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农户林权抵押贷款潜在需求与其影响因素分析基于福建省7县（市）调研数据的实证
摘 要：基于福建省7县（市）350户农户的调研数据,运用Logistic模型对农户林权抵押贷款潜在需求的影响因素进行实证分析.结果表明：户主年龄、家庭劳动力占总人口的比重、家庭成员是否了解相关金融产品、家庭人均收入、林业生产经营支出、核发林权证的林地面积对农户林权抵押贷款潜在需求有显著影响.由此提出明确目标群体的定位、推进林地适度流转、简化林权抵押贷款手续、提高林木资产评估和处置的效率等建议.
关键词：林权抵押贷款；潜在需求；影响因素
中图分类号：F 323.9文献标志码： A文章编号： 1004-390X(2017)02-0028-06
Analysis of Impact Factors of Peasants Potential
Demand in Forest Right Mortgage Loan：
Based on the Survey Data of 7 Counties in Fujian
LIN Jie,HUANG Heliang,SU Zhichen,LUO Mengshu,ZHAO Chenhao
（College of Economics,Fujian Agriculture and Forestry University,Fuzhou 350002,China）
Abstract：Based on the survey data of 350 households in 7 counties of Fujian Province, this paper analyzed the influencing factors of the potential demand of forest right mortgage loan with Logistic model. It is said that the age of householder, the proportion of family labor population, awareness of related financial products, family income per capita, expenses of forestry production and management, forestland area of issued forest tenure certificate,are important factors that affects the peasants potential demand to the forest right mortgage loan. Therefore, this paper proposed to clear the positioning of target group, promote the proper circulation of forest land, simplify the procedures of forest right mortgage loan, and improve the efficiency of forest assets evaluation and management.
Keywords： forest right mortgage loan; potential demand; influencing factor
近年来,随着集体林权制度改革的推进,如何以林地使用权和林木所有权为新型抵押物进行林权抵押贷款,为林业生产经营融资开辟新途径,引起了学界、政府及金融部门的广泛关注.现有研究大致可分为四类：一是总结林权抵押贷款的作用和成效；二是从法律层面讨论林权抵押贷款的内涵及运行机制［1］；三是针对其困境寻找对策［2］；四是探索林权抵押贷款的制约和影响因素［3］.在林权抵押贷款制约和影响因素的研究中,根据主体的不同,分为政府部门林权抵押贷款的法制建设、平台构建；金融机构贷款品种的多样化、风险保障及补偿机制构建；农户的认知、意愿、行为分析.农户林权抵押贷款潜在需求还未被开发的主要原因有农户自身条件限制,缺乏认知,提供的贷款不符合需求等.本文试图从农户的角度,分析在现有的林权抵押贷款制度下,影响农户林权抵押贷款潜在需求的主要因素,为政府部门、金融机构推进林权抵押贷款制度创新,更好地满足农户需求,支持林业发展提供借鉴.
福建省是国家重点林区,森林覆盖率高达65.95％,居全国首位.2003年9月全国林业工作会议后,福建省在全国率先开展集体林权制度改革,到2004年5月全省基本完成林权制度改革与发证工作.2005 年以来,《森林资源资产抵押贷款指导意见》《关于加快金融创新,促进林业发展的指导意见》《关于推进林业改革发展,加快生态文明先行示范区建设九条措施的通知》等一系列政策相继出台,保障了福建省林权抵押贷款的开展［4］.从 2011—2015年上半年,福建省累计发放各类林业贷款900.6亿元,其中,林权证抵押贷款98.22亿元［5］.龙岩市、三明市、南平市是福建省重要的林区,森林覆盖率分别达到了77.9%,76.8%,75.3%.近几年来,为了加快林业发展,解决林业融资难问题,龙岩市、三明市、南平市林业部门都积极加强与金融机构的沟通合作,推进林业投融资体制改革.本文基于这三个市7个县（市）农户的微观数据来进行定量分析具有一定的现实意义.
