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大数据服务省级银行个人业务
【摘 要】步入数字化时代,哪一家银行数据基础好,哪家银行就能胜出生存下去,这已经成为银行核心竞争力的关键要素之一.
对作为经营中坚的省级行,文章分析了目前数据工作中的不足；对布局数据战略、探索研究与个人业务的结合应用工作提出了对策建议.
【关键词】大数据；个人业务；思考
近年来,互联网科技应用的大力推动,促进银行业经营模式、服务和营销方式产生了一次变革.随着金融市场改革深化,现代商业银行竞争日趋激烈,核心是个人客户和业务,竞争优势主要体现在产品的差异化和服务的个性化上.省级金融机构在经营架构中处于承上启下的关键层,但在数据中心集中于总行的管理模式下,基础数据储备能力受限,数据处理能力由于地域经济差异制约,对价值数据、关键信息的识别能力有限.
如何利用最新技术整合本行海量数据,构建统一高效数据服务平台,深度挖掘数据价值,为全行精准营销和精细化管理提供高质量、高效率的信息服务,是当前亟待研究解决的一项重大课题.
一、大数据应用是新时期个人业务转型的基本思路
我国大型商业银行一直都是传统零售大行,从农业银行看,全国现有个人客户约5.5 亿,其中线上客户（网上银行和掌上银行）达到4.29 亿,2017 年营业收入来源于个人业务的部分达到2032.96 亿元,贡献度占到37.8%.目前,银行在数据应用方面表现的不充分不平衡,在风险防控工作中起步的早,有相对较好的经验,但在个人业务营销中相对滞后,各行正在努力加强大数据服务个人业务的应用.
农行周慕冰董事长提出,下一步全行要创造性地运用金融科技新思维,以“金融科技+”为主题,运用大数据技术提升客户信息识别能力,为客户精准画像,实现对客户消费行为、需求动机的准确洞察和营销,更加有效地判断客户风险,全面推进零售业务转型.
工商银行2014 年尝试通过智能营销信息服务管理系统,成功营销537.84 万目标客户,交叉购买理财产品、商友卡、电子银行等重点产品,总体营销成功率达到25.29%.在客户拓展、交叉销售和客户关怀等领域取得了较好的效果和带动作用,在增加收入、降低成本、提高效率、规避风险等方面累计创造综合效益20 亿元,是商业银行应用大数据的典范,初步显现了改变传统营销方法,准确识别、精准投放,大幅提升营销成功率的重要作用.
二、数据应用现状落后于业务发展需求
1. 内部数据系统多,兼容度低
受治理架构的影响,国有控股的商业银行大多都按条线（部门）纵向指导管理业务,每个部门都有一套甚至多套数据信息系统,缺乏统一入口出口.简单分类看,省行前台分别有客户和产品信息系统,并且分散在各部门；中台分别有财务、报表和员工管理信息系统；后台有简单的数据加工生产系统.由于各个系统出发点不一样,融合度底、兼容性差,导致数据利用效率减能.如信用卡审批系统和个人信贷审批系统分别独立,同一性质的分期业务需要不同部门、不同系统多次重复采录；个人金融部门,客户的理财、贵金属、债券、基金、证券等投资信息分别反映在不同的系统中,不能集中定位客户偏好级别；客户的、网上银行监测系统分属两个部门且数据不能共享,对现有客户潜力挖掘不足.
2. 数据分散,再加工分析难度大
从层级看,目前商业银行都是总行级集中数据中心管理模式,撤销了省域数据中心,由于保密、安全等原因,省级经营机构很难取得原始的、基础的非结构性数据.从性质看,银行掌握的数据大多集中在客户的本行存款、负债等金融资产端,一方面缺少他行金融交易数据；另一方面缺乏社会活动、健康、司法等为客户偏好“画像”的关联性外部数据.从时效看,目前四大行都有自己的IT 数据巨头战略合作伙伴,但实质性数据价值信息共享进程缓慢,在省一级更是鲜有尝试,致使对客户的历史静态数据收集多,实时的新鲜动态数据跟进不够,难以准确判断客户、市场的消费趋势和增长点.
