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如何强化信用风险防范，加快不良资产处置
一、农业银行的信用风险影响因素
农行贷款业务规模庞大,传统的利差收入占据了农行利润空间的大半部分.2016年农行负债总额182484.7亿元,发放贷款和垫款总额达到了97196.39亿元,贷款占总负债比率为53%以上,可见不良贷款的风险防范对于农行资产安全的重要程度是相当高的.一旦突破了风险防范,形成不良资产,不但清收困难,更会打乱资金流动的链条,影响农行的盈利能力.要强化信用风险防范,必须认真分析信用风险产生的影响因素.一是影响信用风险的宏观因素；在宏观层面,国家的经济水平走势（GDP）、货币供应量对农行信用风险的产生都存在关联.在GDP增长率稳步上升的经济向好发展时期,各行业市场普遍繁荣,企业盈利能力相对较强,债务违约风险小,因此农行的不良贷款率随之降低,即信用风险小；当货币供应量增加而货币的相对需求基本不变时,利率作为货币市场上的,必然随之下降,也就是说企业的借款成本降低,相应地,企业对债务的清偿能力提高,对银行来说,出现信用风险的概率也就小了许多.二是影响信用风险的微观因素；从微观层面考虑,农行的资本充足率、不良贷款拨备覆盖率也会对信用风险的大小产生影响.资本充足率反映了农行抵御风险的能力,拨备覆盖率则反映了我行计提的应对不良贷款的准备金的充裕情况,从理论上来说,资本充足率与拨备覆盖率都负向影响农行的不良贷款率.三是影响信用风险的其他因素；除了宏观经济、货币政策与农行资产质量指标外,信用风险的防范还存在其他的影响因素.从内部讲,有内控合规、风险意识、贷款的分布结构和放贷人员的专业水平等因素；从外部讲,借款企业报表披露的真实性、社会对信用体系建设的宣传与警示力度等都影响着银行的信用风险.
二、加强信用风险防范的措施
通过上述的定性分析和实证分析不难看出,农行信用风险的防范可以从相关经济指标着手.管理者可以通过观察GDP增长指标,及时关注央行实行的货币政策,来适时调整行内对信用风险防范的预期.特别是在GDP增速缓慢、货币收紧的时期,更加严格地提高贷款的发放门槛,通过制度限定来防范风险的产生.同时,放贷人员对借款企业的资金去向应做到严格审核,实时跟踪.定期查看企业会计报表,贷前、贷中、贷后每一环节都不遗漏.政府也应高度重视当下社会的信用体系建设,加大互联网金融时期对金融环境的整治力度.
三、加快不良资产处置的几点建议
现行的不良资产处置办法多是将资产进行证券化,然后出售给投资者.在资产证券化的过程中,关于定位的问题将影响到不良资产的处置进度.对重大资产的出售可以和证券公司合作,充分利用证券公司的定价专业性和全国的资本市场；对于体量较小的资产,一般通过公开招标等形式出售,此时应将招标程序透明化,适当放松门槛准入,杜绝内部人员暗箱交易而损害银行利益.
同时,增强银政、银行与有关权力部门的联动性,调整银行对不良资产的预先处置权利范围,给银行止损松绑.
（作者单位：农行临海市支行 浙江临海 317000）（责编：李雪）
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