一、研究假设
西奥多·舒尔茨认为农户的行为是遵循市场理性的,通过比较,当边际收益等于边际产出时停止劳动投入.农户是否对林权抵押贷款有需求,是在预期收益与借贷成本比较后的理性选择［6］.根据已有的研究成果,结合实际的数据可获得性,本文从以下3个方面对农户林权抵押贷款潜在需求的影响因素进行假设.
（一）户主基本特征
包括户主的年龄、性别、受教育程度.男性在生产经营过程中比较喜欢挑战,接触新鲜事物,参与林权抵押贷款的需求更强烈.随着户主年龄的增长,会倾向于采取保守稳健的生产经营方式,林权抵押贷款的需求会减弱.一般而言,受教育程度越高,对新事物的理解能力和接受力会更强,在生产经营中更有长远眼光,更容易通过贷款融资来进行投资,从而增加林权抵押贷款的需求.
（二）家庭基本情况
包括家庭劳动力占总人口的比重、家庭成员是否有人担任村干部、家庭成员是否了解相关金融产品、家庭人均收入.预计家庭劳动力比重越大,对融资的需求越小.如果家庭成员中有人担任过村干部,会有更多机会接触到林权抵押贷款的信息,而且该家庭成员眼界可能更加开阔,更有意愿进行林业生产经营投资,林权抵押贷款的需求会更强烈.如果农户曾经参加森林保险、其他贷款等相关金融产品,可能会对林权抵押贷款及其手续有更多的了解,因此隐性成本相对而言会有所下降,容易形成对林权抵押贷款的需求.家庭人均收入对农户林权抵押贷款潜在需求的影响可正可负.当家庭人均收入越高时,该农户的经济状况越好,农户更容易从银行那获得贷款,较低的交易成本带来更多的贷款吸引力,需求会更强烈.但受传统思想的影响,林地对农户具有一定的社会保障功能,低成本带来的贷款吸引力会有所降低,只有在吸引力够大的情况下才会引发投资,不然对林权抵押贷款潜在需求的影响为负.
（三）林地资源与林业经营情况
包括林业收入占家庭总收入的比重、林业生产经营支出、核发林权证的林地面积.林业收入占家庭总收入比重大、林业生产经营支出多,说明农户对林业生产的依赖性比较高,会更加重视林业生产投资,因此对林权抵押贷款的潜在需求有正向影响.林权抵押贷款需要出示林权证,核发林权证的林地面积越大,越容易获得贷款.另一方面,随着集体林权改革的不断深入,大部分林地都已确权颁证,一般核发林权证的林地面积越大,农户拥有的林地面积会比较大,林业生产所需的资金规模就会越大,农户林权抵押贷款的需求会增加.
二、数据来源及描述性统计分析
（一） 数据来源
本文的样本数据来源于对福建省龙岩市、三明市和南平市的7个县（市）实地问卷调查.研究采用随机抽样调查的方法,在7个县( 市) 随机抽取若干乡镇,每个乡镇选取5~6个村进行调查.调查采用问卷调查和访谈相结合的形式进行,其中问卷涉及农户个人及其家庭基本信息、农户林地及林木基本情况、林权抵押贷款及其他林业金融相关情况等内容.本次调查共发出问卷350份,收回问卷350份,其中有效问卷338份,有效率为96.57%.
（二） 样本描述性分析
1.户主基本特征
在被调查的农户中,户主以男性为主,占97.04%.年龄在40岁以下的占10.06%,41~50岁的占36.39%,51~60岁的占30.18%,60 岁以上的占23.37%,平均年龄为51岁.从户主的受教育程度看,以小学和初中学历为主,其中小学及以下的占38.17%,初中的占39.35%,高中（中专）的占20.41%,大专及以上的占2.07%,说明7个县（市）农村户主受教育程度偏低.
