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金融精准扶贫视角下庄浪县农村三变改革的调查和
一、引言
2018年,党、国务院发布《关于实施乡村振兴战略的意见》,提出“推动资源变资产、资金变股金、农民变股东,探索农村集体经济新的实现形式和运作机制”.甘肃省庄浪县是国家扶贫开发工作重点县和全省23个深度贫困县之一.县域农业发展存在小农生产占据主导,组织化规模化程度低,专业化生产水平不高,农产品销售难等问题.作为甘肃省、平凉市两级试点县,庄浪县立足县情实际,创新体制机制,盘活资源资产,积极推进农村“三变”改革,由政府主导,以企业为龙头、产业为平台、股权为纽带、农民为主体,有效应对了贫困农民发展能力弱、抵御风险能力弱、增收效益不明显、脱贫难度大的问题.
二、庄浪县“三变”改革成效
(一)推动市场运作,激活发展要素
庄浪县在当地没有龙头企业的情况下,由政府出资,2017年8月,组建了县农业产业扶贫开发有限责任公司.公司内设种植业、养殖业、林果业3个子公司,在18个乡镇设立了分公司,在293个行政村逐村建立了3个对应的专业合作社.依托县域农业资源优势,采取“公司+合作社+农户”的模式,带动农业产业发展,实现了由行政推动向市场化运作的初步转变.目前,全县农户与合作社签订土地入股协议3.2万亩,贫困户入社入股1.17万户,占全县总贫困户数的65%；开建标准化肉牛养殖场52处,贫困户从养殖场修建、务工、青贮饲料、土地入股获得收入440万元；种植紫皮大蒜1万亩,贫困户从用工、土地入股获得收入400万元；收购贮藏苹果4000吨,贫困户从务工和苹果销售中获得收入134万元,共带动贫困户增收974万元,1.8万贫困户户均增收541元.
(二)财政资金担保,融资难题
庄浪县依托县农业产业扶贫开发有限责任公司,投入财政资金5000万元作为担保基金,撬动银行融资贷款.农扶公司获得国家开发银行甘肃分行、甘肃银行等金融机构贷款授信17亿元,已使用金额约1.8亿元,主要用于养殖基础设施修建、苹果收购、蒜种购买以及土地租赁、雇佣劳务,发放分红等.有效解决了“三变”改革资金短缺的问题,基本满足了农业生产初期投资资金需求.
(三)创新入股方式,形成联结纽带
县农扶公司与合作社签订了生产经营、盈利分红等合作协议,确定公司、贫困群众、村集体与合作社按照2∶6∶1∶1的指导性比例分配利润,形成了利益共享、风险共担的发展共同体.在18个乡镇的30个村创新“三变+苹果、种薯、畜牧、大蒜、药材、旅游和饲草种植、电子商务、农机服务、特种养殖”十种改革模式,探索推行“五种方式”入股,全力打造股份农民.
1.资金入股.引导村集体和农户以互助资金、贴息贷款和自有资金入社入股,年底实行保底分红.郑和乡上寨村利用毗邻朝那湫景区的区位优势,发展“三变+旅游”模式,共采取了四种资金入股方式.一是财政资金变股金.将组织部省管补缴党费、农牧局扶持村集体发展的52.02万元量化为村集体持有资金、县财政投入到村的20万元扶持资金量化为贫困户持有的资金入股到文旅公司,村集体和贫困户获得保息分红和收益分红.二是集体资金变股金.将村集体的1万元入股到合作社.三是农户资金变股金.由合作社和农户自愿协商,将6户农户的18万元精准扶贫贷款资金、8户农户的1.6万元自有资金作为股金入社,参与股份经营,按股比分红.四是社会资金变股金.将甘肃兴邦社会工作服务中心15万元帮扶资金量化为贫困户持有的股金入股到合作社,按股比参与年终分红.
2.土地入股.根据地理位置和土壤情况,每亩土地入股每年可获得350至500元的保底收入,实现土地入股保底、盈利按股分红.年底已入股土地4.2万亩,亩均每年预计收入800元以上.岳堡乡吴家埂塄村以土地流转入股,全乡11个种植合作社参与的形式,与农发公司共建4021亩大蒜种植示范区,年底毛利润先支付吴家、埂塄两村农户每亩500元的土地流转费用,净利润土地参与二次分红.
3.劳务入股.按照“务工收入保底,保底收入入股分红”的方式,在保证每天60至100元务工收入的基础上,根据群众意愿,同意以劳务报酬入股的,年底每万元再分红1200元.预计2018年参与劳务入股的群众有2万多人,人均收入可达2000元以上.郑和乡上寨村除了优先吸纳贫困户中的富余劳动力参与景区开发建设之外,还提供公益性岗位12个,每人每年7000元,在旅游淡季景区封闭之后,全面参与森林防火巡查等工作,公司再每人补助2000元.同时,在景区、停车场和景区沿线布设10个移动摊位,免费提供贫困户自己经营,自己创收.
4.技术入股.按照“薪金保底,收益分红”的方式,对合作社聘请的有技术、会管理、懂经营的农户,每人每月保底工资2000元,年终对合作社获得的利润再享受30%的分红.
5.企业入股.鼓励支持县内外经济实力强、带富能力强的民营企业,发挥资本、技术和人力资源优势,入股到各类经营主体,参与股份制合作,带动贫困群众增加收入.
