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金融风险防范的必要性

摘要：文章对金融风险的危害性做了介绍,着重对金融新业态互联网金融的主要特点、当前面临的风险以及必须防范互联网金融风险进行了阐述,强调了互联网金融风险比一般金融风险传导性快,危害性大,重点予以防范是必要的.

关键词：金融风险互联网金融风险特点防范风险

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914(2018)09-127-02

党的十九大报告明确提出,要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战.其中,打好防范化解重大风险又列为三大攻坚战之首,而这其中重点又是防控金融风险,要牢牢守住金融安全底线.金融系统应当更加深刻地认识到防范化解重大风险的极端重要性,把防范化解重大风险尤其是防控金融风险,当作自己义不容辞的神圣职责.

一、为什么会产生金融风险

在市场经济社会中,任何一种经济活动的个体与群体不可避免地均要参与各种金融活动.这其实是一种追逐利益的行为过程,在宏观上实现了货币资金在国民经济各领域之间的流动和分配.由于资本的逐利本性促使它采用各种手段去获取资本利得；同时人们逐利意念具有无限性,从而使有些人在经济活动中利己行为会超出道德规范与法律约束的范围,进而攫取最大的经济利益.前者与后者的活动均会产生金融风险,在发展到一定阶段或者特定时期将会爆发金融危机,对一个地区、一片区域、一个国家造成损害,甚至毁灭性灾难.

二、金融风险的危害性

1.亚洲金融风暴.上世纪90年代,西方经济处于低速增长态势,颓势显现.而东南亚国家异军突起,经济增长一路狂飙,大量热钱争先恐后地流入东南亚.而此时的泰国想把自己建设成东南亚乃至整个亚洲的金融中心,为此制定政策允许外国金融机构的资金自由进出泰国而不需要得到央行监管,实行固定汇率制,放开金融管制,加快金融自由化的步伐,彻底敞开了金融市场的大门.国外带来了大量的低息美元,几乎全是不到一年的短期贷款.泰国银行的从业人员几乎个个都在千方百计地用国际热钱做套利交易,金融业赚了个盆满钵溢.但大量美元却涌进了股市与房地产,助推二者的直线飙升,一派欣欣向荣景象.到了1997年,美国经济开始复苏,美元升值削弱了泰国出口的竞争力,还引发大量资本套现回流美国,泰国房地产市场泡沫破灭,银行堆积了大量坏账.国际炒家瞄准时机接二连三地对泰铢进行狂轰滥炸,7月2日,泰国央行宣布放弃长达13年之久的固定汇率机制,实行浮动汇率制,当天,泰铢重挫20%,亚洲金融风暴正式开始.这次金融风暴不仅狂扫亚洲各国,随着危机的深化先后重挫俄罗斯与巴西金融市场.这充分说明在全球经济一体化的过程中,一国的经济危机足以对世界金融市场造成巨大的危害.

2.中国平安海外折戟.跨国并购已成为我国一些企业加速全球化经营战略、提高市场竞争力的重要手段.中国平安为了迅速和国际保险业接轨,开始了自己在国际化进程上的摸索.2007年11月初斥资约11亿港元作为惟一战略投资者入股惠理集团9%股份后,紧接着当月又入股比利时富通集团,最终以21.5亿欧元收购近5%的股权成为富通单一第一大股东.中国保险公司海外扩张步伐由此迈开,平安战略投资正式在全球布局.富通是的欧洲前15大金融机构之一,美国次贷危机的发生,给了平安一个逢低进入的机会.此次海外并购对于平安其他业务来说具有一定的协同效应.本次交易有利于完善公司的综合金融服务平台,迅速提升公司旗下的资产管理业务能力,加快国际化进程,并推进本公司第三大支柱资产管理核心业务的发展,同时增强公司在国内和全球市场上的投资业务实力,将新的QDII产品和服务带给公司的国内客户群.理想是美好的,现实是残酷的.由于富通因次贷危机股价大跌,荷兰、比利时、法国分别收购了富通的主要股权,中国平安亏了个血本无归.

