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利率市场化对农村信用社的影响与

农村信用社在2013年7月20号取消了金融机构贷款利率0.7倍下限由机构自身原则自主对贷款利率水平进行确定以后,农村信用社的贷款利率已经没有了上限的限制.在这次利率改革中,金融机构存款利率并没有发生太大的浮动.因为对存款利率的调整对在银行盈利以及市场心理上的负面影响要大于贷款下限的取消.央行在答记者问时也对存款上限清晰地表达了更加慎重的思路,即利率市场化改革过程中风险最大也是最关键的阶段即为放开对存款利率的管制,这些需要能够根据各项基础条件的成熟程度分布进行,进行有序的推进.央行相关负责人介绍,农村信用社是农村金融服务的主力军,因此农村信用社贷款的利率不再有上限的设置,这样也有利于农村信用社能够按照其自身收益的覆盖风险进行自主定价,提高发放涉农贷款的意愿.此举也有利于满足农村信用社对多层次涉农贷款的需求,使涉农贷款资金得以有效地提高,为各类金融机构之间能够进行公平的竞争创设良好的制度环境.

农村信用社其盈利手段与方式过于单一,所以会对存贷款的利率差过分依赖,也会从很大程度上受到利率波动的影响,在适应未来市场利率化的金融格局中存有较大的难度,因此其未来的发展过程中也会遇到众多的困难.

一、市场竞争问题

在利率市场化以后,各大金融机构之间的竞争会变得更加激烈,同等行业的竞争手段由对金融服务的依赖转为对的依赖,这就加剧了金融竞争市场因直接影响资金配置以及财务收益而形成的竞争.这种竞争所产生的结果往往是能够有效地缩小金融机构存贷款之间的差距,降低自身的盈利能力.金融机构要想能够争夺更多的市场份额就必须提高其存款的利率,这就从一定程度上提高了其自身的成本,同时,机构为了能够维持住一些优质的客户就会通过贷款差别浮动利率来降低贷款平均利率水平,这些对于整体实力较弱的农村信用社是一个较大的挑战.

二、存款停滞问题

农村信用社的盈利途径较少,主要靠存贷款利率差来获得收益.近年来,在政策以及农民自身的努力下,农村经济获得了快速的发展.在短缺的理财途径下,农村信用社存款的规模在逐渐增大,自身资本的规模也获得了逐步的扩张.农村经济的增长、特色经济的出现、政府支农财政的经济补贴以及村镇企业规模的不断扩大都促进了农村信用社贷款规模的增加.在这样的发展下,农村信用社获得了较快的发展并在发展的同时获得了一定的收益.

三、货款瓶颈问题

农村信用社在贷款方面存有众多的问题,其贷款所涉及的金额小、笔数多、不良贷款具有较高的比例、贷款的质量较低,造成这些的主要原因是其市场特点、服务职能以及其他自身因素.在农村信用社贷款方面,其制度并不够完善与健全,信贷工作人员的工作素质也较低,职业道德也仅仅处于一般水平,这些都会对农村信用社贷款的质量产生较大的影响.从当前来看,信用社中存有以正常贷款来养不良贷款的现象,这就使得一些人忽视了贷款的质量.利率市场化以后,市场供求决定了利率,所以贷款质量的高低将对存贷收益产生直接的影响,低质量的贷款终将会被快速发展的金融市场所取代.

面对利率市场化改革,如何在这次改革中稳占鳌头,应该是我们农村信用社基层组织应该着重考虑的问题.

一是加快经营管理方式转变.建立适应利率市场化要求的经营管理模式.一是精细业务管理.把利率市场化风险管理纳入资产负债比例管理之中,防止为追求短期效益而陷入高负债、高风险经营；根据市场变化,灵活把握进退,正确判断利率走势,合理利用金融资源.二是改善业务结构.进一步降低负债成本,优化资金配置,特别要防止“一刀切”高浮利率带来逆向选择和风险激励,切实提高资产质量,搞好成本核算,增强抗御利率市场化风险能力.

二是拓宽盈利渠道,发展更适合农村需要的金融产品.过分的依赖存贷利差获取收益已经不能适应未来金融市场的发展,必须拓宽盈利渠道,开辟中间业务收益渠道.学习和借鉴国内外发展水平较高的金融机构,引入适合农村信用社和农村市场的中间业务方式,以专业优质的金融服务获取收益获得满意.发展私人银行和特殊结算业务,使农村金融的发展更加现代化国际化,为日后优质农产品的进出口提供可靠的结算途径.不断推出完善个人理财业务,推出适合农村市场需求的个人理财产品,吸引农村市场剩余可支配收入,稳定信用社资本规模.

三是以创先争优活动为契机,提高临柜人员的业务素质,党员干部的管理素质,从而提高农村信用社的核心竞争力.作为赤峰市金融服务行业,服务是排在第一位的,一流的服务塑造一流的银行,服务质量的高低决定金融服务业的成败.注重干部的廉洁自律和服务意识培养,“坐等靠”的陋习在银行业金融机构竞争日趋激烈必须摒弃,干部带好了头,才能在广大职工面前理直气壮,才能在创先争优活动中拔得头筹.

四是完善信贷管理,健全规章制度.严格执行贷款三查制度,保证贷款调查的真实性和有效性,明确贷款用途,完善贷后管理,维护资金安全,逐步回收不良贷款,控制不良贷款率,提高整体信贷质量.健全信贷责任制,明确贷款责任,严格审批程序,切实提高对信贷质量的要求,充分发挥风险监控部门的职能.实行信贷人员轮岗制度,发挥各岗位相互制约监督职能,避免长期岗位停滞所造成的内在隐患.

五是加强利率市场化软硬件建设.要想搞好利率市场加强软硬件建设是前提.首先要加强管理人才的培养.利率市场化是一项复杂的系统工和,对管理人员综合素质要求较高.从目前看,农信社缺乏相应的管理人才,要加快通过招聘、进修、选拔等方式培养人才,使之具备足够的专业知识,提高利率定价水平.其次要增强科技含量.在加快农信社业务电子化、网络化建设的同时,建立起科学的利率定价信息收集、风险计量和监测系统,提高利率的科学定价水平.最后健全金融法制.加快农村合作金融的立法工作.法律的保障是利率市场化不可缺少的条件,没有健全的法律体系,就难以公正、公平地界定和调整市场主体之间的利益关系.要尽快以法律形式明确农村信用社的市场定位、管理体制、扶持政策等,为农村合作金融应对利率市场化提供法律保障.

参考文献

[1]周小川.中国金融业的历史性变革[J].中国金融,2010.

[2]利率市场化对农村信用社的影响及对策.中国金融界网,2008.

[3]张超,曾令华.论利率市场化对农村信用社的影响与对策.山西财政税务专科学校学报,2004.

作者简介：史佳音（1991-）,女,满族,内蒙古赤峰市人,研究生学历,经济师,现就职于内蒙古自治区农村信用联合社赤峰审计中心.

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