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险资企业投资居家养老社区的制胜点金术
我国老龄化程度加剧已是事实,老龄人口增速超过全国人口增速,且在未来3 0 年内将有较快增长,新中国成立后首个生育高峰群体将退休进入养老阶段.“四二一”形式的家庭结构和空巢老人的普遍现象表明,传统家庭赡养的模式正在面临较大压力,传统的家庭养老及政府提供的养老院等机构养老已经无法满足中国新一代老年人的养老需求,社会养老价值开始凸显.同时,国家政策密集出台,利好养老服务产业,成为老人养老新寄托.富人变老将是未来养老服务产业的新机遇,养老需求将会爆发.包括机构养老和居家养老在内的优质养老服务将会更进一步得到消费者青睐,中高端需求旺盛,品牌效应将助力中高端品牌营收增长.地产开发商、保险公司、科技公司及医疗机构等纷纷试水养老产业,与此同时各种养老模式也不断打破传统,不断的改革创新来满足中国老年人的养老需求,推动中国的老龄产业健康、快速的发展.
居家养老的现实意义
在多种养老模式中,由政府购买服务推动的居家养老及居家养老轻资产方向的项目由于具有市场前景大、符合中国人养老习惯、成本低、变现模式多元等优势,越来越受到政府支持及有养老需求的老年人的认可,在目前中国的养老市场中占有较大的市场份额.居家养老服务与机构养老服务相比,可以用较小的成本满足老年人的养老服务需求.居家养老最大的特点是解决了社会养老机构不足的困难,将大龄下岗女职工和缺乏生活照顾、需要居家看护的孤老这两个困难群体的需要相结合,调动社会和企业的力量出资建立家庭养老院,成为老人、养护员、政府和企业多方受益的良好模式.居家养老服务以家庭为核心、以社区为依托、以专业化服务为依靠,是一种为居住在家的老人提供以解决日常生活困难为主要内容的社会化服务,服务内容包括生活照料与医疗服务.目前已经有多个企业借助科技、医疗、资金等资源开始进入居家养老产业领域.
险资企业投资居家养老社区渐成趋势
随着政策支持力度不断加强,加上自身雄厚的资金支持,许多险资企业已经纷纷试水养老产业.20 09年出台的新《保险法》也为保险公司投资不动产打开了通道,保险资金历来存在收益率低、资产负债不匹配等问题,急需寻找新的投资渠道,所以与养老项目开发相结合、投资期限长的养老项目就日渐成为保险公司投资对象中的新宠.2009年11月经保监会批准,泰康人寿获得中国保险行业第一个养老社区投资试点资格,中国人寿、新华人寿、中国平安、中国太平、合众人寿等多家保险公司也加入到投资养老产业的行列.
同时,随着各种养老模式的不断发展,也有越来越多的条件较好的老年人选择居家养老来安度晚年,这些老人有较好的经济基础,又不想和家人分开不想去养老机构居住,不想脱离家庭,同时又有一定的精神需求,希望得到一定的社区养老服务,比如和其他老人一起食用老年餐,或者和其他老人一起参加各种社区活动,还有一些老人身体不舒服不想去医院,希望得到上门的医护服务等.这些老人都比较倾向于选择居家养老的方式来安度晚年,这也给险资企业投资居家养老社区提供了非常好的机会.
所以如果险资企业投资居家养老社区,将会大力推动居家养老的发展速度,同时也能扩大公司本身的投资范围和盈利空间.比较而言,险资企业投资居家养老社区具有独特优势,这些优势将成为企业投资居家养老社区的“制胜点”.
险资企业投资居家养老社区的优势主要有以下几点：
首先,品牌声誉优势.居家养老社区是与保险主业相关度较高的一个下游产业,两者之间具有天然的联系.保险公司恪守服务客户终生的价值理念,追求长期的价值回报,具备一定的品牌优势.民政部门依托政府的声誉,举办的收养型的养老服务机构有品牌优势,但它和个人及非营利组织举办的收养型的养老服务机构,均属于非营利机构,因其对象特定(主要为农村“五保户”、城市“三无”、高龄、独居、空巢、失能和低收入老人等)一般不与商业性养老机构存在直接的市场竞争.政府现在也在大力支持社会力量投入到居家养老产业领域,这就为险资企业投资居家养老社区提供了较高的品牌声誉优势.
其次,资金实力优势.险资企业的经营周期长,可以积累起大量的可用资金,同时还可以通过开发与养老社区配套的保险产品解决养老社区投资所需资金问题,与其他机构投资者相比保险公司具有明显的资金优势.民政部门、个人及非营利组织不具有资金实力方面的优势,房地产开发企业一般依靠外部融资和房屋预售款,以高杠杆负债的方式运营,在资金实力方面不具有很大优势.医疗机构及医疗投资机构的资金实力主要取决于其投资人的实力,某些实力雄厚的医疗投资机构在资金方面有一定的优势.国际资本和外资机构目前对我国养老养生产业的进入是试探性的,投资并不大,但未来可能会显著加大资金投入.
