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农村信用社业务经营现状与走出困境之途径

农村信用社各项业务运行总体平稳,继续保持了稳中有进、稳中向好的发展态势,整体形势符合预期,贷款投放平稳增长,各项存款小幅提升,利润指标相对稳健.同时也存在资产负债质量不实、季末波动明显,存款流失问题突出,同业业务大幅萎缩,不良贷款逐年攀升,部分机构风险突出等问题.

一,存在的主要矛盾和问题

(一)资金组织形势严峻

受国有和股份制商业银行理财产品竞争和互联网金融对存款的冲击,居民储蓄略有增长,对公存款余额大幅下降,存款流出问题突出,核心负债稳定基础差.加口银监开展“三三四十”专项治理活动,同业市场资金利率持续走高,同业资金融入受限；财政和企业开办了资金归集业务,单位存款、财政性存款持续下降.负债业务创新投入不足,运用专项金融债、大额存单、要约交易、资产证券化等多种手段筹集资金的手段缺位,增存压力越来越大.

（二）信贷基础管理和能力建设需不断强化

信贷管理能力与业务经营规模不匹配,粗放式管理问题仍较突出.部分机构客户准入把关不严,尽敏调查不到位,调查走访和了解客户生产经营情况不全面,审查管理不能及时跟进,导致不具备资质条件的客户获得授信.部分机构在没有满足当地资金总求的情况下,发放超千万元跨地区异她贷款,未派专门机构和人员管理,管理办法和风控机制不健全.部分机构未开展授信评级,“先评级、后授信、再用信”流于形式,主观评判,客户选择随意性较大.部分机构授信审批效率不高,贷款期限、额度、还款方式、利率等设定不灵活,存在贷款与农牧业产业周期错配的问题.部分机构内控不严,缺乏有效制衡、约束和监管,导致借冒名贷款屡禁不止,形成了法律和声誉风险.

(三)不良贷款防控压力大

2017年末,某地区农村信用社四级分类不良贷款480亿元,本金逾期90天以上贷款（不含利息预期）400亿元,与不良贷款的偏离度分别达到99.48%和76.68%；从逾期90天以上贷款与账面不良贷款比较,有多家机构超过100%,其中两位数家机构超过200%（含）,部分机构逾期90天以上贷款余额与不良贷款比例超500%.关注类贷款较多,贷款下迁压力大.按照监管要求,真实反映不良贷款,下一步如果调整形态,不良贷款处置压力将空前巨大.

二、问题的成因

一是受同业竞争加剧、互联网金融快速发展、金融脱媒等因素影响,各项存款增长乏力,全年除12月份外均呈现流出态势.

二是农村信用社持续贯彻落实国务院多措并举着力减轻企业融资成本,深入推进延长贷款朝限、降低农牧业贷款融资成本工作,贷款期限进一步延长.

三是受个别机构不良贷款突增因素影响,吞噬了清收成果,导致不良贷款未完成年度计划目标.

四是资金运作净收益占比9.1%,较上年下降6.2个百分点,主要原因为利差持续收窄,营运规模大幅缩减.

五是受年末银行间市场资金趋紧态势影响,融资成本将会增大.同时,由于不良贷款居高不下以及资金过度营运问题、春耕备耕生产资金总求增大,一季度个别机构将面临较大流动性管理压力.

三、应采取切实措施

业务经营运行平稳,保持了稳中有进、稳中向好的发展态势,整体形势符合预期.但与全国同行业相比仍存在着很大的差距：一是资金组织形势严峻.存款流出问题突出,核心负债稳定基础差,同业市场资金利率持续走高,同业资金融入受限,单位存款、财政性存款持续下降.二是信贷管理粗放,客户准入把关不严,不良贷款压降任务艰巨.

(一)做好春耕备耕和消费信贷金融服务工作

尽早工作部署,早谋划、早安排,积极与当地农牧业部门联络对接,准确掌握农牧业产业规划、政策动向和融资需求,及时跟进配套服务.要深入田间地头、涉农企业和农户家中走访座谈,扎实做好春耕备耕资金需求调查.要坚持产前、产中、产后全程服务,对春耢备耕所需化肥、农药、种子、农机具资金需求优先供给,对农田水利基本建设资金优先安排,对科技兴农项目和农业产业化资金优先发放.开通备耕春耕服务绿色通道,实行“一站式”服务,确保不误农时的第一时间将贷款发放到农户和企业手中.要做好农牧区生活资料流通领域小微企业和个体工商户以及肉类加工企业组织货源、扩大原材料收购、加工、销售等领域信贷服务,加大对反季节蔬菜设施项目的支持.切实保障牧户饲草仓储调运、购买综合生产资料、牲畜出栏、接羔保育等方面的资金需求,继续加大粮食收购企业和绒毛收购企业跨年度收购活动的信贷支持.积极满足农牧民必备生活物资、提升生活质量、购买家电等生活性消费信贷需求.

(二)强化流动性风险和案件风险防控

要加强春节前后资金头寸、日常营运和主要流动性指标的监测,加强对重点机构、网点的监测、布控,组织开展流动性压力测试和应急演练,强化对关键节点和部位应急布防,提升应急能力.要提前做好流动性资金调配及春耕备耕资金安排,尤其是流动性风险重点机构和农村牧区的营业网点要实时关注流动性风险异动情况,确保早发现、早应对、早部署、早安排,切实保障春节期间资金安全、流动性充裕.要坚持内控优先、案防优先的原则,以强化内控为抓手,切实履行案防主体责任,加大案防排查和制度执行力的管理,坚决遏制各类案件,特别是大要案的发生.各地要严密部署,周密安排,对出现的舆情信息、安全隐患、风险苗头,要在第一时间做出应对,妥善处置,并及时向自治区联社及有关部门报告.

(三)以钉钉子精神持续抓好作风建设

要切实增强纪律意识,强化自我约束,把学习贯彻党的十九大精神体现在落实八项规定精神、改进作风的自觉行动上.要认真学习贯彻新时代中国特色社会主义思想,牢固树立“四个意识”,对春节期间严明纪律、加强作风建设工作要早研究、早部署、早落实.纪检监察部门要认真履行监督责任,聚焦享乐主义、奢靡之风隐形变异和形式主义、官僚主义突出问题,持续保持监督执纪问责尺度不松,有计划地安排本机构节日期间监督检查工作,紧盯问题,主动作为,采取明查暗访、随机抽查、突击检查等方式,发现问题线索,要及时查处问责.

（四）继续认真落实超千万以上贷款余额占各项贷款比重不得高于30%的监管上限

坚持“支农助小”的市场定位,扩大金融服务覆盖面,拓宽服务地方经济辐射面,把农牧户、小微企业和县域经济作为基本客户群体和服务对象,发挥农村信用社服务特色和优势,集中资金、集中资源,全力予以支持.对存量超比例的大额贷款,明确压降目标,逐户制定压降措施,逐步化解大额贷款风险.

作者简介：宫宇（1988-）,男,汉族,内蒙古呼伦贝尔人,研究生学历,经济师,现就职于内蒙古自治区农村信用联合社呼伦贝尔市审计中心.

农村信用社论文范文结:

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