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大数据时代的征信挑战
2018年2月22日,百行征信有限公司获得了我国第一个个人征信业务牌照.这家公司的来头之大从其股东就可以看出：中国互联网金融协会持股36%,芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司分别持股8%.
其实,在3年之前,央行就计划对外发放个人征信牌照,并且给上述8家企业抛出了橄榄枝.但是,3年过后,牌照发下来了,却成了一个“集体”牌照.中国人民银行征信管理局副局长万存知曾表示,每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环,不利于信息共享；8家机构各自依托某一个企业或企业集团发起创建,不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突；8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,存在信息误采误用等问题.综合判断,在8家准备开展个人征信业务的机构达不到监管标准的情况下,不能把牌照发出去.
百行征信代表着征信与互联网的相互靠近.百行征信的数据来源是：200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等,聚焦互联网信贷数据.尽管,因为尚未接入社交、电商等商业化数据,百行征信定位仍然是信贷征信,但是其无疑昭示着大数据时代征信体系的变化.交通银行金融研究中心高级研究员何飞认为,“百行征信的筹建,意味着我国个人征信体系建设更加完善,对传统金融机构的业态重塑具有推动作用,并支撑互联网金融向高质量发展.”
大数据和征信 更丰满的“画像”
近年来,互联网和信息行业的飞速发展,把人们带进了大数据时代.咨询公司麦肯锡最初在提出“大数据”概念时称：“数据,已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域,成为重要的生产因素.人们对于海量数据的挖掘和运用,预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来.”
征信在中国起步较晚,直到2012年以前,还没有一项法律法规为征信业务活动提供直接依据.2012年12月26日,时任国务院总理温家宝主持召开的国务院常务会议上,《征信业管理条例（草案）》审议通过,对采集、整理、保存、加工个人或企业信用信息、并向信息使用者提供的征信业务活动作了规范.会议指出了征信的意义：是市场经济中提供信用信息服务的行业.征信服务可以为防范信用风险、保障交易安全创造条件,促进形成诚信者受益、失信者受惩戒的社会环境.
大数据与征信,两个无法避免的趋势汇合而成了大数据征信.
大数据征信指的通过对海量的、多样化的、实时的、有价值的数据进行采集、整理、分析和挖掘,并运用大数据技术重新设计征信评价模型算法,多维度刻画信用主体的“画像”,向信息使用者呈现信用主体的违约率和信用状况.
某大数据企业工作人员对记者解释,“比如,一个银行只有这个人在自己银行存款取款之类的信息,一家4S店只有车主在他店里买车的数据,这些信息原来不互通.但是在要判断一个人的信用,现在需要一个全面的‘画像’,比如这个人在其他机构里有没有贷款,还得怎么样,他在其他的地方有怎么样的金钱往来.信息越多,‘画像’越丰满.”
大数据征信也是征信的一种,其目的也是信用评估.与传统征信相比,大数据征信因为建立在海量数据库的基础上,因此被认为可以完善现有征信体系,是传统征信的补充.
大数据可以让“画像”更丰满.首先,大数据征信的数据来源较广,从信贷历史数据,到客户交易行为,甚至是人际关系等半结构化数据,都可以获得.因此可以了解借款人的车房买卖记录、网购记录、甚至是社交媒体的活跃情况等.其次,大数据征信采用新的信用评估体系,数据主要来源于互联网,也就是说,只要用户存在上网行为都可以通过数据挖掘、云计算、大数据等网络技术分析用户在网络上留下的痕迹,从而得出信用报告.再次,大数据征信的成本更低.一旦数据库系统形成,对单个主体的征信信息采集可以瞬间完成,节省了大量人员成本,因此成本低、速度快,且服务量大.最后,因为信息是实时采集的,所以时效性佳,更适合当今社会的快速变化.
