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企业信用担保风险分析和
我国的企业信用担保机构在发展过程中克服了重重障碍、层层风险,发展到现在已经为很多企业提供了灵活的融资渠道.但是,风险是无处不在的,担保机构在为企业担保融资的时候就把企业的融资风险转嫁到自己身上了,如果出现企业无力偿还或者违约的情况出现,就增加了担保机构的担保风险.因此,担保机构必须要充分地认识担保风险,采取严格的风险管控措施,既为企业的融资提供便利,也能够在降低自身风险的同时获取利润.
一、企业信用担保体系现状
( 一) 企业信用状况不良
通过担保机构进行融资的企业自身的信用状况不良容易造成企业在无力偿还债款的时候会出现逃避、推脱、谎骗行为.另外,多数企业多为中小型企业,管理人员素质相对较低,人力资源方面水平不高,缺乏诚信观念.再就是中小企业内部体制不健全,管理随意松散,财务管理状况混乱.
( 二) 担保机构风险过大
在缺乏完善的监管机制的前提下,我国的担保机构处于风险高发的边缘.风险分摊、风险共担机制不明确.融资企业在出现财务危机时,最后承担风险的主要是担保机构.投资方或者是提供贷款的银行承担少部分的风险或者不承担风险,这样就造成了担保机构风险过大的状况.
( 三) 担保机构抗风险能力较弱
虽然我国的担保机构也形成了一套风险预警、风险管控机制,但是,在实际应用中还不太成熟,存在诸多的问题.在对融资企业进行考察时不能充分地了解到企业的真实状况,不能做出准确的判断.另外,担保机构没有有效的风险分散赔偿机制,出现风险后对自身造成重大的经济损失.
二、企业信用担保风险来源
( 一) 融资企业方面的风险
我国的企业以中小型企业为主,这部分企业资金实力有限、技术实力不足导致企业的盈利水平不高.当出现财务危机的时候,企业无法拿出资金偿还债务,增加了担保机构的风险.企业的管理人员素质较低也影响了企业财务管理的高效运作,增加了财务风险.另外,中小企业在盈利能力上的薄弱,也影响了企业的诚信,由于资金压力大,部分企业就会失去信用,造成违约无法偿还债款,增加了担保机构的风险.
( 二) 外界环境的风险
外界环境风险首先在于政府管理层面.政府的监管不力使得融资企业、担保行业及投资行业鱼龙混杂.很多单位资质不达标、管理松散,增加了融资担保行业的风险.另外,我国担保行业的法律制度不健全,无法约束和规范债务相关单位的行为,对债权人合法权益的保护有所欠缺.
( 三) 担保机构内部的风险
担保机构内部的风险主要集中于组织架构和管理方面.组织机构的设置、各环节的流程安排、机构之间的平衡都会对担保风险有所影响.管理方面主要表现为风险控制机制执行不力,人为因素导致的管理效率低下,监管效果不明显.因此,担保机构内部的风险因素也是不可忽视的,需要担保机构强化组织机构的配合,坚决贯彻执行科学的风险监管和控制方案.
三、企业信用担保风险的应对策略
( 一) 加强融资企业的征信体系建设
征信体系建设是加强对市场监管和指导的直接表现.通过征信体系能够将融资企业及投资企业的各项情况以数据的形式展现出来,对融资活动的各单位能够做出合理的评价,帮助担保机构充分地了解融资参与方的详细情况,尽量规避风险.另外,针对企业的信用评价体系,能够引导企业积极地参与到自身的信用评级工作中去,努力地提高自己的信用等级,坚决按照规定履行自己的义务和责任.这样,就能够让各单位更加透明,在彼此了解、彼此信任的基础上达成合作,降低风险,让风险可视、可控.
( 二) 国家加快担保立法工作,加强法制教育
担保行业的法规主要以《担保法》为基础,并结合相关的行政制度.我国政府应该根据市场经济的实际发展情况,并结合市场参与方的融资担保状况不断地完善和修改《担保法》,为企业的信用担保提供指导.并严格监管融资担保行为,降低融资担保纠纷的风险,维护各方的利益.另外,担保法律法规需要宣传教育,可以不定期的组织融资担保参与人员进行担保法规的学习,提升他们的法律意识,践行法律法规的精神,营造一个良好的融资担保环境.
( 三) 健全内部风险防控机制
目前,担保机构的风险防控机制不能满足实际的需要,担保机构必须持续地健全内部风险防控机制.首先,担保机构需要提升从业人员的专业水平,专业的风险防控技能可以为担保机构加强风险预警、降低风险；其次,担保机构要完善担保准入机制,针对需要融资的企业,担保机构要认真核实企业的经营状况、财务状况、发展前景等能体现偿债能力的指标,保证资金的安全归位；另外,担保公司需要加强项目监督,担保机构为企业争取到融资之后需要持续地关注企业的资金使用状况,及时做好监督和检查.通过关注资金使用情况、企业的经营情况、财务状况就能大致地了解到该融资项目的风险状况,以便担保机构做好风险预警和管控.
( 四) 完善风险转移机制
担保公司、融资公司、投资单位三者之间应该密切配合,相互支持.担保公司需要通过协调三家的合作关系,关于风险的分担需要达成一致的意见,实现“利益共享、风险共担”的目标.同时,担保公司完善好风险补偿机制,每个担保项目都需要做好风险补偿的方案,通过参与单位的协调,确定好风险补偿准备金,同时也可以争取政府的财政补贴,尽可能地降低各单位的资金风险.
四、结语
总之,担保机构高效的风险管控需要政府以及参与企业的共同努力才能实现,通过做好风险的预警以及管控工作,就能够让参与企业实现互利共赢,最终创造更高的价值,促进企业的发展.
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