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银行业无卡无折存款业务存在洗钱风险亟待关注陇南辖区的调查情况
随着社会经济的迅速发展,银行业逐步发展壮大,业务不断创新,各金融机构均已开通办理无卡无折存款业务.该业务具体包含两种情况：一是客户不必插入,只需在有存款功能的ATM机上输入存款账号,然后存入人民币即可；二是到客户柜台办理存款业务,无需提供,只提供存款账号即可.以上两种方式虽然均给客户提供了便利,但却存在客户身份不易识别、反洗钱大额及可疑交易线索分析难度增大等风险隐患,为洗钱份子通过金融机构进行周转资金提供了可乘之机,亟待关注.
一、基本情况
工商银行陇南分行是2006年开办柜面无卡无折存款业务,2009开办ATM机无卡无折存款业务；建设银行陇南分行是2009年开办柜面无卡无折存款业务,2010年开办ATM机无卡无折存款业务；中国银行陇南分行是2000年开办柜面无卡无折存款业务,2009开办ATM机无卡无折存款业务. 二、存在的风险隐患
（一）未进行有效的客户身份识别,给洗钱份子提供了通过金融机构进行周转资金的可乘之机
一是柜面无卡无折存款.反洗钱现场检查发现,客户办理柜面无卡无折存款业务,大多是将存入第三人账户,银行既未按照一次性存取业务的客户身份识别要求进行身份识别,也未按照代理业务关系,对代理人和被代理人的身份信息进行登记、核对、留存客户身份信息.二是ATM机无卡无折存款.ATM无卡无折自助存款业务的开通,存款人既可向自己的账户存款也可向他人账户存款,客观上存在大量无法确认的业务代理关系,账户实际控制人可通过任何第三人完成存现业务,银行自助服务系统无法对账户实际控制人和存款人(代理人)代理关系进行确认,也无法对相关人员身份信息进行登记、核对,仅仅留有存款人录像资料,且留存时间最常3个月,可见客户身份识别严重不到位,为洗钱份子采用这种一次性业务方式进行资金分离周转提供了便利的途径.
（二）影响监管机构大额及可疑交易的甄别分析和调查取证
两种无卡无折存款方式均将导致各银行客户身份资料保存不完整,缺少存款人身份背景等信息,很难建立起资金往来的逻辑关系,直接影响了反洗钱大额及可疑交易的甄别分析工作以及后续的调查取证.由于ATM无卡无折存款业务客户身份识别不足,仅靠录像资料无法确认存款人是否为账户的实际控制人,对存款人的身份、职业等背景信息不掌握,该交易与客户的身份、职业是否相符无法做出判断,影响了可疑交易的甄别和分析.
（三）给金融机构自身带来很大的经营风险
根据反洗钱法律法规规定,若洗钱活动发生在某家金融机构,则这家机构将面临巨额罚款,同时机构董事、高级管理人员也要受到罚款,甚至取消其任职资格,并且这家金融机构的社会形象会极大受损.
三、原因分析
（一）反洗钱法律法规关于ATM机自助业务客户身份识别措施规定空白
反洗钱法规复函中指出,无卡无折业务按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第七条处理,即“政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构和从事汇兑业务的机构,在以开立账户等方式与客户建立业务关系,为不在本机构开立账户的客户提供汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的,应当识别客户身份,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人,核对客户的有效件或者其他明文件,登记客户身份基本信息,并留存有效件或者其他明文件的复印件或者影印件.如客户为外国政要,金融机构为其开立账户应当经高级管理层的批准”,而无卡无折ATM存款业务规避了以上客户身份识别采取的措施.
(二)各银行注重经营,忽略风险防范
银行反洗钱、ATM业务内控制度均未规定ATM机无卡无折存款业务的客户身份识别措施,又因为ATM业务办理不受银行营业时间限制,银行人员无法适时登记、核实、留存办理该业务的存款人身份信息.
（三）人为因素（素质、责任心等）、培训业务效果等导致在业务办理中未对客户采取有效的识别措施
根据现场检查发现,同一银行内临柜人员办理柜面同类型一次性业务,采取的身份识别措施不一致,有采取登记并留存身份信息的措施,有只采取登记身份信息的措施.
四、相关建议
(一)建议修订完善反洗钱法规制度
建议对现行的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》进行补充性完善,从法律层面对银行业金融机构无卡无折存款业务的客户身份识别措施予以明确.另外,银行业金融机构也应该对反洗钱内部控制制度进行修订完善,从制度层面对无卡无折存款业务的客户身份识别提出明确的操作要求,使业务一线有规可依,防范法规制度缺失形成的洗钱风险.
(二)建议强化身份识别
对通过柜面办理的无折无卡存款业务,要按照反洗钱法规复函要求,严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第七条规定,落实客户身份识别的相关要求.对于通过ATM办理无卡无折存款业务,要通过查看录像资料、开户资料,公民身份联网核查等后续识别措施,确认客户身份,对数额大、频次高的客户要进行重点识别,一定要掌握客户身份的基本信息,绝对不能为不明身份的人办理业务.
(三)建议自助识别客户身份
建议将具有存款功能的ATM与人民银行公民身份联网核查系统连接,在ATM上增设身份自助识别功能,对10000元以上的无卡无折存款业务,ATM通过屏幕扫描件,并与公民身份联网核查系统核对,对存款人的身份进行有效性确认.
（四）建议对无卡无折交易数据进行重点筛查
按照反洗钱可疑交易的识别标准对无卡无折交易数据进行认真筛查,对一日多次交易或几个营业日连续交易且累计交易金额达到一定标准的,作为可疑交易进行报告,避免可疑交易漏判、漏报,防止重大洗钱线索信息遗漏.
作者简介：陈康玲（1970-）,女,汉族,甘肃兰州人,助理经济师,任职于中国人民银行陇南市中心支行,研究方向：金融服务、反洗钱监管等.
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