另外,保险投资监管政策的放开,为保险资金进入居家养老产业领域提供了新的机遇.保监会在2010年9月制定的《保险资金投资不动产暂行办法》中就明确保险资金可以采用债权、股权或者物权方式投资商业不动产、办公不动产、与保险业务相关的养老、医疗、汽车服务等不动产.在2012年7月制定的《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》中明确规定保险公司投资非自用性不动产的账面余额,不高于该公司上季末总资产的15%.
第三,客户资源优势.险资企业拥有大量的客户群,其中不乏中高端客户,在养老客户的选择和开发方面具有非常明显的优势.民政部门、个人及非营利组织在客户方面没有选择余地,不具有客户优势.房地产开发企业对富裕老年人群中有购买老年住宅能力的老人及其家庭有一定的竞争优势.医疗机构及医疗投资机构、国际资本和外资机构分别有护理、康复、治疗需求的客户、中高端客户有较为明显的竞争优势.
此外,富裕人群、富裕家庭的增多,进一步扩大并优化了险资企业的客户资源,为保险公司向高端人群提供大额、长期养老保险产品提供了机会.德国安联保险集团2011年10月发布的最新《全球财富报告》披露全球四分之一富裕中产人群来自中国,这些富裕人群人均拥有价值5 6 8万元人民币的房产.全球第二大市场调研和咨询公司索福瑞集团(TaylorNelsonSofres,TNS)2011年进行的一项调查显示,除住房之外可支配资产超过10万美元的中国富裕家庭数量约为300万户,已经超过英国、法国和德国,位居世界第二.如泰康人寿专为“泰康之家”设计的幸福有约终身养老计划,约定入住泰康养老社区的需要支付20 0～30 0万元人民币的保费,此类长期高额养老险种对富裕人群和富裕家庭这类不敏感又追求高品质退休后生活的客户有很大的吸引力.
第四,资源配套及整合优势.虽然险资企业在医疗服务、房地产设计开发等养老社区必备项目方面不具有优势,但险资企业在商业地产投资、健康护理保险、经办新农合、大病统筹保险等领域显示出的整合内外部资源的优势比较明显.另外,险资企业在打造完整产业链,提供令客户满意的包括老年住宅设计规划、园区环境、日常起居、疾病护理、康复治疗、临终关怀等全流程高品质服务方面,能够比其他投资者做的更好.险资企业与其他机构投资者在投资居家养老社区方面的优势比较具体如表1 所示：
表1 保险公司与其他机构投资者在投资居家养老社区方面的优势比较
但是险资企业在投资居家养老社区时具备以上优势的同时也有其劣势,这些劣势也将成为险资企业投资居家养老社区的“绊脚石”.要准确确定险资企业投资居家养老社区的策略,除了分析险资企业在投资和运营居家养老社区方面所具有的独特优势之外还要分析其存在的劣势.这些优势构成了其从事居家养老投资核心竞争力的基础,成为其投资成功的“制胜点”,而同时这些劣势也将成为险资企业要选择投资居家养老时所面临的“绊脚石”.
险资企业投资居家养老社区及居家养老轻资产方向的项目所面临的不利因素主要有以下三点：
首先是制度缺失.养老养生产业标准、强制介护保险及医疗社会保险与商业保险之间在商业养老的对接等制度方面的缺失,将导致险资企业投资过程中要面临更大的风险,对居家养老社区投资将更为谨慎.养老养生产业作为新生事物,目前尚无统一的国家标准；缺乏诸如日本、德国的强制介护保险制度加大了客户购买社会性居家养老社区服务的财务负担；国家只在民政部门举办的收养型的养老机构做到了新农保、大病统筹、工伤保险、商业保险及其他社会福利救济制度之间的对接,对营利性居家养老社区来说这就意味着购买居家养老社区服务的老年人需全额支付所有的服务费用,这无疑进一步加重了客户的财务压力.在美国养老社区的收入中分别有18%来自政府出资的医疗保险计划Medica re (针对年长和失能者)和4 5%来自政府出资的Medicaid医疗补贴政策(针对低收入者),完全由个人或所购买的商业保险来支付的部分只占到37%.
其次是政策不明朗.政府对险资企业投资养老养生产业在土地、税收、财政补助等方面政策的不明朗.政府对经民政部门审核批准的非营利性养老服务机构给予免职营业税、企业所得税及建设补贴、开办与运营补贴等财税支持,对举办社会营利性居家养老社区的土地供给没有相应的优惠措施.
