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我国保险公司如何为中资承包商参和带路项目建设保驾护航
天津 / 李军楠
摘 要： 在 “一带一路” 倡议引导下, 我国保险公司已进入沿线国家开展保险业务.但海外工程保险市场在为保险公司创造巨大发展空间的同时,保险公司承担风险的压力也相对较大.因此,保险公司提高承保能力、 改善理赔服务、 正确认识并充分发挥经纪公司在海外工程保险中的作用, 至关重要.
关键词： “一带一路” ； 保险公司； 承保能力； 保险监管； 理赔服务； 经纪公司
2017 年, 在 “一带一路” 倡议引导下, 我国企业在沿线 50 余个国家开展新项目投资活动,投资已超过 143亿美元, 在同期投资总额所占比例已达 12％, 同比上升3.5％.
2017 年, 对外承包工程项目获取营业额后, 营业额收入将近 1686 亿美元, 同比上升 5.8％.其中, 新签合同金额超过 1652 亿美元, 同比上升 8.7％.从以上数据可发现, 在 “一带一路” 倡议作用下, 我国保险市场能够满足风险管理与融资制度有效结合发展需求, 同时也可以为实现 “一带一路” 倡议的目标打下坚实的基础.
一、 跨境承保海外工程保险的能力培育
目前,国内参与海外工程保险业务的保险公司主要有中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、 华泰财产保险股份有限公司等.由于我国海外工程项目大多为公路、水坝、电站和一些大规模的民建工程, 合同金额都较大, 动辄几十亿美元, 因此国内各保险公司的承保能力成为其参与海外工程保险的最大优势或障碍.一般而言, 承保能力是指保险公司对单一的危险单位的最高承保限度.
在经营海外工程保险的实务中,保险公司的承保能力可综合考虑各保险公司的再保险协议分保比例、商业合约保障限额以至于临时商业再保险能力,承保能力更多的取决于承保公司的商业合约支持能力.据调查,目前国内保险公司的最大溢额在保险合约保障为每一风险单位 36 亿元人民币, 而对于工程项目风险的最大自留额一般不超过 6 亿元人民币.而在考虑了商业合约之外,保险公司还可以运用临时再保险的安排, 极大地提高自身对某一工程项目的承保能力, 在进行临时再保险询价时,更需要业务人员对临时再保险市场的熟悉、 对临时再保险业务的熟悉.
二、 海外工程保险面临的保险监管对策
在进行海外工程保险的业务安排时,中国保险公司也大多采用与国外保险公司合作的代出单形式.代出单业务的弊端主要有两个方面： 一是从 2003 年保监会提供的相关调查报告中可看到, 90％以上的商业分保及外币形式都进入了国外市场发展区域内.二是国内保险公司为了抢占市场份额,在缺乏了解接受人的情况下, 就开展相关业务活动, 整个过程中自身承担相对较高的风险压力.
由于代出单业务实质是一种大比例的临时再保险业务,因此出单公司往往为了保护自身的利益而降低风险,避免在赔偿责任及其他保险合同责任与分入公司即该项目承保主体公司产生争议, 在原保险单中, 出单公司往往要求增加一些通常使用在再保险合同中的条款,主要包括直接 支付 赔款 条款 （Cut throughclause） 、 DIC （条件差异） 条款、 DIL （限额差异） 条款等附加条款.
从人保财险 2016 年的包括工程保险在内的海外业务承保原则来看, 承保的前提： 一是海外业务必须具有中国利益, 即承保的海外项目需要与中国利益相关.二是不得违反项目所在地的法律法规和保险监管政策的规定.在承保范围中对地区范围、 行业范围、 险种范围都作了明确规定.例如, 在地区范围中, 禁止在黎巴嫩、 以色列、 伊拉克、 乍得等国家和地区开展承保业务；在行业范围中, 明确规定谨慎承保海外芯片、 石化、 超临界电厂、 联合循环电厂等风险较大、 出险率较高的项目.在承保条件方面, 人保财险要求承保海外工程险业务必须经由总公司统一审核批准承保条件.
三、 海外工程保险理赔服务的改善
中国保险公司与中国承包商有着文化背景、语言沟通的特定优势,因此在海外工程保险前期承保和后期赔案的处理上,保险人应与承包商或通过承包商与投保人进行广泛的联系和交流, 其中包含前期咨询、 保险方案设立、 合同签订、 日常服务、 索赔流程办理、 责任监督、 现场勘测等环节, 确保投保人可以在特殊情况下顺利拿到相应赔偿金.在整个过程中, 双方应保持良好的沟通关系, 进而为满足合同发展需求打下坚实基础.保险合同执行阶段内,处理相关关系所发挥的影响作用相对较为关键, 这部分关系与局、 保险公司等机构存在较为紧密的作用.在全面协调相应关系基础上,确保能够满足索赔工作要求.一旦出现索赔事件, 可以高效开展相关调查活动, 并主动承担自身赔偿责任.
不同险种对应的赔偿程序往往存在较大差异.相对比价分析, 海外建筑工程一切险 （CAR） 索赔在项目施工过程中很少会真正出现,但由于工程受影响的概率较大, 其影响范围十分广泛, 在综合考虑相关因素特征的基础上,对海外工程的理赔应制定出可行的理赔程序方案, 以便于被保险人参照执行.
