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芝麻开门你的信用有几分？
文／王霜奉
在一个征信体系完善的国度里,信用是比金钱更重要的财富.芝麻信用可以让守信之人尝到“甜头”,让失信之人寸步难行.当网友们纷纷为积累芝麻信用分而努力的时候,社会对于信用的关注度也在悄然提升.
信用到底对一个人的影响有多大？在欧美国家,经常会出现这样的情形：一个经常逃地铁票或借钱不还的人,会产生找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应.也就是说,好的信用可以让人在社会上畅通无阻,坏的信用则让人寸步难行.
近年来,芝麻信用红遍国内.除了高考分数,有一个对人很重要的数字诞生了：芝麻信用分.芝麻信用达到了一定的分值后,可以用来赊账（花呗）、借款（借呗）、免费骑共享单车、免押金租衣服、免押金租房……
为了让公众对自己的信用等级有个直观了解,芝麻信用还划定了“分数线”：其中,350—550分属于较差,550—600分属于一般,600—650分属于良好,650—700分属于优秀,700—950分属于极好.大部分人的分数在550~ 900分之间.信用分高的小伙伴都非常自豪,迫不及待地想要向世界宣布自己是个信用度高、值得结交的朋友,于是,继晒红包、晒点赞、晒宝马广告之后,微信朋友圈又开始流行用芝麻信用分来怒刷存在感了.
人们在日常生活中点点滴滴的行为,都与信用息息相关.通过长期的积累,这些行为轨迹和细节,能很好地反映一个人的性格、生活状态和信用状况等,芝麻信用就是基于这些行为轨迹,全面判断出使用人的信用状况.它的产生,使以往网友可以在任性地给很多差评或者有交易“污点”之后,随时注册一个新号就能满血复活的情况一去不复返.
五个因素会影响到芝麻分的高低,即信用历史（过往信用账户还款记录和信用账户历史）、行为偏好（在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性）、履约能力（享用各类信用服务并确保及时履约）、身份特质（在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息）、人脉关系（好友的身份特质及和好友的互动程度）.芝麻信用分越高,所享受的“特权”就越多.不过,有人欢喜有人忧,一些芝麻信用分不达标的网友享受不到高分特权,便开始质疑其计分方式： “我经常买买买,为什么芝麻信用分还是不高？”“我有不少存款,也按时还信用卡,可芝麻信用分还是不到700分.”其实,芝麻信用和“剁手“多少、资产存量并没有很直接的关系,懂得芝麻信用的加分秘诀,才能提高分值.
如何才能累计芝麻信用分呢？
要完善芝麻信用.这是基于芝麻信用的五项评分指标之一：身份特质.如果不能提供翔实的身份、学习、职业等信息,系统难以对一个人的信用情况做全面评估.
要多使用支付宝信用卡还款功能,并及时还款.芝麻信用目前并没有对接央行的个人征信系统,信用历史主要是过往信用账户还款记录和信用账户历史.既然没有个人借贷记录,信用卡还款记录就显得尤为重要.
要经常用支付宝进行生活服务缴费.不用支付宝交电费、水费、燃气费,无异于放弃了一个向蚂蚁金服展示生活稳定性和规律性的机会.如果定期按时缴费,则更可以加分.因此,还是那句话,评分系统喜欢生活稳定的人.
要使用阿里提供的各类服务.阿里提供了涵盖衣食住行各个层面的服务：阿里旅行、股票、电影、美食、订酒店机票等,在支付宝上都有入口.不在日常生活中经常使用,怎么让评分系统更懂你？这里基于的是芝麻信用的五项评分指标之中的身份特质和行为偏好,系统更喜欢各项信息完备的人.
要经常爱心捐款.目前,支付宝上有爱心捐赠的入口,如果一个人经常捐款,不管金额多少,累计的信用度自然要比不捐款的人要高.一般来说,乐善好施的人信用也必定不差,反之亦然.
芝麻分涨起来费劲、扣起来凶猛.如果出现违约行为,芝麻分就会大大下降,严重影响自己的芝麻信用.因此,在累积芝麻信用分的同时,还需要避免出现扣分的行为.比如：
频繁更换绑定的手机号码.蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰曾表示, “如果一个人的手机号码10年没有换,可以放心借钱给他.”他还表示,就整体人群而言,如果手机号码用的时间越长,违约率越低.
收货地址不稳定.京东白条方面的负责人就曾表示：“如果一个用户的收款地址经常变更,我们会认为他的信用度不如那些有长期稳定收货地址的用户.”
网购总是不主动收货付款.如果一个人总是懒得确认收货,依赖系统默认,系统可能会认为他信用习惯不良.理由在于,系统更喜欢勤快人,做事拖拉也可能会导致失信.
打车却放司机“鸽子”.如今,支付宝上有快的打车、神州租车等应用,如果预约了出租车却最终放了司机“鸽子”,或租车没有及时归还,这类行为可能会被认为是履约能力较差的表现,被收录进数据库中.
有一点要特别注意,那就是芝麻信用“铁面无私”,不看经过,只看结果.有网友曾吐槽自己的信用分从781分掉到了682分,并表示自己很冤.他为朋友提供担保,自己申请借贷给朋友用,结果朋友没按时归还,导致自己信用受损.因此,在一个信用为重的时代,不要轻易拿自己的信用去赌别人的信用,不要以为自己讲信用,别人也会讲信用.
目前,芝麻信用的影响力越来越大.如果一个人无论贷款、交友还是求职,都会被要求查看芝麻信用,那么它就不仅仅具有市场价值,而是极具社会意义了.不过,也有人担心,芝麻信用作为个人征信系统蔓延进社会生活,会衍生社会歧视.以信用分为标准,把社会公众分成三六九等,将会导致对部分群体做出歧视性安排,有悖于社会公平正义.如果用人们在商业领域的经济行为产生的分数来衡量一切,包括品质、能力、德性,那显然有以偏概全、违背伦理之嫌.
什么地方不能将芝麻信用作为划分群体的标准呢？其实有很多,比如教育,每个人都有权获得基础教育,而不应该因为一个人交不起学费就赶出学校.比如医疗,不能因为一个人曾经欠债没还就见死不救.又比如法庭上获得律师辩护的权利,以及在某社区居住、迁徙的权利.这些具有公共服务性质的场景,就不能单单使用经济商业领域的信用分来划分人群.不能说父母的芝麻分在700分以上,孩子就可以上好的小学,700分以下就不能,如果这样都能分类,就跟人类史上那些歧视政策没有什么不同了.
但不管怎么说,芝麻信用把看不见、摸不着的个人信用,转化为实实在在的好处,给守信之人带来了“甜头”,也对一些信用度不高的人起到了约束作用.如果一个社会中的大多数人都将守信作为行事准则,那么社会秩序将会变得更好.
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