2. 家庭基本情况
在被调查的农户中,家庭人口数量平均为4人,其中人口数为4人的家庭最多,占所有被调查农户的35.21%.家庭成员中有人担任村干部的占30.18%.家庭劳动力平均为3人,其中劳动力数量为2人的家庭最多,占33.73%.从农户家庭收入来看,家庭年收入5万元以下的占26.33%,≥5万~10万元的占37.27%,≥10万~15万元的占16.08%,15万元以上的占20.41%.
3. 林地资源与林业经营情况
从林业收入占家庭总收入的比重来看,农户林业收入占家庭收入10% 以下,≥10%~50%,≥50%~90% 和90% 以上的农户比重分别为50.89%、30.18%、12.72%、6.21%.而农户家庭林业生产经营支出方面,支出1万元以下,≥1万~2万元,2万元及以上的农户比重分别为75.74% 、12.72%、11.54%.从林地资源来看,有47.34% 的农户林地面积＜2hm2,有23.37% 的农户林地面积≥2~4hm2之间,有10.65% 的农户林地面积≥4~6hm2之间,有18.64% 的农户林地面积≥6hm2.
三、模型计量分析
（一）变量选取及模型建立
本研究选取农户林权抵押贷款的潜在需求作为被解释变量,用Y表示,当Y等于0时代表农户不需要林权抵押贷款,当Y等于1时代表农户需要林权抵押贷款.而且影响农户林权抵押贷款潜在需求的因素分为户主基本特征、家庭基本情况、林地资源与林业经营情况3个方面,分别选取户主性别和受教育程度、家庭劳动力占总人口的比重、家庭成员是否有人担任村干部、家庭成员是否有人了解相关金融产品、家庭人均收入、林业收入占家庭总收入的比重、林业生产经营支出、核发林权证的林地面积9个指标作为解释变量.各个变量的说明如表1所示.在假设过程中,男性户主参与林权抵押贷款的需求可能会更强烈.另一方面,农户参加专业合作社可能会更倾向于申请林权抵押贷款.在调查过程中发现几乎所有被调查农户的户主都为男性,而且几乎所有农户都没有参加专业合作社经济组织,所以这两个解释变量对当地的影响微乎其微,没有作为变量放入模型.
当因变量是一个二元变量时,只取0与1两个值时,与自变量的关系难以用线性模型来描述,需要将研究对象（即因变量取1的概率P）做逻辑（Logit）变换.令Ｑ等于lnP1-p,当P从0→1时,Q的值从-∞→+∞,来克服了这一困难.本文中的因变量农户的潜在需求是一个典型的二元选择问题,因此,可以根据调查数据,选择Logistic模型对影响农户林权抵押贷款潜在需求的因素进行分析.运用SPSS 18.0统计软件对调查数据进行二元Logistic分析.其模型为：
lnP/1-P等于β0+β1X1+β2X2+β3X3+…+βnXn+μ
其中P代表农户需要林权抵押贷款的概率,1-P代表农户不需要林权抵押贷款的概率,X1,X2,…,Xn分别是各解释变量,β0为常数项,β1,β2,…,βn分别是各个对应解释变量的系数,μ代表随机误差项.
（二） 结果分析
运用SPSS18.0 统计软件,采用进入法处理数据.软件一次性将所有变量全部引入回归方程,如果存在多重共线性会剔除掉一些自变量.经过回归,解释变量X1、X3、X5、X6、X8 、X9对被解释变量具有显著影响,而其他解释变量对因变量影响不显著.分析结果如表2所示.
根据模型回归结果,对部分结果分析如下：在户主基本特征的变量中,户主年龄与农户林权抵押贷款的潜在需求负相关,且在10%的水平上显著影响,说明年龄越大的人越没有参加林权抵押贷款的潜在需求.产生这一影响的原因可能是年龄较大的林农思想较为保守,容易满足,在林业经营大致稳定的情况下,大部分不会主动了解林权抵押贷款这一新兴事物,因认知不足,他们更容易采取谨慎的态度对待林权抵押贷款.年龄较小的林农思想活跃,喜欢接触新鲜事物,在林业生产经营中更加积极主动,因此容易对林权抵押贷款产生兴趣.根据假设,户主的受教育程度对农户林权抵押贷款应该有正的影响,但在这一分析结果中它们并不显著,可能原因是样本中75% 以上户主的受教育程度为初中以下,很难有较大的区分,对分析结果产生一定的影响.
