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纯线上P2P网络借贷平台模式分析与优化
［摘 要］近年来,互联网金融迅速崛起,同时不同的商业模式也在不断地衍生出来,P2P网贷作为互联网金融领域的一个分支,以其行业进入门槛低和快捷方便的特点在我国得到飞速发展,本文通过对P2P发展现状以及P2P行业中不同商业模式的研究,用商业画布以及信息不对称理论来对P2P网贷中拍拍贷的商业模式进行分析并提出优化方案.
［关键词］P2P网贷；商业模式；拍拍贷；信息不对称理论
doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2018.05.051
［中图分类号］F724.6；F832.4［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2018）05-0123-02
0引言
P2P网络借贷最早起源于英国,在英国出现以后就在全球得到快速发展,我国首家P2P网络借贷平台“拍拍贷”于2007年在上海正式成立,公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”.从2013年开始,网贷平台迅速发展,从2012年的212亿的交易量到2016年的8162．24亿元的交易量,投资人数由2012年的5．1万人到2016年的1375万人,借款人数从2012年的1．9万人到2016年的876万人,网络借贷平台也从2014年的1184家到2016年的2448家,无论是从交易规模还是交易量来看,都是非常可观的.
目前,我国国内P2P行业的商业模式可以分为以下三类：第一类是线下对线下,如宜信；第二类是线上对线上,如拍拍贷、人人贷等；第三类是线下对线上,如新新贷等.本文主要以拍拍贷为研究对象,来分析其商业模式并提出优化措施,来丰富P2P网络借贷平台领域的研究.
1国内外研究现状综述
1．1信息不对称理论的研究
信息不对称理论主要是指在市场经济的环境下,交易双方的信息是不对称的,双方掌握的信息不一致,掌握信息多的一方则处于有利位置,占据主动权,而掌握信息较少的一方则处于不利地位.
在信息不对称的情况下,交易双方总是倾向于去多掌握对方的信息,以便自己可以获得竞争优势,掌握主动权,或者是掌握信息较少的一方怎样利用激励手段来消除信息不对称对自己所带来的不利影响.
信息不对称理论可以根据发生的时间分为事前信息不对称、事中信息不对称和事后信息不对称,逆向选择理论是由于交易双方中占据优势的一方对信息或知识有所隐瞒,道德风险理论是由于交易双方中占据有利地位的一方隐藏了行动,但是这两种隐藏对另外一方来说都是不利的.
1．2P2P网络贷款平台的研究
对P2P网络贷款平台进行研究,首选要界定P2P的概念,P2P是一种互联网技术,表示的是互联网中端对端的信息交换方式.P2P网络借贷指的是通过依托互联网技术,个人与个人之见进行资金借贷的一种方式.通常情况下,借入者和借出者都要通过一个网络借贷平台来实现资金的放贷以及信息需求的发布等等.
从2013年开始,网络贷款平台开始迅速发展,从最初的几百个网贷平台到现在的几千个网贷平台,P2P网贷可见在近几年实现了井喷式的发展,同时我们也注意到,虽然P2P网贷平台数量众多,但是也存在着许多问题,问题平台和倒闭平台数量依然非常多.相关方面的研究也比较少,丁晨对P2P网贷商业模式研究中以宜信模式为例进行分析,邢威加、王军礼对P2P网络借贷平台盈利模式进行了分析.
因此,基于前人的研究,本文主要以拍拍贷为例,对其商业模式进行分析,以此来丰富P2P网络借贷平台商业模式方面的研究.
2拍拍贷商业模式分析
2．1拍拍贷概况
拍拍贷于2007年5月成立,总部位于上海,是我国第一家P2P网络借贷平台.拍拍贷最大的特点就是采取了纯线上的模式,也就是说平台本身不为借款者提供资金,只是充当了一个平台和媒介的作用,为交易双方提供信息服务,借款人可以在最高利率下来设置自己的借款金额.这种运作模式也是P2P网络贷款平台最初的运作模式.据拍拍贷公布的数据,截止到2016年底,在拍拍贷平台上的注册用户就达到了3000万,无论从品牌影响、用户数、平台交易量等方面均在行业内占据靠前位置.
在传统金融领域中,由于借款规模的限制、还款能力的限制以及其他方面的限制,普通民众想要从银行那里贷款是一件非常困难的事情,并且银行审批流程复杂,不能满足一部分借款者的时间需求,同时对于那些有闲置资金的人来说,也很少能找到适合的借款者,因此就出现了信息不对称问题,而P2P网络借贷平台就应运而生,并且表现出蓬勃的生命力.根据信息不对称理论,我们会发现,在网络借贷平台中也会出现信息不对称问题,如借款人隐瞒信息等等.
2．2拍拍贷商业模式分析
为了更好地分析P2P网络贷款的商业模式,本文以拍拍贷为例,采用亚历山大·奥斯特瓦德所提出来的商业画布来具体分析该模式下的价值主张、客户细分、客户关系、渠道通路、关键业务、核心资源、重要伙伴、成本结构和收益来源.