以上闻名于世的金融事件充分说明金融风险的危害性十分巨大,我们要时刻警惕与防范金融风险的发生.国际金融危机爆发以来,我国的经济结构发生了很大变化,最为明显的特征就是伴随实体经济低位运行的金融业膨胀.我国金融业已经发展到了新的阶段,表现为规模越来越大,自身越来越独立,业务越来越复杂,运作越来越不透明,形式越来越多.特别是这几年迅速崛起的互联网金融尤其要引起我们的高度重视.

三、互联网金融的主要特征

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式.

1.无时空障碍.传统的金融行业服务对象区域性很强,这一特点制约着其快速扩张.互联网的技术优势已使时间与地域的约束不复存在,地球上任何人在任何地方、任何时间,总能找到自己需要的信息.互联网金融模式可以满足客户对金融信息与金融资源需求,尤其是对中小企业的金融需求,服务范围广泛,直接融资便捷.

2.低成本交易.互联网金融模式对于筹资者来说节约大量的成本费用,没有中介在投融资之间服务的费用与交易成本,筹资者只需发布资金需求或项目需求于互联网金融平台,投融资之间及时沟通,便可很快予以实现.这种免中介方式不仅直接,而且透明,省时省力又省钱.

3..发展速度快.构建在互联网基础上大数据和电子商务的飞速发展助推互联网金融的快速普及,不但互联网金融移动自助终端的数量迅速增加,而且随着现代通信技术的飞速发展,移动支付已经逐渐取代了传统的金融支付方式,投资者和融资者只需在家中使用手机简单操作即可完成传统金融的业务.未来互联网金融一定会发展得更加科学,更加人性化,更加满足不同用户需求,实现真正意义上的普惠金融.

4.实施效率高.互联网金融业务主要凭借计算机强大的数据处理能力,简化许多繁杂的程序,标准化的操作流程,业务处理速度极快.如在线交易、资金转账等业务均可在当日实现,不仅不需要去柜台办理,而且让用户体验到互联金融效率.例如电子商务的一条龙服务,从在线购买到确认收货最快当天就可以完成,这在很大程度上促进了用户的消费行为,更促进了社会资金流动,推动社会经济发展.

四、目前互联网金融的风险特点

金融借助互联网跨区域、跨市场、跨业态扩展到社会各行各业,使一些金融活动脱离开原有正规金融的范畴,这使政府的管控能力面临严重的挑战.

一是经济下行期的经营风险.中小企业目前成为中国经济的重要力量,它们的发展对中国经济的未来也起着至关重要的作用.但在经济下行过程中,由于其企业规模小,销售不景气,盈利状况差,经营状况的不确定致使与其对接的互联网金融平台处于风险之中,不良率和逾期率的递增促使金融风险上行.并且,由于投资人对市场前景茫然,资金投向确定性下降,互金平台的经营难度不断加大.

二是合规转型期的转型风险.从业者合规整改期望行业步入规范化轨道,投资者对于是否追加投资徘徊观望.就互金行业整体而言,在加速洗牌之际,回归理性、合规发展才是立足之本.在这个过程中,有些从业机构在互金业务中存在资金来源短期化、资金运用长期化的“短存长贷”,超过规定的网贷标的,违反规定的资金池等不规范的操作行为,积累了较大的风险,在转型与退出时稍有不慎极有可能促使金融风险爆发进而造成社会问题.

三是风险处置期的次生风险.由于互联网金融具有明显的涉众性、群体性、区域性和系统性特征,风险传导快速,在实施控制风险的计划时,可能因个别事件引发的一系列连锁反应,产生“多米诺骨牌式”效应,即牵一发而动全身.

五、必须防范互联网金融的风险

互联网金融本质上是金融,说明互联网金融这个行业是由其金融的属性主导的.二者在服务对象上是互补的,在思维模式上也是互补的,这种互补为当今社会经济生活带来了前所未有的变革,并为金融业带来了巨大的改变.而互联网金融与生俱来的本质特征顺理成章地成为为普通民众及中小微企业普惠金融的最重要载体,但在这几年的发展中,暴露出各种问题并产生许多金融风险波及社会.因互联网金融领域的风险更具传导性,如不及时加以处置,系统性金融风险一旦发生,后果可能难以预料,必须采取多种措施予以防范.

