破了传统金融地域和时间的限制,有效的降低了坏账率,使传统商业银行的信贷融资这一核心业务面临威胁.

1.银行在小微企业的信贷领域的市场份额紧缩.小微企业融资难是一直存在的问题,由于其体系不完整以及资金规模不大的特点,出于风险考虑银行愿意贷给小微企业的资金少之又少,加上银行零售贷款审批手续复杂、耗时费力,难以满足小微企业的融资需求.在多种因素下,小微企业由于融资问题发展缓慢.而网络借贷平台利用积累下来的大量数据对小微企业的信用等级做了评定,降低坏账率的同时又给小微企业提供了资金支持.根据网贷之家和盈灿咨询共同发布的《2016中国网络借贷行业年报》显示：“2016年,我国网贷行业成交量达到了20638.72亿元,较2015年相比增长了110%,P2P网贷行业历史累计成交量突破了3万亿元,单月成交量更是突破了2000亿元.”越开越多的中小微企业选择网贷平台进行融资.由此,银行在小微企业的信贷领域的市场份额紧缩,银行的活期存款数额下降,银行的核心业务将受到挑战.

2.银行传统融资业务的经营模式受到冲击.一直以来,商业银行的融资业务模式都是一手揽储,一手放贷,一些中小客户群被银行所忽略.而网络借贷凭借其方便快捷、准入门槛低等特点,恰恰吸引着这些客户群.资金供求双方可通过网络借贷平台实现直接接触,信息不对称的弊端被解决,融资效率得到有效提高.这种新兴互联网经营模式的出现,冲击着银行传统融资业务的经营模式.

三、商业银行的对策分析

通过上述分析,可以看出互联网金融已经对传统商业银行造成冲击,面对互联网金融的强势竞争,商业银行必须做出本质的改变去提升自己的竞争力,

以下从经营理念、加强合作和重视创新等方面提出建议.

(一)提升服务质量,重视客户体验

由于银行服务质量参差不齐,程序复杂,人们需要来回往返于各个商业银行办理业务,需要复杂的程序,加上受到时间和空间的限制,一项简单的交易也会耗时许久.所以商业银行要始终贯彻“客户是第一位”的理念,精简业务流程,提高服务质量,满足客户个性化的需求,以优质服务赢得市场,赢得客户.

(二)主动拥抱互联网,构建电子商务平台

首先,商业银行需要把握好大的趋势,积极与互联网机构合作,利用大数据技术,掌握信息流,把握信息来源,组建并创新电子商务平台.传统商业银行介入电子商务平台,有着许多的优势,例如银行拥有足够的资金,不会出现资金短缺的问题.同时,商业银行的运营模式决定了它能够有较好的客户资源,在传统商业银行的融资者中必定有着制造业企业,又有着大量的个人客户,这代表着它具有了好的货源以及不少的买家,这使其在电子商务平台的发展中能够获得诸多便利.

(三)加快金融产品创新

商业银行经过长期以来的发展,拥有信息优势、风险控制能力优势、信用优势.商业必须继续巩固这些优势,利用这些优势去加大产品创新力度,建立起高效的信息平台,挖掘市场潜在的金融需求,借助大数据技术强大的分析能力,积极推出新的金融产品,为客户提供针对性的金融服务.

(四)注重人才培养

未来商业银行与互联网企业间的竞争将会愈演愈烈,而人才是银行的核心资源,因此商业银行必须重视人才的培养.在招聘时多录用一些复合型人才,并定期对员工开展技能培训,使各类员工的资本价值得以提升.只有这样才能在竞争中保有优势.

四、结束语

目前,我国互联网金融发展尚不完善,还存在这诸多的问题,但已经对商业银行产生了较大的冲击.因此,商业银行必须看清当下形势,紧跟时代步伐,积极开放的去面对互联网金融的挑战,加强与互联网机构的合作,加快转型步伐,继续巩固自身的优势,同时利用互联网弥补劣势,才能在残酷的竞争中保持发展.

参考文献

[1]张辉.互联网金融的发展对货币政策有效性的影响.北方经贸.2016（3）.

[2]陈宜贤,洪璐,汪柳苏.互联网思维对银行业经营模式的影响与转型研究.经营与管理.2014（12）.

[3]汪春红.第三方支付模式初探.企业研究,2013(7).

[4]汪敏成.互联网金融对传统金融的影响分析.中国商贸.2014(9).

作者简介：张生（1995-）,男,汉族,安徽财经大学在读本科生,研究方向：金融工程.