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苏州市大学生投资理财现状的分析和
【摘 要】 在投资理财领域,大学生有独特的群体特征和思维特点,但他们对于投资理财的参与显示出诸多的问题.因为市场和用户具有双向发展促进的功能,因此大学生投资理财的问题不仅仅会直接影响该群体的社会行为和经济利益,对我国金融市场的发展也会带来不利影响.本文旨在多维度研究当下苏州市大学生的投资理财现状,发现该群体的投资理财特点和问题,并且从多个角度帮助大学生完善投资理财观念和行为.
【关键词】大学生理财；投资理财；分析对策
一、大学生投资理财的观念行为现况
（一）观念现况
在互联网＋时代中,互联网已经不仅限于搜索、阅览和基本信息交流了,而是进一步与行业结合,使得行业发展互联网化,基于互联网平台的投资理财就是其中之一.大学生对互联网的运用和认知高于其他年龄段的人,并且使用更频繁.我们通过845份有效问卷调查有如下的发现：
1、对于大学生而言,有90%以上的同学听说过投资理财,对投资理财并不陌生.
2、有63%的同学平时比较节俭,会主动将省下的生活费用来做投资理财.
3、超过40%的同学认为现在的投资理财是为了更好地养成将来投资理财的习惯.
4、超过50%的同学所掌握的投资理财理念来源于学校课程的教学,尤其是基金、期货、外汇等专业性强的投资工具.
当代大学生已经有了投资理财的概念,并且对投资理财有一定的主动性.传统的“月光”现象虽然存在,但也有所遏制.调查中我们发现,对于本金低、流动性需求高的大学生,高度安全性是他们进行投资理财首先要考虑的,而其他维度的考虑相对较少.
（二）行为现况
当前,约一半的苏州市大学生有过打工赚取生活费的经历,大多数大学生将部分月生活费投入到投资理财活动中.投资比例见图1,有40%左右的大学生会将月生活费的5%以上进行理财.
图1: 你有多少生活费会用来做投资理财？
通过对大学生具体使用的投资理财平台的分析,几乎所有进行投资理财的同学都会使用支付宝提供的财富产品,支付宝旗下产品——余额宝是最高比例的选择,达90%,其次是支付宝的基金和定投产品、微信的定投和基金产品.少部分同学会使用例如爱钱进、悟空理财、翼支付等P2P理财平台,几乎没有大学生选择使用各大商业银行的网上银行进行投资理财.因此,尽管大多数大学生都具备了投资理财意识,也通过储蓄这一环节为投资理财奠定基础,但是大学生的投资理财观念和行为也暴露出诸多问题.
二、大学生投资理财的问题
（一）投资渠道单一、从众心理严重
问卷调查显示,超过90%的大学生的投资理财方案中有余额宝产品,而同样在支付宝平台上的基金和定投类产品,有过购买经历的大学生仅为12.79%、6.98%.此外,从事股票投资理财的大学生不足3%,同时12.85%的大学生对股票一无所知.多数大学生选择余额宝的原因是其他同学或朋友推荐,从众心理严重,对所投产品的年化收益率大多数大学生并不清楚.而对于推荐较少的产品,一般不太愿意通过研究来选择投资.
（二）投资理财目的简单,以保本为主
根据对大学生投资理财目的的调查,大多数大学生用投资理财的方式来培养自己节俭的生活习惯,或者是为了应对社交等消费需求.不少学生出于“聊胜于无”的游戏心态进行基础的投资理财行为,认为有收益即可,对效用最大化并没有强烈的追求,即基本没有“增值”的目的心态.因此大学生对投资理财的目的并没有清晰的认知,没有从根本上认识到投资理财行为的原因和必要性.
（三）商科大学生理财专业度较低
在排除非商科专业大学生的基础上,我们对商科专业的大学生进行进一步的分析,我们发现,尽管这些大学生学习过两门甚至以上的专业课,包括《证券市场基础知识》、《投资理财》、《期货市场基础知识》等,但是他们缺乏投资理财模拟或实践,只有约40%的商科大学生真正对投资理财感兴趣,大多数学生的考试心态比较严重,只是对考试重点进行学习和复习,缺乏主观能动性和积极性.
三、多角度解决大学生投资理财问题的对策
（一）加强家庭对金钱管理的教育
家庭对大学生的价值观有着十分重要的作用.在调查中发现,家中做生意或父母进行规模投资理财的学生,更具有积极明确的金钱观,他们对投资理财有自己的想法和行为.在这个群体中,超过30%的大学生有过炒股经历,并且对投资理财的收益率有自己的要求.一般而言,家庭培养起来的金钱和投资理财观念,按照养成时间段分为成年之前、成年至学业结束之间、工作以后.
