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什么阻碍了我们体面退休
失当的政策可以修改和纠偏,内化的心理倾向可以通过教育逆转,我们退休生活的前景,也可以掌握在自己手中.
母亲16 年前退休,每个月有1000 元左右的社保养老金,到现在有2000 多元.“一个人过日子,勉强够花.”母亲告诉我.
母亲的养老金不高,我有责任：家兄生于计划生育政策出台之前,我在之后.为了生我,父母被各罚一级工资,原本就不宽裕的生活,变得更为拮据.用微薄的工资养家糊口,辛苦了一辈子,直至退休时,母亲也没多少积蓄.
母亲的退休老本,只有一套住了30 年的老房子,一笔“勉强够花”的社保养老金,还有3 个儿子.好在孩子多,虽然母亲退休金不高,但至少在财务上,我和家兄是母亲退休生活质量的保障.母亲这一代人,可能是能够同时享受传统养儿防老和领取社保养老金的唯一一代人.
母亲的退休金也让我想起祖母.祖母那一代人绝大多数都没有工作单位,也就没有社保养老金.她们的晚年生活保障,除了自己微薄的积蓄和早早就准备好的棺木,主要依赖子女和晚辈的赡养.“退休”这个词对于大多数中国人,是一个改革开放后才有的新概念.
如何才能体面退休？新中国成立后至今的每一代中国人,都有着每一代人完全不同的答案.对于目前尚未退休的几代中国人而言,未来退休保障的前景,实难乐观.在探讨解决方案之前,要搞清楚：到底是什么阻碍了我们好好退休？
从国家政策角度来看,独生子女政策失当,纠偏速度慢、力度弱；经济增速放缓,前途充满变数,未富先老；人均寿命显著延长,人口结构可预测地逐年走向重度老龄化；人社部曾宣布于2017 年推出延迟退休方案,但至今尚未见动向.
从投资市场角度来看,国民金融素养整体低下,金融科普尚缺国家级战略举措；即便金融素养好,中国的金融投资市场发展了几十年,但关键制度依旧残缺、不成熟,担不起全民养老的投资重任；过去十几年,投资房产才是王道,但快速飙升的房价也许透支了未来增值的潜力.
从保险保障角度看,长期护理社会保障制度还在试点中,商业长期护理险近乎为零；税收递延型基金和保险产品扶持政策要么缺失、要么微弱；社会养老保险作为退休保障的第一支柱只保基本生活,而退休保障第二（雇主养老金）和第三（私人养老金）支柱在中国还远未牢固树立；受限于监管政策,受限于不成熟的投资市场,受限于保险公司的趋利本性,目前市场上所谓的商业养老保险,其长期储蓄和增值功能还不能显著抵御通胀,而长寿风险保障功能更是发挥不足.
所有这些国家社会经济大事,都远超任何个人的掌控力.而这些人们所不能掌控的大事,却都深刻左右着每位公民的个体命运.例如,计划生育政策降低了我父母的工资收入,更彻底改变了几乎所有中国家庭的命运.
宏观层面的问题严峻,微观层面也一样.毕竟,制定宏观政策、行业制度、公司战略的,是一个个微观层面的人.远古人类谋食不易,得到食物后立即吃掉,存活的概率才高,这种“立即吃掉”的倾向经过百万年进化与基因沉淀,使得现在的人,沉溺于短视、即刻满足、自私、过度自信的天性中.
行为金融学最新研究成果证明,适合在远古存活的人的大脑、思维模式和心理倾向,在现代更为复杂的生活中,给现代人制造了烦.做个思想实验,考虑两个计划相关的问题：一是存够多少钱我们才能体面退休？二是下周的假期如何安排？大多数人花在思考问题二上的时间远远多于问题一.思考问题一,大多数人靠猜.我们自己就是阻碍好好退休的最大敌人.
好在人性多面,前途也不全然灰暗.解铃还须系铃人,问题的症结和答案,都深藏在我们可以改变的大脑回路中之中,生而为人的最大优势,在于认知、理性和改变的能力.失当的政策可以修改和纠偏,内化的心理倾向可以通过教育逆转,我们退休生活的前景,也可以完全掌握在我们自己手中.
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专注于养老产业的投资管理公司富达国际,最近联合蚂蚁财富发布了一份关于养老前景的调查报告,参与报告的主要是来自蚂蚁财富平台的28440 位用户,75% 都是18 ～ 35 岁的年轻人,贯穿这份报告始终的是理想和实际之间的落差感.
总体而言,中国年轻一代对养老前景持乐观态度,但有些盲目.
如果一定要设想自己的退休年龄,不同年龄调查对象的目标退休年龄几乎都整齐划一.年轻一代希望退休的平均年龄约为57 岁.很少有人认为自己超过65 岁还会继续工作,持有这个想法的年轻一代和50 岁以上的人只占9%.女性相比男性更希望早日退休.有一半的女性希望在55 岁或之前退休,而男性理想的平均退休年龄为58.5 岁.
这和国家目前的退休政策基本一致,男性60岁,女性55 岁退休.不过按照最新的政策改革方向,从2018 年起,男性的法定退休年龄将每6 年延迟1 年,而女性则每3 年延迟1 年.
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