在家庭基本情况方面,家庭人均收入与农户林权抵押贷款潜在需求呈负相关,并在10%的水平上显著.当家庭人均收入越高时,农户并没有因更容易贷款而想要扩大林业经营,而是更有能力维持原有的生产经营水平,对林权抵押贷款的需求并不高.家庭成员是否有人了解相关金融产品对林权抵押贷款潜在需求的影响在1%的水平上显著.对相关金融产品的较多认知,有助于提高贷款前期准备的效率,降低成本,推动潜在需求的开发来满足林业投资.家庭劳动力占总人口的比重与农户林权抵押贷款潜在需求呈正相关,并在5%的水平上显著.根据假设,家庭劳动力越多,家庭负担会较小,借贷需求会比较小.但从林业生产经营来看,考虑扩大规模的可能性越大,对林业投资需求也就越大.家庭成员是否有人担任村干部这一个变量对农户林权抵押贷款潜在需求并没有显著影响.
从林地资源与林业经营情况来看,林业生产经营支出和核发林权证的林地面积的回归系数分别是0.551和0.005,在5%的水平上显著.说明当林业生产经营支出越大时,特别是超出一定支付能力时,农户的贷款需求势必会增加,希望通过贷款来缓解资金需求,而且林业生产经营支出也在一定程度上反映了农户对林业经营的重视程度,支出越大,农户越愿意投资林业生产.当林地面积越大时,林农对林业资源的主人翁意识越强,会主动了解林地抵押贷款,而且也更加注重林业生产经营,对林权抵押贷款的潜在需求也就增加了［7］.另一方面,核发林权证的林地面积越大,抵押贷款的价值量越大,金融机构更愿意贷款.林业收入占家庭总收入的比重对农户的潜在需求的影响不显著,可能是因为林业收入在各年是不一样的,有些年份多,有些年份很少甚至没有,无法准确体现林业生产经营在该家庭的重要程度,在一定程度上影响了其显著性.
四、结论与对策
（一）基本结论
林权抵押贷款作为一种新型的林业经营融资形式在推行过程中仍面临着很多现实矛盾,如信息不对称、手续办理繁琐、历时长等问题都会打击农户的抵押贷款热情,而农户自身的一些局限性也在一定程度上阻碍了林权抵押贷款的推行.本文从农户的微观数据进行分析,结果表明,在现行林权抵押贷款的制度下,户主的年龄、家庭劳动力占总人口的比重、家庭成员是否有人了解相关金融产品、家庭人均收入、林业生产经营支出、核发林权证的林地面积这六个变量对农户林权抵押贷款潜在需求有着显著影响,其中家庭成员是否有人了解相关金融产品的影响最为显著.通过分析可以得出以下结论：年龄越大的户主越没有参加林权抵押贷款的需求.随着农户家庭人均收入的增加,林权抵押贷款的潜在需求越低.对相关金融产品的认知越高,家庭劳动力占总人口的比重、林业生产经营支出和核发林权证的林地面积越大,林权抵押贷款潜在需求越大.
（二） 对策建议
1.明确目标群体的定位
当前林权抵押贷款的形式有：一是小额,农户之间提供林权证进行担保,或者由当地政府部门的林权管理服务平台将农户组成联合体,向金融机构申请贷款,在授信额度的有效期限内,可以小额度多次贷款.二是林权直接抵押贷款,农户以其林权证直接向信用联社等金融机构申请贷款.三是抵押担保贷款和政策性林权抵押贷款,这两类贷款主要面向贷款额度较大的林业大户和林业企业［8］.在这些大类中,金融机构可以更加灵活地调整当地的标准,采取多样的偿还方式,缓解地区特殊性和贷款期限偏短与林业生产周期长的矛盾等.金融机构通过明确目标群体,采取不同形式的林权抵押贷款形式,能有效地提高贷款的效率,增强自身的可持续发展能力.从计量分析结果中,可以看出农户年龄因素的影响是我们不可忽视的,年龄越小,对林权抵押贷款的潜在需求越大,如果金融机构在推进林权抵押贷款的过程中能侧重于对中青年人的宣传,会有效地激发这部分需求,带动林业生产经营投资.
