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农村商业银行社区银行模式

李宁宁河南新郑农村商业银行

摘要：随着我国的金融也不断发展,在各个农村地区也纷纷推出了相关的试点计划,取得了不错的效果和成绩.新时期我国金融也逐步开始推广农村商业银行社区银行实际发展模式,试图以此来提升我国农村地区的整体金融业务处理水平.这也正是本文写作的背景.

关键词：农村商业银行社区银行模式发展模式研究

一、引言

新时期各大银行在金融市场的竞争越发的激烈,为了提升自己的市场份额,都在不断推出新的业务模式；除此之外也都在积极着手提升自身的经济效益率,提升整体上的综合实力,做出了大量的改革措施.特别是我国正处于发展的关键转型期,在国家政府的大力推动下,很多的行业都开始做出变革.在这样的大背景下,农村地区金融服务业发展也必须迎来转变,这都是从业者必须思考的问题.但结合实际的情况来看,我国学者很少有人从农村商业银行社区银行的角度入手考虑问题,这是不利于实际发展的.农村商业银行和城市商业银行在非常多的发展模式上是不相同的,如果一味地套用那些现成的城市经验,将会出现很多问题.笔者试图探索我国农村商业银行社区银行的发展模式,为我国各地区尤其农村商业银行发展做出理论贡献.

二、社区银行概述

社区银行一词最早出现于上世纪的七十年代,是由美国经济学家提出的.这里所提到的“社区”,其实不是指某个具体的地理位置或者小区,它的含义相对较为广泛,可以代表美国某个州某个城市或者某个县城村落.在进行具体界定的时候,较为一致的看法是以银行的实际资产作为具体的标准,将其资产的总额约等于或小于十亿美元的银行看作是社区银行.随着时代的发展,该概念有了新的变化,美国的经济学者博格结合自己的研究结论,借助发达国家的实际收入和发展中国家实际收入的差距,重新的定义了社区银行划分的数值,他认为具体资产分界的线在发达国家应当设立为十亿美元、发展中国家设立唯一亿美元即达标.

社区银行的概念出现于发达国家,这主要是因为他们的发展水平在上个阶段领先全世界.但由于新时期很多的国家获得了快速的发展,所以社区模式的概念逐步在更多的地区得到了推广,比如在我国就是如此.社区银行在我国的起步相对较晚,很多相关模式也不是很成熟,除此之外具体研究也相对较少,没有足够的理论支持,这都是其在发展中面临的具体问题.进入二十一世纪以来,我国学者加大了对于社区银行的研究力度,很多学者纷纷建议政府效仿美国方式来发展自己的社区银行；而随着互联网金融的迅速推进,将互联网金融和农村地区商业银行社区银行发展相融合也得到了许多学者的呼吁.整体来看我国农村商业银行社区银行在未来肯定会迎来高速发展.

三、农村商业银行发展社区银行的可行性分析

美国作为联邦制国家,地理面积非常大,各地政府对于自己所在地区有着绝对的掌控权,这都为各地区实际的金融发展带来了非常优厚的便利条件,所以美国农村商业银行社区银行的发展非常好,具体经验非常充足.但我国由于自身的独特社会形态,加之不同于美国观念,这就使得很多的美国方法不能直接照搬到我国.我国商业银行主要以国有为主,整体的交易规模极其大,经济交易的次数也非常频发,这和地区的社区银行的属性之间差别非常之大；其次商业银行的产权结构都比较明确,和社区银行相比存在着很多的差异.但也有很多可行因素可以满足商业银行社区银行的发展,比如以下几个具体的方面.

1.可以有效解决农村金融机构资金不足的问题

近些年来我国各大商业银行,无论是国有商业银行还是政策性银行、或者是市场中的商业银行,都开始了大刀阔斧的改革,这是符合时代需求和国家发展阶段要求的.在整体的改革中,越来越多的银行乐意于将自己的资金从农村中小企业中收回,而下放到各个大型企业和重点的项目中去,在中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行等众多大型的国有商业银行发展中都可以明显的看出类似的痕迹,纷纷在农村地区撤走了大量营业点,进而转投到了其他地区；对于股份制商业银行而言更是如此.对于银行而言在如今的经济整体的发展下只有把资金投入到大的项目中,才有获利的可能.这是基于这样的背景,发展农村商业银行社区银行是非常有利的.

2.可以有效提升中小企业的融资渠道

由于我国人口众多,整体国情非常的复杂,剩余劳动力相对比较少,而资金有比较匮乏,因此我国主要的企业类型大部分都为劳动密集型的中小企业,与此同时中小企业也逐步成为了实际经济发展和缓解就业压力的主要手段,因此相关部门需要对中小企业的发展给予足够的重视和支持.但是由于上个时期处于计划经济的时代,使得我国的商业银行大部分都是其大体量,他们主要关注点集中在大业务和大企业上,很少关注中小企业.而农村商业银行社区银行的发展可以很好地解决这个问题,非常有效的提升中小企业的融资渠道.

3.可以满足各类别不同用户的需求

近些年来我国经济发展非常迅速,即使在农村地区也获得了很大的提升,人们的生活质量都有了非常大提升和改变,对于生活的需求也提升了很多,农村人群的消费观念也革新了很多.但大型的商业银行出于风险考虑,往往不会关注这些需求的变化,这就使得很多农村地区的用户需求难以得到满足.农村商业银行社区银行的发展可以很好地解决这方面的实际缺陷.

四、农村商业银行发展社区银行的模式研究

1.将农村小型金融机构改造成社区银行

首先可以将农村很多的小型金融机构改造成社区银行,这不仅在技术上有很大可行性,也可以节约非常多的成本.首先相关管理者必须要逐步促使农村信用社想着满足时代需求的具体金融机构来改革.我国的农村地区信用社都具有非常好的群众基础,群众也都非常信任,如果可以做好这个改革工作,将会为接下来具体的推进带来很大的便利.其次要对各类农村已有金融机构逐步的进行改变,使其转变为社区银行.

2.将信用社小额信贷机构等分立为社区银行

结合分立模式可以很好地将农村商业银行的各类机构和相关机构转化为社区银行,借助于其现有的金融机构,把合适的业务直接转化,合理的融合重组为新的业务模式.这其中主要包括那些从农村信用社中将小额信贷单独分离出来的各类小额信贷机构；对于农村地区的邮政储蓄单位也可以进行合理的分立转化,结合其基本特点做好分立工作.这都是非常有利于其发展的具体行为.

3.鼓励民营资金来组建社区银行

我国的农村地区和城市地区不同,存在着非常多的民营资金.如果可以很好地利用这些各地民营资金来自己租建设社区的银行,将会满足各类消费群体的个性化需求,非常好的去满足地区的经济发展要求.以笔者从业经验来看,很多民营企业都非常渴望能够获得类似的机会,如果政府能够做好规划和推广、监督以及管理的工作,这项业务将有很大的发展空间,对于农村商业银行社区银行发展而言是非常有利的.社区银行和民营企业的联系时非常紧密具体的,尤其是处在相同地区,两者有很多共同语言,可以努力的协同发展,也可以消除很多的信息不对称的问题；政府需要在这个具体环节加大监督和管理的力度,保证整体的发展是合理以及合法推进和发展的.

五、结语

我国的农村商业银行作为金融机构改革中重要的环节,政府对其扶持的力度逐步加大,也出台了很多的优惠政策和项目支持意见.相关从业者应当努力结合时代特点,来做出合理的改革,为我国农村地区的发展做出贡献.

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