（1）价值主张：拍拍贷的CEO张俊在拍拍贷9周年见面会上提出这样的愿景：“我们未来5年的目标是,服务至少4亿用户,做中国在线信贷市场的淘宝.”拍拍贷的使命是：金融触手可及,信用改变中国.
（2）目标客户：拍拍贷定位于一种透明的民间借贷,是目前我国现有银行体系的一种有效的补充,民间借贷由于手续简单、方式灵活等特点适应了中小企业和农村地区的借款需求,因此,拍拍贷一般定位于中低收入的阶层.
（3）销售渠道：拍拍贷的销售渠道采取纯线上的模式,即用户在线上交易,平台不提供借款资金等等,借助于网络和社区的力量,通过大家集体参与,来降低审查成本和风险.
（4）客户关系：拍拍贷公司和客户的关系为合作关系,对于在拍拍贷平台上投资的人来说,拍拍贷是他们的私人助理,他们之间相互合作,同时,对于需要借款的人来说,拍拍贷也是他们的个人助理,帮助他们在短时间内高效地筹集到资金,因此对于交易的双方来说,拍拍贷与他们都是合作的关系.
（5）关键业务：拍拍贷公司为个人用户提供合适的借款资金来源渠道,为投资者寻求合适的投资理财项目,为客户提供最优解决方案,同时也为客户和合作伙伴提供融资等其他金融服务.
（6）核心资源：拍拍贷利用大数据甄别风险,专注个人消费借款,通过实名认证,分散投资方面来为用户提供借款,风险与收益匹配,拍拍贷提供强大的贷后管理,使用银行存管,来保证资金的安全,提供高级别的投资保障来保证数据安全和隐私安全.
（7）伙伴关系：拍拍贷的主要合作伙伴有红杉资本、光速安振中国创业投资、诺亚财富等,同时也有第三方支付平台、合作银行以及程序员的运行与维护.
（8）成本结构：在拍拍贷平台上主要的成本有日常运营成本包括系统建设及维护费用,人工费用,网站维护和管理,推广宣传费用以及数据处理费用等等.
（9）收益来源：在拍拍贷平台上,用户分为两种,企业用户和非企业用户.拍拍贷平台上的收益由贷款利率的竞价和交易服务费组成.首先借款利率由借款人设定,贷款人会根据借款人所提供的信息,来决定是否进行这笔投资.第二部分是拍拍贷的交易服务收费.
3流程优化
在P2P网络借贷中,最重要的是借入者能够找到合适的资源,借出者能够找到信用良好还款能力强的用户,但是在上述的流程中,并没有进行详细的设计和优化.在网络借贷行业中,涉及的问题很多,有平台是否安全的问题,有平台上借入者信誉问题,以及是否有系统风险等问题；对于纯线上网络借贷模式来说,有线上用户匹配,以及各方面能力分析等.
相对于之前的流程,我们在这里增加一个新的环节：数据处理,通过对平台上的海量信息进行数据挖掘和数据分析,从而来找出还款能力强、信用良好的客户（即借入者）,同时也可以通过数据分析,为借入者推荐适合自己的借出者.这样对于评分低的借入者,平台可以对其进行警示或者将其踢出本平台,以此来提高平台的信誉度等整体水平.
4对纯线上模式P2P网贷行业的建议
根据对拍拍贷商业模式的分析,我们对网贷行业提出如下建议：
（1）纯线上模式的P2P行业,在流程上应该加强数据分析处理的功能,通过对平台上的数据进行处理,来向借入者推荐合适的资源,向借出者推荐信用良好还款及时的借入者,同时也能提高平台的整体效率、信誉度和平台的质量.
（2）加强征信系统建设：要做好风险控制,最关键的是要做好P2P网络借贷参与主体的信用情况,因此,做好征信体系的建设,可以通过和央行等合作,获得个人征信的真实资料,同时也需要相关部门利用大数据来建立云征集系统,对借款人的真实信息进行更为准确、详细的评估.
（3）加大平台坏账的披露度：平台需要对借款人的真实信息进行考察,同时借款者或者投资者也要对平台的具体情况有准确详尽的了解,相关部门应建立一个平台,在平台上可以披露其他网贷平台的实时数据,公布网贷平台的坏账率等等,同时也要加强对网贷平台的审核和信息披露,以方便大众能够获得相关信息,减少信息不对称的现象发生.
（4）网贷平台可以与保险公司合作,平台上坏账事情时有发生,因此为了平台的利益,可以选择和保险公司合作,网贷最核心的是互联网技术、大数据处理等,因此如果技术上的漏洞导致平台出现损失,平台可以选择投保的方式,为互联网技术和由此为顾客带来的资金投保.
主要参考文献
［1］丁晨．P2P网贷商业模式分析［J］．财政纵览,2015（20）：171．
［2］邢威加,王军礼．P2P网络借贷平台盈利模式分析［J］．技术与市场,2015（10）：140-144．
［3］董翠倩,王申玥．P2P网络借贷平台的风险管理分析——以拍拍贷为例［J］．河北企业,2017（2）：14-15．
［4］杨利娟．信息不对称理论研究［J］．北方经贸,2009（5）：20-22．
平台论文范文结:
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