2.推进林地适度流转
根据结果分析发现,核发林权证的林地面积越大,一方面会让银行更愿意借款给农户,另一方面是在一定程度上让农户更加注重林业生产经营,农户也更有抵押贷款的意识,因此,除了银行在风险可控的情况下拓展小额抵押贷款业务,我们还可以通过林地适度地向林业大户及经营能手集中,促进林权抵押贷款的发展.一方面,支持“专业合作社+专业评估担保公司”“公司+基地+农户”等形式的发展,鼓励农户通过 “股份合作”“公司+基地+农户”等新型合作形式走集约化经营道路,将专业评估担保公司引入林权抵押贷款中,在提高林业融资担保服务的同时,也促进林地适度规模经营,增加农户的生产经营效益.另一方面,仍要健全能够独立核算,自负盈亏,自我管理的林权交易机构,为林地流转提供平台,并确保林地流转的公平公正.同时要依据现有的相关法律法规,大力发展产权信息、地价评估、咨询等中介服务机构,充分借助现代信息技术,更好地为林权交易提供资产评估、法律咨询、信息发布等服务,规范产权登记和交易,拓展农户进行林地林木资产交易的途径,使林地流转更加自由灵活,激发农户的林业生产经营投资.
3.简化林权抵押贷款手续
只有林权抵押贷款更加简便化,才能带动部分农户参与林权抵押贷款的需求.简化林权抵押贷款需要完善配套制度,一是要落实林权证登记,持续推进“联户证”的产权明晰,特别关注争议林地的确权,并通过信息技术形成共享平台,促进信息资源的自由快速传递,避免纠纷,维护各方利益；二是可以利用央行诚信系统,逐步将农业企业和农户信用信息导入数据库,推行农户信用评价与林权抵押贷款相结合的免评估贷款,在扩大贷款覆盖面的同时也建立起信用警示和惩戒机制,加强风险控制；三是加快发展森林保险和林木存储,降低金融机构的借款风险.在这些配套制度的监管下,政府相关部门及金融机构可以尝试加大林权直接小额抵押贷款和的数额,并减少小额中政府担保的环节,提高贷款发放的效率.
4.提高林木资产评估和处置的效率
由于林权抵押物的特殊性,抵押贷款过程中容易出现抵押物评估价值不一致而产生纠纷的现象.如何更好地对林木资产做出评估是当前林权交易过程中一个急需解决的问题.在各地建立专业的林权资产评估中介的同时,国家政府应制定林木资产评估方面的相关依据,各地政府根据大前提,结合地区林木情况,制定细则,建立一套统一的评估标准,便于评估人员合理地选择有关参数进行评估工作.
另一方面,因缺乏专业的林木资产提存机构,当抵押人偿还不了到期债务交由金融机构处置,林木资产又无法及时被处置变现时,容易影响金融机构的经营,制约其借款意愿.福建省于2015年3月建立了全国首家林木收储中心.该林业收储中心将与金融机构开展合作收储变现林木抵押物,负责包括森林资源收储、林木资产评估、林权抵押担保、林业专业小额贷款等业务,但业务开展及公司管理还处于初始阶段,仍需要长期的探索磨合,逐步建全市、县二级林权管理中心,加强相关政府部门和金融机构的沟通联系,促进其业务更加灵活多样地深入各村,使这一平台更好地为银行化解风险,带动社会资本投资林业［9］.
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