1、成年之前的金钱观念
在这个阶段,家庭对孩子的教育主要以引导和示范为主.通过思想教育和鼓励实践,用一定的金钱作为回报,是孩子对金钱概念的初步认知,这个阶段一定要建立劳动、成就和金钱的等价位置,有利于孩子构建公平、公正的原则.在条件允许的情况下,鼓励孩子进行创意性的金钱创造活动,即如何买卖商品,如何更好地将商品售卖出去、如何降低成本以及提升附加值来增加利润等.同时,家庭需要引导孩子如何科学合理地管理金钱,在合理消费的基础上,对保值和增值的方式进行思考、付诸行动.成年之前的金钱观念是孩子初步接触金钱和金融的关键,是孩子培养商业敏锐度和投资理财意识、树立正确的金钱观的重要时期.
2、成年至学业结束之间的投资理财观念
该阶段的大学生作为刚成年的学生群体,往往有比较规律的小笔流即生活费,有一定自己支配生活费的自由度,部分大学生还有自己赚钱的能力,但是往往结余不多.因此,父母在合理评估大学生月消费的基础上,首先对其消费情况进行评价和建议,其次按照每月的盈余进行投资理财方面的探讨.如果大学生能够在保值的基础上进行增值,那么家长可以适度给一笔理财经费,商定好收益率和投资理财时长,让孩子在投资理财的道路上走的更为深入,为其踏入工作岗位以后的生活提前布局.
（二）改良学校专业课程
纵观现阶段大学生的课程内容,我们发现财经类大学生的课程中,理论课程高达80%,尽管高职的大学生有实训课程,但大多数是围绕银行从业基础技能、考证课程开展的,并不是真正的投资理财操作.因此出现了商科学生并不懂实操,从未进行过投资理财的尴尬局面.这一点和我们的人才培养目标是相违背的.因此,要更好地教育大学生投资理财的能力,必须从改良学校专业课程着手.
1、合理优化课程内容设计
以投资理财课程为例,传统课程按照金融理财工具来划分章节,每一章都是该工具的系统介绍,辅之以市场案例,缺乏理论在实际生活场景中的运用.因此,不妨将课程项目化,将课程内容设计成为单独的生活场景,比如小额理财规划、教育规划、医疗规划、房产规划、养老规划、遗产规划等项目,将主要理论嵌入场景中,通过“先理论后运用”的方法,让学生以小组为顾问团队,以一定材料为背景,按一定目标进行规划设计.经过一整个学期的项目化训练,学生对投资理财的认知将大为转变,不仅帮助学生真实地掌握投资理财的基本技能,学生还能尝试为自己和自己的家庭进行规划,从而开始他们专业的金钱管理之路.
2、改革考核机制
除了课程内容的项目化实施,传统的考核机制也亟待改革.传统课程中,平时占小、期末考试占大的架构使得学生忽略平时的积累,而只看重期末考试一次的成绩.因此在项目化改革之后,学生的成绩可与项目表现挂钩,并且鼓励学生组内互评,互相帮助、共同成长.在考核比例上,也应该制定相反的设置,从而让学生专注到平时的学习和项目中,综合提高学生的知识素养和能力素养.
（三）倒逼平台机构提高产品的适用性
调查发现,大学生的投资理财问题从侧面反映出当下市场的投资理财工具的高门槛特性.除了支付宝和腾讯理财通中部分货币基金是低门槛,一般为0元起投和1000元起投以外,大部分优质平台的起投门槛高.以某国有银行为例,5万起投的理财产品占40%,10万起投的理财产品占15%,100万和600万起投的产品合计约占5%,剩余的产品大多数封闭期限较长,少则半年、多则2922天.不论从起投金额还是从封闭期限来看,都不利于低本金、高流动性要求的大学生参与.
因此,平台机构可以设计一些低门槛、高流动性的产品来迎合大学生的特征,一方面可以帮助大学生拓宽投资理财渠道,另一方面也使得平台机构的产品趋于完善,提升自身竞争力.
（四）提高学生自身的投资理财意识
想要从根本上培养投资理财意识,大学生需要从自身开始做起,开源节流进行投资理财的基础储备,然后才能依托家庭的引导帮助、优秀的课程设置和广阔的平台机构来进行更好的实践.
首先, 建议大学生通过APP或Excel记账的方式对自己的消费支出进行记载,然后定期回顾,将不合理的消费支出标红,以警示下次理性消费.其次,在不影响学习和保障人身安全的基础上进行适度的,不仅可以帮助大学生获得金钱来源,而且是大学生初步踏入社会的标志,是人生的重要经历之一,也为今后大学生求职和工作起到引导作用.最后,大学生应该主动学习投资理财的知识,并且积极寻求家庭、教师以及专业人士的帮助,来更好地为自己乃至家庭进行投资理财的规划.
四、结束语
大学生作为将来社会经济活动的主要参与主体,培养良好的投资理财习惯、树立正确的金钱观、掌握一定的投资理财技能是实现人生价值的必要前提.因此本文在探索苏州市大学生的投资理财现况以后,及时指出问题,并且深入探讨了多维度的解决方法,希望通过以上对策,能够帮助大学生更主动、更科学、更专业地进行投资理财活动,也为家庭、教学和平台机构提供了相应的改进思路.
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