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互联网金融视域下大学生理财教育模式
摘 要：伴随着经济的快速发展,互联网金融在大学生中兴起了一场理财的变革,对大学生消费方式、理财意识和价值观都产生了深远的影响.高校应当积极应对互联网金融新形势,重视大学生理财教育,全面充实大学生互联网金融知识和专业理财知识,引导大学生形成正确的财富观和价值观.
关键词：互联网金融；高校；理财教育
中图分类号：G642.0 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2018）09-0275-02
一、互联网金融背景下理财教育的基本含义
理财是一个宽泛的概念,简而言之就是管理财产,平衡储蓄、消费和投资之间的关系.美国学者安德森于1982年提出了理财教育的概念,理财教育指的是让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制订详尽的达到目标的理财计划、应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节①.
新时代伴随着经济的快速发展,理财意识和理财手段也不断发生变化,尤其是在“互联网+”和大数据背景下,互联网金融逐渐涵盖借贷、投资、消费、创业等各个领域,成为人们理财的重要途径之一.由于与生俱来的开放、分享、普惠的特性,因而也逐渐吸引越来越多的大学生关注和参与其中.可以说,互联网金融在大学生中兴起了一场理财的变革,对大学生消费方式、理财意识和价值观都产生了深远的影响.因此,高校也应当积极适应新形势,分析互联网金融对大学生理财观念、行为方式以及价值观的影响,更新升级大学生理财教育的内容和方式,将互联网金融相关知识、技术及应用纳入大学生理财教育课程体系中,让理财教育成为大学生塑造正确的价值观、提升财商素养的重要途径,为大学生稳步走向社会奠定良好的经济基础.
二、互联网金融背景下高校理财教育现状及问题
2016年5月清华大学媒介调查实验室、蚂蚁金服商学院、清研智库三方联合发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》中显示,6成以上的大学生热衷于投资理财,选择互联网金融方式开展理财的更不在少数.然而与此形成鲜明对比的是,大学生理财由于缺乏风险把控能力和理财知识而问题频出.
（一）互联网金融背景下大学生理财风险意识薄弱
互联网金融模式由于整合了网络购物、投资和借贷等多种功能,已经逐渐渗透大学校园生活的方方面面.
一方面,大学生更多选择在网上购物,方便快捷,花呗、京东白条以及校园贷等纷纷推出分期付款业务,但部分大学生消费心理还不成熟,容易受到网络商家宣传诱惑和同学相互攀比的不良影响,超前消费、无节制消费问题越来越严重,部分大学生只能通过信用卡和网络信贷平台进行还款,导致债务缠身最终影响学业和正常生活.
另一方面,大学生虽然对互联网技术和知识有一定了解,但是大部分大学生对于理财以及互联网金融相关知识知之甚少.大学生多关注互联网理财产品的收益率,缺乏对理财产品的运营和未来趋势的预判,容易跟风盲目投资.通过走访河北高校部分大学生,发现有不少人把生活费、奖学金和赚的零花钱都存入余额宝、熊猫金库、悟空理财等网贷平台,也有小部分大学生投资股票、基金或期货等高风险产品,以此追求高收益.然而通过媒体揭露和对互联网金融产品本身属性分析后发现,余额宝和网贷平台推出的产品许多存在监管不到位、资金安全保障低等金融风险,容易出现个人账户资金盗刷、网贷平台卷款倒闭等问题,这些对互联网理财知识缺乏认识的大学生极易造成经济损失.
（二）互联网金融背景下高校理财教育长期缺位
高校担负着立德树人的重大使命,然而从实际情况看,高校主要将教育重点放在专业知识学习和思想政治理论教育上,对于理财教育则不够重视,河北很多高校还没有设置理财教育选修课,理财教育课程只在个别高校的金融相关专业才有所涉及.
高校理财教育课程缺位严重,大学生缺少系统性学习理财知识的平台.设置投资理财课程的高校也存在课程内容上陈旧、理论空洞的问题,与当前互联网、大数据这些时代新特点的理财内容脱节严重,难以解答大学生理财中遇到的实际问题,无法满足现实投资理财的需要.
三、互联网金融背景下高校理财教育的必要性
《中国青年财商认知与行为调查报告》显示,57.5%的大学生首选学校教育作为财商教育的靠谱途径.②理财能力的培养和专业技能培养一样,都是大学生成长成才的必修课,因而高校理应充分认识到理财教育对于大学生的重要性,给予理财教育更多的关注.
（一）理财教育有利于大学生开展创新创业活动
大众创业、万众创新已经成为引领中国新常态经济发展的重要引擎,大学生已经逐渐成为创新创业活动的主力军.大学生创业实践表明,许多创业项目最终失利的原因就在于财务管理混乱、缺乏资金统筹规划.大学生能否创业成功的关键不仅在于选择好的项目,还要通盘考虑资金周转、成本收益核算等财务问题.通过开展理财教育,大学生可以提前学习财务、税收、融资管理等专业知识和技能,实现合理规避财务风险和资金规划配置的目的,提高创业成功率.
（二）理财教育有利于大学生成长成才
在房价上涨、生活成本不断提高的市场环境下,大学生毕业后即将面临工作和生活的多重经济压力,如何实现资产保值增值将成为大学生未来关注的重点.理财教育可以教授大学生合理规划生活费用开支以及认识基金、保险、股票等多种投资渠道,引导他们充分评估金融风险、防范金融诈骗,为将来工作和生活顺利发展打好基础.
互联网金融虽然还存在诸多不完善之处,但是交易方便、投资公平,对于大学生来说不失为一个可利用的理财实践平台.高校理财教育如果能为大学生普及好理财知识,引导大学生合理利用互联网金融,就可以让互联网金融成为大学生理财的好项目、好助手.
四、互联网金融背景下做好高校理财教育的措施
（一）将互联网金融合理融入高校理财教育
一方面,高校可以组织相关部门和人员积极解答大学生开展互联网金融理财所遇到的问题,充分做好互联网金融知识普及、提示金融风险等服务,引导大学生理性投资,防范金融风险、远离金融欺诈.另一方面,高校要紧跟时展,增设“互联网金融理财”等选修课和专业课,通过系统讲授互联网金融产品的运营、风险和收益模式,让学生基本认清融资众筹等投资平台所存在的风险.着重培养学生理财实践能力,多采用理论讲授与案例分析相结合、理财课程与理财讲座相结合等多种形式,通过典型案例对网贷平台合同中涉及到的还款方式、还款利率、赔偿金额等条款内容进行深入分析和研讨,帮助大学生全面了解互联网金融,避免出现权益受损等问题.
（二）举办多样化的高校理财实践活动
高校理财教育除了开展理论性知识讲授,也可以开展多样化的理财活动来丰富校园理财文化.一方面可以鼓励大学生成立相关的理财社团,配备有一定理财经验的老师作为指导,吸收不同专业的大学生共同学习和交流理财知识和心得,同时定期邀请证券、基金机构的理财专业人士参与社团沙龙活动,与大学生分享经济金融形势、理财技巧和注意事项.另一方面,高校可以通过举办模拟炒股大赛等实战投资形式,让学生真实体验股票从选股、估值到交易的整个过程,增强大学生的风险评估意识.同时利用校园宣传栏、校报院报等形式传播科学的理财知识,针对经济金融形势变化及时发布投资风险提示.
五、结语
理财能力对于大学生的未来生活和发展越来越重要,高校应当积极适应互联网金融新形势,加强理财教育理论和实践活动,培养大学生正确的财富观,提高大学生理财素养,帮助大学生更好地适应未来工作和生活.
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