3. 数据分析人员管理方式固化
各行虽然有大量的理财、规划、精算等专业人员,但由于目前区域层级的管理架构方式,都分散在不同的部门和地市.从省内四大行数据分析人员管理方式看,工、农、中行都是成立了专门的统计部门或单元,专职从事全行性报表编报和数据简单分析加工,其他专业的人员分散在各业务营销主管部门,需求部门与分析部门缺乏目标对接,没有深入的业务交际,各岗位人员所掌握的数据深度广度各有缺陷,数据协作分析力差；建行尝试了灵活方式,在原统计部门的基础上,按研发分析需求或目标,整合科技、统计和客户经理等人员,组建了数据挖掘团队,人员动态调整,相对组合比较科学.
4. 结果反映应用多,判断干预应用少
目前省级银行对数据的分析应用以报表展现为多,主要还停留在对各种经营成果和风险结果的评价反映方面,处于整个经营周期的末端.基础数据未能完全转换为价值信息,对经营过程前期、中间阶段干预应用少,对业务发展缺乏有效干预,对客户拓展、产品投放缺乏有效支撑,对风险爆发前的预判预警信息不足,处于被动跟进的状态,没有掌握业务市场进攻的主动权.
三、加快个人业务大数据应用的建议
大数据是国家战略,也是金融技术发展方向,其应用必将会掀起银行发展模式的二次变革.省级银行要主动顺应变革趋势,更加深刻地洞察客户需求,更好地识别、获取、激活与挽留客户,重构业务渠道体系,创新产品服务,加强第三方合作,全面推进个人业务转型.
1. 整合内部系统,建立共享平台
要制定长期规划,整合行内系统,把各系统完善统一到数据共享平台,实现个性化精准营销、全渠道协同营销,提升营销的精准度和效率.首先要整合管理系统,对个人金融部门和涉及的零售板块系统,把个人客户营销管理系统、信用卡管理系统、电子银行管理系统等整合到同一入口内,并规范统一数据结构,实现最大程度的互访互用.其次要将个人与公司信息有效结合,要通过工资、代收代付、对公理财、信贷等业务营销活动,把个人与公司、机构管理系统信息有效衔接,通过所在单位经营情况定位客户.最后要将与金融消费信息有效结合,把贵金属、基金、理财、保险等代理业务管理系统与客户管理系统有效整合,通过基本载体穿透分析客户金融消费特点,精准投放产品.
2. 加强外部合作,拓展数据仓库基础信息
各省级银行机构一方面要加强与金融同业的协作,获取最广泛的客户金融交易行为数据；另一方面要加强与非金融行业的合作,特别是互联网平台及各类电子服务销售商家,掌握新兴市场和客户的消费数据,引进社会公众服务平台的信息,完善客户涉及诉讼、税务、健康、征信等社会生活渠道信息,丰富细化数据库内涵.同时要建立标准的外部数据验证流程,评价数据价值和有效性,保证安全可用.
3. 创新管理模式,优化调整数据分析人员队伍
改革目前数据分析人员基本固定的部门、层级管理方式,打破内部机构建制管理,以统计主管部门为依托,规划设计数据分析师岗位；根据不同时期的市场挖掘、特定群体客户锁定等目标或产品投放、风险预判需求为导向,按照地域优势分配主要业务经办行,抽组不同专业的人员,建立科学灵活、非固定、针对性强的数据分析团队模式；通过选派人员参加总行数据分析项目,请第三方公司进行专题培训,开展业务、技术交流轮岗,培养懂技术、懂业务、懂管理的复合型人才,加快数据向信息的转换进程,提高内部人力资源利用率和分析结果权威性.
4. 深钻挖掘数据,提高风险识别干预能力
银行拥有海量的客户历史金融核心信息,并且在信用风险管理中经历了完整的客户生命周期验证.银行业大数据技术的应用,首先要做好自身既有数据的价值深钻和分析架构的创新,辅以外部数据信息,探索客户生命周期风险控制模型,提高初期风险识别能力.一方面跟踪客户在本行的金融资产、交易活跃度动态,提前识别干预个人消费贷款、信用卡业务欺诈风险；另一方面综合产品交叉率、渗透率指标变化,关注互联网第三方搜索引擎投诉、舆情监测等信息,预警理财、账户内交易等产品缺陷和案件声誉风险.
参考文献：
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大数据论文范文结:
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