1.加强法律建设.作为金融企业,互联网金融并未超出传统金融的功能范围,必须受到法律法规的严格监管,这是金融的特色.同时,金融创新必须遵循监管规则以及规则背后的底层逻辑,必须在法律法规框架内,有法律法规的要遵守,暂时没有也要遵守国家现有的基本金融法规.用法律法规进一步明确行业规则,有效防范风险,真正做到有法可依、有章可循.

2.强化合规建设.近年来,大数据、区块链和人工智能等技术迅速地在互联网金融领域得到了深度实践,对于互联网金融所进行的各个环节都因为技术的创新而发生了巨大的变化.互联网金融在合规合法的情况下为解决中小企业借贷无门的困境,调整社会资金的合理配置起到了积极的作用.规范化的运营管理和高度严谨的业务运作模式是互联网金融赖以生存的基础,也是确保整个互联网金融行业健康发展的关键一环.必须将不守规范和秩序的平台清除出局,让合规的互金平台健康发展,用便捷、安全的金融服务于中小微企业和普通民众,助推实体经济发展,让普惠金融得以实现.

3.完善监管执法.面对多元主体逐利互联网金融,传统的分业监管模式难以覆盖业务全貌,监管主体不够明确,导致监管职责不清晰、监管责任不落实、监管协调不顺畅、交叉监管和监管空白同时存在等体制机制问题不断暴露.从2016年12月“招财宝”发布的私募债产品逾期引发的互联网金融风险可以看出,目前还有不少监管漏洞和监管空白难以填补.相关部门应加强跨部门的信息和资源共享,完善监管协调机制,形成监管合力,提高监管效率；同时,要加大执法力度如同治理酒驾,以此震慑违规机构.

4.保护金融消费者权益.互联网金融消费者是互联网金融市场的重要参与者,也是互联网金融业持续健康发展的推动者.在互联网金融快速发展的同时,也出现大量侵害消费者权益的情形.截至2018年1月,累计问题平台数量达到4110家,涉及资金超过千亿,数百万投资人受到损失.为此,我们必须：（1）完善互联网金融监管体系架构；（2）加强互联网金融消费者保护的立法；（3）建立互联网金融纠纷处理机制；（4）推动互联网金融消费者教育活动；（5）发挥行业协会的自律引导功能.让互联网金融消费者与互金平台携手创造更幸福的明天.

5.严防技术风险.IT技术与系统故障、软硬件缺陷、操作失当和自然灾害都可能引发技术风险.这是是连接各种风险的风险,是绝对在刹那间能使金融系统瘫痪的风险.攻击成为互联网金融的最大隐患.互联网是全球性的网络,一个国家根本阻挡不住境外网络的袭击.我们除了加强自身的网络安全防卫措施外,必须与世界各国联合开展国际合作,共同防范相同的网络风险,确保互联网金融安全高效运行.

六、结语

金融行业的互联网化是科技发展下必然的趋势,未来互联网金融将会发展得更加先进.人工智能将会赋予其无限的发展空间,互联网金融的发展将逐渐改变着中国的金融生态,但互联网金融发展并没有改变金融行业的风险属性,我们必须做好顶层设计、统筹协调,采取各种手段对其进行防范,以防金融风险的发生与蔓延.

参考文献：

[1] 本报记者黄蕾.平安领跑保险公司踏上海外扩张路.上海证券报,2017.11.30

[2] 华泰(香港)期货刘奥南.浅析互联网金融风险及其防范.期货日报,2017.12.13

[3] 许言.强监管下互联网金融风险的趋势与对策.金融时报,2018.2.26

[4] 李润泽.浅析我国互联网金融现状及监管.知识经济,2017（4）

[5] 诺贝尔经济学奖得主谈次贷危机.新闻频道-和讯网.网络（http://news.hexun.co）.2015

（作者单位：山西省孝义市金融事务服务中心山西孝义 032300）

（责编：若佳）

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