三、金融精准扶贫效用发挥的制约因素
（一）开展扶贫信贷业务动力不足
目前,庄浪县缺乏有效分散信贷风险的机制,涉农信贷存在产权界定尚未清晰、可抵押担保物范围狭窄等问题.当前农村土地承包经营权抵押贷款等创新产品仅局限于试点,加上产权流转市场发育不成熟,在操作层面上难度很大,难以大范围推广铺开.同时,缺乏专门的第三方担保机构提供信用担保,商业银行缺少防控涉农金融风险的有效方式,在扶贫领域开展信贷业务动力不足.
(二)以农户为承贷主体效用不佳
以精准扶贫为政策导向、以农户为承贷主体的小额贴息贷款或低息贷款存在期限不匹配、收益率低等问题,在一定程度上制约了金融精准扶贫的效用和银行资金的有效配置.其原因主要为：农业生产具有投资周期性和长期性、收入不确定性、收益率较低等特性,商业银行不愿意将农户列为以利润为目标的融资对象；针对农户的贴息贷款或低息贷款很难实现促进农业生产发展的目标,农村贷款的用途是可替换的,贴息贷款或低息贷款得到的资金不太可能用于特定的农业活动,还会出现贷后资金回收率低的问题；低息贷款政策的主要受益人不一定是农村贫困人群,补贴可能被集中并转移到使用大笔贷款的较富有的农民身上,这不符合金融精准扶贫的政策导向.
(三)农业保险发展滞后
庄浪县是一个传统农业县,而农业抗风险能力低,农业收入受地质、气候等自然灾害影响大,容易积聚信贷风险,因此进一步完善农业保险体系以分散风险至关重要.庄浪县农业组织对保险较大需求,但高保费率、保险业务滞后等原因使得保险供需不均,抑制了农村保险市场发展.
四、金融精准扶贫在“三变”改革中的思考
(一)创新撬动银行资本的新方式
一是推广财政资金担保融资.庄浪县依托县农业产业扶贫开发有限责任公司,以财政资金作为担保,已落实甘肃银行贷款2.5亿,利用省产业专向贷款资金,利率执行基准利率上浮20%.目前正在与国家开发银行进行产业项目论证,初步授信意向10亿,预期将以基准利率、3-5年期限获得融资.财政资金担保融资的方式一方面缓解了公司初创期大量的资金需求,另一方面解决了和省、市对贫困县给予的财政和金融扶贫资金使用分散、利用率不高的问题.二是探索设立村级担保基金.拓宽担保金来源,可以探索在集体经济规模较大、发展前景较好的村探索设立村级融资担保基金.以村委会主导、村民出资为主、村集体出资为辅,成立村级融资担保基金.由商业银行开立专户,村担保基金的资金存入专户享受定期存款利息.获得贷款投入合作社,推动集体经济.农户以存入担保基金份额量化股份,参与合作社分红.当存在“资金变股金”的激励机制和机会时,农户还会加强储蓄的意愿,增强储蓄的能力,扩充资金来源.由此,通过担保资金的有效保障,一方面缓释了涉农信贷的风险,另一方面通过公司和村集体的组织化运作,带动了金融精准扶贫的长远效益.
(二)创新银行贷款承贷的新主体
庄浪“三变”改革中以农发公司为“排头兵”牵头抓总的做法值得借鉴.农民以各种方式入社入股,经由公司统筹经营,“产、管、销”一抓到底,为银行风险防控、经营指导提供了统一主体和传导途径.一是确保贫困农户是产业发展的直接受益者,公司以保底分红的形式保证入股农户的长期固定收入,同时通过收益分红分享公司盈利.二是通过公司平台,银行可以更加清晰地掌握运营现状、资金用途,及时评估风险、化解风险.例如在养牛场安装摄像头,进行全天候监控,实现及时的信息共享.有助于实现统一的农户生产技术培训、农产品市场对接指导,甚至直接参与销售合同审核,促进产业发展、保证资金收益.三是公司牵头有利于前期建设的养殖圈棚等基础设施的确权,银行还通过抵押担保进行跟进融资,同时在销售环节进行订单和应收账款融资,实现银行和公司之间长久持续的合作,为金融支持“三变”改革和精准扶贫提供新的着力点.四是便于开展银团贷款,今年甘肃银行和国家开发银行计划对农扶公司发放期限为3-5年的银团贷款,对之前期限一年的产业扶贫贷款进行置换,从而实现长达4-6年的贷款期限,有效解决贷款周期与农业生产周期不符的问题.
(三)创新农业保险分散信贷风险
一是保费补贴制.庄浪县苹果产业的保费缴纳实行补贴制,即每亩120元保费中由市级财政补贴40%,县级财政补贴30%,农户自担30%,保险金额为2000元.在“三变”改革推动的大蒜、马铃薯等种植产业中可以借鉴“苹果”模式,分级按比例进行保费补贴,共同分担和防范化解贷款风险.二是探索政银保合作.政府主导设立农业贷款担保基金,银行低息发放免抵押贷款,保险公司低费率开展农业贷款保证保险.年度赔付总额超过最高限额时,超额部分可由政府担保基金和合作银行共同承担.这一方面整合利用了涉农财政项目资金和扶贫资金,另一方面加强“银保”双方在客户筛选、信息披露等环节的信息共享、紧密合作,实现联合风险管控.
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