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数字化转型助推中国银行零售业务快速
快速发展的信息技术推动着人类社会由信息时代迈入以开放、兼容、共享为特征的数字化时代.人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等数字化技术的频繁创新,正在以前所未有的速度与力度改变着人们的生活方式,也推动着商业银行加快数字化转型.“基于对大数据的清晰认识和对金融科技的理解,2018 年,中国银行将科技引领数字化发展置于新一期战略规划中,拉开了数字化发展大幕.”中国银行首席信息官刘秋万在第177 次银行业例行新闻发布会上表示.
围绕“1234”,开启数字化转型之路
2018 年,中国银行明确提出“坚持科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强,建设新时代全球一流银行”的总体战略目标,并将科技引领数字化发展置于新一期战略规划之首,开启了数字化转型的新篇章.
刘秋万介绍说,中国银行数字化发展之路将围绕“1234”展开.“1”是以“数字化”为主轴,把科技元素注入业务全流程、全领域,打造用户体验极致、场景生态丰富、线上线下协同、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行,构建以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的新银行业态,以科技创新助力金融的“品质革命”.“2”是构建企业级业务架构与技术架构双螺旋驱动.业务架构是从业务视角出发,坚持集团整体概念,在全行价值链下将业务流程、数据、产品、体验组件化,成为支撑数字化发展的“业务乐高积木”；技术架构是从技术视角出发,承接业务架构成果,坚持平台化、松耦合、面向服务的原则,形成众多独立的低耦合微服务,成为支撑数字化发展的“技术乐高积木”.两大架构建设同步进行,相辅相成,互为促进,共同驱动中国银行数字化发展.“3”是打造云计算平台、大数据平台、人工智能平台三大技术平台.“4”是聚焦业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制转型四大领域,推进28 项战略工程.
作为一项长期性、全局性、系统性的工程,中国银行数字化发展战略兼顾短期见效、中期突破、长期发展的要求,打造科技创新引领能力,实现关键业务领域的数字化转型.刘秋万向记者介绍了中国银行数字化发展战略的重点：聚焦价值创造,促进业务发展；夯实发展基础,强化科技能力；创新体制机制,探索金融科技发展新路径.
依托手机银行,打造综合金融移动服务平台
随着新技术的广泛应用,手机银行正向着移动金融门户、综合服务平台的方向转变.刘秋万表示,手机银行是中国银行数字化建设的重要抓手之一,中国银行要将手机银行打造为综合金融移动门户,让客户一机在手、走遍全球,一机在手、共享所有.近年来,中国银行手机银行围绕提升活跃客户数的核心目标,聚焦重点产品和客户体验,依托金融科技,持续提升移动金融平台综合服务能力.一方面,紧密跟踪最新技术,推进以人工智能和大数据技术为基础的智能化、个性化服务；另一方面,准确把握监管趋势和市场动向,创新业务模式,融入开放的移动生态,打造支付闭环和资金闭环,提升线上获客、生态获客能力.
中国银行相关负责人告诉记者,通过持续的创新驱动业务发展和用户体验提升,中国银行手机银行推出了智能投顾产品“中银慧投”,打造智能投资组合,有效吸引用户；基于大数据分析,推出了“中银E 贷”,实现了客户全流程线上秒贷；应用图像识别和生物识别技术,推出了二维码收付款服务,免除客户手动输入的麻烦,提高了用户使用的便捷性.
数据显示,2018 年上半年,中国银行手机银行月交易客户数1393 万户,同比增长了71% ；月活跃客户为2400 万户,同比增长了64%；手机银行交易额累计8.32万亿元,同比增长了75%,整体保持良好发展势头.
推广智能柜台,助力网点智能化转型
银行柜面业务普遍存在“人力资源投入高、风险控制难度高、客户服务满意度低”的问题,而传统自主渠道、网银模式又无法符合监管“亲见”要求.针对这些痛点,中国银行在2017 年推出了智能柜台.
据了解,中国银行智能柜台采用新型的业务处理模式,以客户为中心,支持客户自主操作和银行辅助审核无缝衔接；以场景为单位组合,后台系统以原子交易为主,串接不同的原子交易实现,并引入人脸识别、指纹识别等生物识别技术,简化了交易流程；引入PAD,实现了不同设备之间协同作业；强调参数化控制,可以满足分行个性化需求,为客户提供差异化服务.
据中国银行相关负责人介绍,中国银行智能柜台覆盖33 大类132 个服务场景,并将进一步丰富柜台设备形态.2018 年3 月,中国银行推出了面向移动营销拓客的移动柜台,后续还将陆续推出理财版柜台、版柜台,丰富对公、、理财等业务场景.
搭建智能风控体系,全面提升风险防控能力
近年来,大数据和人工智能等金融科技的发展为商业银行风险防控提供了新的手段.中国银行利用实时分析、大数据及人工智能技术,结合内外部数据,通过对客户、账户和渠道的综合分析,进行客户资金流监控、优化信用风险评价体系、识别潜在违规客户,已初步构建起覆盖实时反欺诈、智能反洗钱、信用风险、市场风险和操作风险等领域的全方位、立体化智能风控体系.
2017 年12 月,中国银行推出了新一代网络金融事中风控系统.该系统引入腾讯在大数据、机器学习等方面的领先能力,以事中监控为核心,不仅可以为用户提供便捷的互联网金融服务,还具有全方位、全流程且实时高效的反欺诈功能,可切实保障用户的资金和账户安全,实现风险防控和客户体验的“双提升”.截至目前,中国银行网络金融事中风控系统已累计监控交易数亿笔,拦截欺诈交易数千笔,避免客户损失数千万元.
此外,为保障网络金融的交易安全,中国银行不断创新安全认证手段,积极利用安全生态,与中国移动联合研发了基于SIM 卡的SIM 盾认证产品,在保障客户交易安全的同时,解决了安全认证不易携带的问题.SIM 盾将传统U 盾安全认证工具与手机合二为一,适用于多个手机机型,用户可自行设置签名,校验在SIM 卡内完成,可有效避免木马拦截,进一步提升了中国银行手机银行安全认证服务能力和客户体验.
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