大数据征信的优势很明确,对于其意义所在,国家发展和改革委员会学术委员会研究员张燕生认为,大数据征信的技术应用,需要明确针对谁的行为、谁的信用、谁的数据、如何去征信,在他看来,大数据征信和风控技术对象应该是正式征信机构无法服务覆盖的群体,那些得不到正式金融机构服务的对象,对于此类人群的大数据征信服务是很有意义的.
隐私 安全吗？
每每提到信息采集,大家脑海中第一个疑问就是——我的隐私安全吗？
信息时代中,信息成为财富,因此出现不法分子通过买卖信息获利的情况.
一方面,当征信进入大数据时代,信息直接影响了个人信用,那么隐私安全更加重要；另一方面,大数据征信和保护天然有冲突,怎样平衡仍然需要探索.
以德国、法国为代表,其公共征信机构通常由银行经营管理,并行使监管职能.征信机构获取征信信息通常采取强制要求它们所监管的金融机构(如商业银行、财务公司、信用卡公司等)定期报送商业借款人与消费者借款人的借贷信息,此外还收集延期还款或拖欠等负面信息.这些信息提供给央行,很大程度上降低了泄露的风险.
而在大数据时代,更多的是通过人们在网络上的痕迹收集人们学习、工作、生活的各类信息数据,所收集的信息内容大幅扩展.这就带来了另一个担忧,随着数据的进一步集中和数据量的急剧增长,对海量数据进行安全防护变得更加困难,而这些数据是否被滥用,也成为人身安全的一部分.
上海交通大学凯源法学院副教授黄韬指出,个人金融信息的商业价值日益突出,新时代下保护的客体不再是不希望为人所知的“秘密”,而是有商业价值的信息,但是提供何种程度的保护,又以何种方式来进行保护,如何权衡隐私保护和信用开发的价值等问题都是国家强制性立法需要考量的.
监管体系亟待完善
亚洲金融合作协会秘书长杨再平在博鳌亚洲论坛上说,我们的金融发展到现在已经是大数据支持的风控,有一个高度的品质,使得我们所说的更加普惠,过去没有抵押债务,过去银行做抵押,不愿意做纯信用的贷款,现在为什么这么快,也不是说我们稍微有一点点基础就可以做,下一步就是怎么样能够把征信大数据的风控质量进一步做好,这一点是金融征信需要考虑的,这个市场可能有1000亿元的空间.
很明显,中国的互联网企业已经看到这个千亿元的大蛋糕,并且开始行动了.然而,如果从全球角度看,参与到征信体系中的互联网企业在欧美国家并不多.北京大学智能金融研究中心研究员刘新海在其专栏文章中提出“欧美的互联网巨头,例如Google,Facebook和Twitter等,既拥有海量的数据,也有最先进的信息处理技术.同时,欧美的征信制度健全,在共享数据上有一定优势.但是,欧美的互联网巨头都没有参与征信.”中国的情况则不同,目前唯一拥有个人征信牌照的百行征信,有8家企业股东,都有互联网公司背景.他认为,一方面这其中固有欧美征信市场比较完善、传统征信机构提供的征信服务可能已饱和并且足够提供有效评级.但另一方面,也是最重要的,是由于个人征信机构属于一个特殊的金融服务子行业,受到严厉的法律约束和行业监管,需要这些互联网企业花费大量的精力和高额的成本来满足准入条件.
不可否认,中国的征信体系建设刚刚起步,还处于不断完善的阶段.就在2018年5月,央行还发文禁止严禁未经授权认可的APP接入征信系统.北京师范大学刑科院暨法学院副教授、中国互联网协会研究中心秘书长吴沈括认为,可以预见,对个人隐私数据执行严厉的保护法案,也可能成为未来的趋势,预计类似GDPR的法案也会迅速波及欧盟以外的其他地区.
无论处于什么时代,无论参与者是谁,完善的征信体系都需要健全的法律制度、专业的监管机构、信息权益的保护作为支撑.
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