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存款保险制度下的道德风险与其防范
一、存款保险制度概述
存款保险制度按照构成模式、运作机理和赔偿标准的不同来划分,可以分为两类,即隐性存款保险制度与显性存款保险制度.
隐性存款保险制度指的是国家通过其自身信用而不是经由相应法律的规定来为商业银行的经营运作担保,当商业银行等金融机构经营与资金运作出现问题时,政府会利用财政为其解决.这一制度在给政府带来大量救助负担的同时,也会引发商业银行的道德风险,破坏了银行业正常的竞争关系.
而显性存款保险制度则相对规范,它指的是国家以法律规定的方式建立保险机构,投保人即符合要求的存款性金融机构,在吸收存款之后,必须按照相应的比例向保险机构交纳保险费,以此充当存款保险准备金.当商业银行等金融机构经营与资金运作出现严重问题乃至宣告破产倒闭时,存款保险机构会保障银行的债权人,特别是中小存款人的利益,对于其存入资金予以相应的赔偿.
在过去很长一段时间内,对于商业银行等金融机构因经营不力造成的资金问题、坏账问题,乃至面临破产退出的时候,我国政府一直或主动或被动地推行着隐性存款保险制度.国家以财政资金或银行贷款来为存款人存入银行的资金给予全额的保护,以维护存款人的利益.然而,伴随着互联网金融的兴起,以及各类中小型银行的陆续设立,再一成不变地推行隐性存款保险制度,既对政府来说是一种沉重的救济负担,更会破坏银行间的正常发展与竞争关系.所以,经过对存款保险制度长期的研究与探索,我国自2015 年5 月1 日开始正式推行《存款保险条例》,它代表着我国的存款保险制度由隐性转为显性.这一制度的确立将有助于提升我国金融系统的稳定性,进一步完善银行业的制度环境,以保障其持续健康稳定的发展.
二、 存款保险制度下基于不同行为主体的道德风险表现
（一）存款人道德风险
存款保险制度实施以后,存款人认为其存款已经进行了投保,一旦银行出现资金问题破产倒闭,存款保险机构也会对其存款予以补偿.因此,在利益驱动下,存款人对银行风险的甄别能力会减弱,不关心存款银行经营状况,而只关心其能否可以给予自己较高的存款利率.甚至为了获得可观的利息回报,即使明知银行已经产生风险,却仍然将资金存入或不及时支取,从而极大地激发了银行进行高风险投资行为,从而降低了对银行的约束水平.
（二）投保银行道德风险
在存款保险制度下,作为保险合约其中一方的投保银行,是最易产生道德风险问题的.存款保险制度推行以来,投保银行道德风险一方面表现在因存款人减弱了对存入资金安全性的重视,在一定程度上放松了对存款银行的风险监管,致使银行选择高风险的运营策略以收获更大的利润.另一方面,投保银行认为其一旦产生资金问题甚至面临破产倒闭时,存款保险机构会施以援手,帮助其赔偿损失,从而刺激了投保银行为追求利润最大化进行有高额回报的高风险项目投资,即便出现风险也可以转嫁给存款保险机构,这样下去银行经营风险不断累积,金融系统充斥不稳定因素.
（三）存款保险机构道德风险
实施存款保险制度的初衷,是当银行发生破产退出时,由存款保险机构对于存款人的资金损失予以适当的赔偿,从而在一定程度上维护存款人的利益.而实际情况则是,存款保险机构对于保障其自身利益更为重视.假如投保银行出现危机,存款保险机构认为其能自行解决,同时也会省去相应的救助资金,那么存款保险机构就会出于自身利益考虑延缓对问题银行的处置,即对那些已经产生风险问题的银行进行处置时,不够积极主动,当这些银行一旦不具备足够的支付能力而产生问题时,损害的不只是存款人的财产利益,也会对整体金融市场造成冲击.
（四）金融监管当局道德风险
金融监管当局本身也具有一些道德风险问题,存款保险制度的实施,一定程度上减少了银行产生挤兑风险的概率,金融监管当局认为整个银行体系发生系统性危机的可能性减小,一旦发生风险,金融监管部门可能会把风险转嫁给存款保险机构,结果降低了金融监管机构的总体监管水平和对系统性风险的敏感度,造成监管松弛现象.
三、我国存款保险制度下道德风险防范措施
（一）增强存款人对银行的市场约束力
为了防止大型银行破产倒闭对经济的整体冲击,当其出现经营及资金问题时,当前大多数国家通行的办法是利用注资及流动性供给来进行救助.因此,与小型银行不同,大型银行的存款获取比较简单,但道德风险却愈加严重.对于大型银行,应该转变以往其“大而不倒”的潜在意识,增强存款人的风险认知能力,提升对银行经营运作的监督监管水平,及时了解银行的经营状况,以此提升存款人对事关自身利益的存款银行的约束与监督的能力.
（二）完善信息披露机制
在完善信息披露机制方面,在包含财务报告、报告附注以及补充报告等传统信息以外,还可以扩展信息披露的范畴,确保信息披露的覆盖性,如包括一些便于存款人了解银行资金及经营运作的信息等.同时优化信息披露的方式,借鉴国外的先进方法,提升技术水平,创建并利用数字化系统来进行信息披露,杜绝虚假信息,保证信息披露的及时性、完整性.这样,金融监管机构不仅能够实时了解投保银行的经营行为,更可以对投保银行的错误决策进行及时的监督和制止.
（三）执行严格的法律责任追究机制
存款保险机构应当及时预估各类隐藏风险并积极采取措施,提升问题处理的效果与质量,同时还应积极履行勤勉义务,强化法律责任,在法制层面消除因“宽容监管”而导致的道德风险,问题一旦出现,则必定严惩.另一方面,对于当前的存款保险制度体系要不断进行细化和完善,要制定相关条例和实施细则,全面规范金融监管机构、存款保险机构、投保银行以及存款人的各类行为,杜绝道德风险的产生,以确保存款保险制度在全国范围内更有效的推广和实行.
（四）合理协调金融安全网的职能
众所周知,银行的持续经营与稳定发展,离不开金融三大安全网的保障.第一道安全网是金融监管机构,应当对金融机构的准入、业务操作规程以及风险防范能力做出明确细致的规定和执行标准,同时采取监管措施,以保障金融体系的制度化和规范化,从而有利于存款保险机构更好地进行监督管理；第二道安全网则是银行作为最终贷款人的制度,银行可以在商业银行等存款类金融机构出现问题时提供贷款,及时援助,帮助商业银行渡过危机；第三道安全网则是存款保险制度,当存款金融机构的经营与资金风险不可避免及控制时,存款保险机构会对问题银行及时处置,将其经营不善所引起的风险降到最低.
存款保险论文范文结:
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