第三是房地产开发商、医疗机构及外资机构的竞争压力.国家鼓励和引导社会力量兴办居家养老社区提供居家养老服务设施,房地产开发企业、医疗机构等与养老社区有关的投资主体及外资机构纷纷进入养老养生产业,给险资企业投资居家养老社区带来一定的竞争压力.
所以,险资企业在投资养老产业的时候,一定要在充分利用自身优势的同时努力克服自身劣势所带来的困难.险资企业投资居家养老社区,可以通过与医院建立股权上的联系,这样可以更好地管理与医疗相关的风险,避免目前医疗服务市场上的道德风险；也可以将医疗服务与养老服务、养老社区建设整合起来,实现医养结合,为选择居家养老的老人提供更好的居家养老服务.
另外,随着我国人口老龄化呈加速发展态势,政府鼓励和提倡大力发展社区、居家养老,大大推进了居家养老的发展速度,这在一定程度上将形成对机构养老的替代.所以险资企业继续投资机构养老领域存在较大的市场风险,可以逐步切入居家养老市场来降低自己的投资风险.险资企业可以充分利用自身优势直接投资开发运营居家养老社区项目或者通过收购、兼并一些小的居家养老服务公司的方式来切入居家养老市场,提供居家养老服务.
为了降低这些“ 绊脚石”所带来的投资风险,保险公司也可以间接投资房地产投资信托基金（R E I Ts）.国际经验来看,企业间接投资养老社区主要是通过购买养老社区投资机构发行的房地产投资信托基金R E I Ts (Re a l E s tateInvestment Trust).REITs是一种以发行收益凭证的方式募集投资者资金,由专门投资管理机构进行房地产开发、养老社区的投资经营管理,并将投资收益按比例分配给保险公司及其他投资者的信托基金.设立REITs的最大好处在于：根据美国税法的规定,取得REITs向股东和受益权凭证持有人支付的股息或收益部分在满足一定条件时可以免征联邦公司所得税.同时,REITs大部分是在美国纽约交易所上市的公众公司,应当遵守严格的信息披露要求,本身运作规范,其受益和风险高于债券,低于股票,这对偏好稳健投资理念的保险公司来说很有吸引力.公司可以通过发起设立或购买专门投资于养老社区的RE I Ts的收益凭证的方式间接参与对养老社区的投资,其基本的经营策略是长期持有获取稳定的分红,但也不排除在个别情形下的短线获利了结.
目前来看,保险公司在养老产业的投资主要在养老机构这一块,险资企业投资养老机构主要是为其中高端客户提供“一站式”的养生养老服务,国内保险公司投资养老社区还处于探索阶段,其中：泰康人寿的“泰康之家”和中国平安的桐乡平安养生养老综合服务社区比较有代表性.居家养老社区将是险资企业进军养老产业下一个重点投资的领域.目前也已经有一部分险资企业开始投资居家养老社区,比如中国人寿旗下的国寿投资公司推出的“颐康之家”,专门为周边3 - 5公里范围的居民提供延伸性的生活照料、康复护理等专业上门居家养老服务；太平洋保险养老产业投资管理公司与惠康生活服务中心合作推出的“真如意同心家园长者之家”,为附近社区老人量身了行动障碍和认知障碍两类专项居家养老服务,服务涵盖个人生活照护、心理慰藉、音乐疗法、康复锻炼、家属指导等内容,由公司培养的专业服务人员上门为老人服务；还有渤海人寿与天津大集发展有限公司、北京养正投资合作推出的“天津中国集海航城”将为颐养生活社区提供独具特色的六大居家颐养服务,服务内容涵盖助餐送餐、入户打扫、委托采购、健康体检、安全呼叫、乐游养心等全方位居家养老服务等等.
综上所述,险资企业投资居家养老社区拥有很多得天独厚的优势,各大险资企业可以充分利用这些优势,扩大自己的投资范围,灵活的选择投资方式来降低投资风险.顺应国家号召投资居家养老社区,将成为险资企业下一个商业战场,一旦打赢,将会带来巨大的利润.险资企业投资居家养老社区,一方面有利于解决居家养老发展面临的资金匮乏、融资难等问题,在一定程度上帮助政府解决一定的社会养老问题,同时保险公司特别是寿险公司可以利用其具备的专业优势的护理人员和服务改善目前养老产业的服务体系；另一方面,对于险资企业来说,投资居家养老社区有利于拓宽保险公司的投资渠道,完善资产负债匹配问题,增加中长期项目的投资比重,有助于拓展险资企业产业链,实现养老产业和险资企业的“双赢”.险资企业的加入,必将大力推动居家养老模式乃至整个养老产业的快速发展,更多更好的满足中国老人对居家养老服务的需求,助力中国养老产业健康、快速的发展.
养老社区论文范文结:
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