四、 正确认识经纪公司在海外工程保险中的作用
（一） 国内保险公司对经纪公司的认识不足
目前,国内保险公司对保险经纪公司的作用认识不足,这主要是对经纪费的支出对承保费用的影响使保险公司非常 “心痛” .根据目前统计, 以进入我国后发展较成熟的经纪公司 MARSH 和 AON 为例,其经纪费比例基本在 15％以上,国际知名经纪公司的经纪费比例都如此之高,更不用讲其他国内规模较小的经纪公司了.
由于保险公司的费用考核越来越严格,内控机制越来越完善,因此使经纪费用这一承保成本所造成的保险公司与经纪公司之间的矛盾也越来越严重.海外工程项目的保额较大, 核算后的经纪费, 也成了保险公司最大的一部分费用支出预算,其金额甚至远远大于对工程项目本身的风险评估、 防灾防损费用.
由于国内保险市场尤其是保险中介市场发育不成熟,致使活跃在保险业务领域中的一部分经纪公司业务水平偏低, 不能帮助客户正确认识保险条款、 正确确定承保条件、 正确执行理赔程序, 因而经纪公司的很多作用并未得到充分发挥.
(二) 经纪公司在海外工程保险中的作用
工程保险的险种、投保程序、保单内容等十分复杂, 不仅需要耗费投保人大量的精力, 而且不易得到优惠的保险条件和.虽然现在很多中国承包商已认识到保险在工程风险管理中的重要地位,但是在保险索赔中仍然会遇到很多困难.
建议保险公司在经营海外工程保险业务中,应与业主或承包商聘请保险经纪公司或保险咨询公司紧密合作, 以解决上述问题.从实际发展状况来看, 现阶段国内通行方式即是聘用保险经纪公司或保险咨询公司开展相关顾问活动.在保险经纪公司政策全面引入后,则可以开展保险服务活动, 整个阶段内, 通过采取有效措施, 对企业自身权益进行有效保护.在整个过程中,与保险经纪公司保持良好的合作关系,不断进行专业人才培养, 并在企业内建立一套完善的风险管理制度.只有保险经纪公司提高整体业务效率,才能够为最终实现发展目标打下坚实基础.
保险经纪公司在投保人影响下,自身工作职责即是为帮助投保人选择最合适的投保险种,通过较低成本收入, 对自身利益进行全面保障.从根本角度分析,这属于风险管理服务模式范畴.一是工程风险自身带有显著的客观性、 必然性、 普遍性特征, 在整个过程中,需要保险经纪自身有效解决相关风险问题.二是由于很多大型项目都与项目融资息息相关,所以在对融资方需求进行全面了解的基础上,可以为融资谈判活动开展打下坚实基础.三是资深保险经纪在专业领域掌握一定的一手信息, 在充分发挥资源效用的基础上, 确保工程风险问题得到全面解决.
(三) 工程保险经纪公司的服务
1.协助风险管理
在具体工作开展过程中, 主要包括风险识别、 评估两方面内容. 根据工程事故记录、 合同条款、 风险计划报告等资料, 进行相应因果分析, 并完成有效风险评估设计, 结合实际发展状况, 完成对应风险决策制定. 在整个过程中, 在有效监督相关风险管理档案、 管理手册、 应急措施等基础上, 有针对性地进行风险管理、 评估等.
2.设计投保计划和签订保险合同
相关阶段内, 需要全面收集信息资料, 并完成保险方案设计.在整个过程中, 由于无论是否投保都会承担一定风险压力, 因此在进行压力对比情况下, 避免出现重复投保问题产生.
在保险合同签订过程中,需要有针对性地选择合同条件, 包括相关赔偿事项的洽谈, 避免保险人利益受到严重损害.
在开展相关分析过程中, 以经济原则为核心, 寻求合理的保险人报价, 在完成对应表格制作任务基础上,通过与投保人协商等方式, 协助投保人签订对应保单.签订合同要以投保人自身利益为核心,通过采取有效措施, 降低保险不足或重复保险问题产生.
3.协助处理保险索赔
一旦发生风险事故,而且已经对投保人切身利益造成损害, 则要完成索赔通知的制定, 在进行有效推理计算基础上, 大范围进行索赔资料信息收集, 包括对赔付款支付的相关催促.
从理赔谈判过程来看,保险能够对投保人的权益进行相应保护, 避免出现不公平待遇现象, 整个过程中也会最大限度地获取相应经济赔偿.不仅如此, 保险经纪公司还要提供相应财务分析报告,并对承保范围进行相应审查, 在满足相关工程变更需求后, 确保供应商的索赔水平得到全面提升.
五、 结论
从国内保险公司发展角度分析,海外工程险市场其实就像 “一朵带刺的玫瑰” , 进入过程必须小心谨慎.市场呈现阶梯式发展状态,该部分因素将为海外工程保险市场创造巨大生产空间,但自身承担风险压力也相对较大,一个小小的失误也会引发较严重的后果问题.因此, 我国保险公司应积极学习, 大胆创新, 加强自身风险识别、 风险管理能力, 提高自身技术水平, 不断地在实践中精耕细作, 在坚持 “短期有效、 长期有利” 的指导原则下勇敢前行, 充分发挥保险的功能, 为我国海外工程承包商保驾护航.
项目建设论文范文结:
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