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安徽村镇银行现状与问题建议
一、引言
安徽省是农业大省,村镇银行在其农业经济发展过程中具有极其重要的作用,为“三农”和涉农小微企业的健康发展,提供了一定的资金支持.但是,由于农村金融市场缺乏完善的信用体系、规避农业自然风险和市场风险的机制,银行发放贷款的成本高、利润低、风险大,所以农村问题一直是我国政府重点关注的问题.就全省目前的发展情况来看,农村金融总体上还比较落后,与新农村建设以及和谐农村建设的目标还有一定的差距,与农村和农民对金融服务的需求还不匹配.对此,本文分析了我省村镇银行发展中存在的问题,并就我省村镇银行现状中存在问题提出相关的建议.
二、安徽省村镇银行的发展现状及分析
安徽省一直以来都是农业大省,但是其农业根底较为薄弱,农村金融的发展比较落后,并且城乡金融二元化,农村区域相关服务的缺乏,抑制了农村地区金融业的成长,显然新农村经济增长需要新的金融机构体系.在此种背景下,农村的金融机构必须真实的为“三农”服务,因此扎根在农村的专业银行产生.2008年2月2日安徽省第一家村镇银行一一安徽长丰科源村镇银行成立,这代表着我省农村地区银行业金融机构准入政策的试点,也标志着安徽农村金融改革的开端.截至2016年2月,安徽省共有66家村镇银行成立,组建数量居全国第六位.从2008年第一家村镇银行创立后,村镇银行在全省快速兴起.2008年,当年开业2家,2010年年底增至17家,增加了15家.2011年新增16家,然而2012年6家的增量远低于上年.2013年新增了10家,增速略微上升,但在之后的两年间,增速却大大放缓.此外,截止2016年2月已营业的66家村镇银行之中,主发起人为农商银行的有40家,农合行有3家.然而在安徽设立村镇银行的大型金融机构比例却很低,截至目前,五大行发起设立的村镇银行仅为2家,其中,繁昌建信村镇银行是中国建设银行作为主发起人和控股股东,绩溪农银是中国农业银行作为主发起人.其余的21家,多数由股份制银行和国有大型商业银行发起.安徽省村镇银行近年来的快速发展,为农村资金供给不足提供了一定的支持,完善了农村金融的市场体系.
三、我省村镇银行现阶段出现的问题
村镇银行是我省新出现的一种金触机构,主要为当地“三农”经济的发展提供金融服务.村镇银行的建立,增加了农村地区的金融支持力度,使得我省农村金融市场的竞争和供给不足的现状得到了一定的改变.但是随着这些试点银行管理和业务经营的逐步加深,也出现了一些特定的问题.
（一）村镇银行服务的中心偏离了“三农”
村镇银行的实质归于“银行业金融机构”,但是“村镇”也意味着其设立地点在农村,为当地农民和农业所服务.由于农户具有一些“天然弱点”:没有充足的抵押物、农业弱质性隐含的还贷危机和非生产性借贷等,所以各种金融机构都不乐于经营农民相关的业务.同时,在很多村镇银行中,其最大的股东为商业银行,很多发起行的持股比例超过了50%,这些村镇银行几近于他们的分支机构,商业银行显然是以营利为目的的,所以这些村镇银行也难以改变其一贯的经营理念,深受商业银行的影响.
安徽村镇银行的经营,部分已偏离了为当地“三农”发展提供服务的初衷.例如从安徽省已经建立的村镇银行看来,它们的总部绝大多数都是设在县城,并没有下沉到贫困村、贫困县,其金融环境和经济环境都比较好,服务客户大多是有固定收入的群体,而非农民.并且,很多村镇银行本应该专注与“高风险,高成本,低收益”的小额农贷业务,却因为利益的驱使,而更倾向于利润回报更高的项目及客户.
(二)吸储难度大,可贷资金不足
村镇银行与其他的商业银行相比较,它是为农村服务的新生金融机构,成立的时间短.所以,社会的认知度较低,百姓难以有认同感,并且风险控制的能力偏低,没有品牌网点等优势,仅仅依靠本地的机构和储户存款,所以想要吸收储蓄就比较困难.并且,由于近年来我省的农村经济发展较快,资金的供给显然不能满足需求的增长.像村镇银行这样的农村金融机构,存款不足却因为当地的快速发展,有着大量的贷款需求.例如安徽省长丰科源村镇银行,依据其2014年年报,银行下设4家营业机构,资产总额是258200万元,各项存款余额221142万元,各项贷款余额140545万元,资产规模较小,存贷比较高.
(三)专业人才匮乏
专业人才的缺乏也是制约村镇银行可持续发展的重要因素,高素质的人才是其成功的先决条件.村镇银行受到其发展环境和发展条件的制约,很难吸引高素质的人才.并且,由于村镇银行的服务范围小,金融产品较为单一,银行的员工不能得到较好的发展与锻炼,很难提高自身的素质与水平.人才招聘困难也是很重要的另一方面,村镇银行在这一点上,远远落后于其他类型的银行.现有的村镇银行人员,部分是来自其他商业银行,其余都是通过招聘等方式选拔进来的.然而,高素质的金融管理人才,大多分布在现有的大型金融机构,虽然部分村镇银行员工来自当地其他的村镇金融机构,他们熟悉当地市场,但却不具备专业知识,不利于银行业务的发展.例如安徽省的凤阳利民村镇银行,从人员数量来看,其一共有19名职员,人员较少,不利于业务拓展.并且只有董事长,行长,副行长三位,对于金融管理方面具有较为丰厚的经验,其余的员工为应届毕业生、退伍军人和公司职员等,缺乏相关的工作经验,部分没有金融的知识背景,难以进一步深造,严重制约了该行的创新与发展.
四、关于对安徽村镇银行发展的建议
(一)找准市场定位
村镇银行想要实现其自身的发展,就必须找准市场定位.因而,安徽村镇银行想要持续发展,就必须坚持为“三农”所服务,利用好区位特点,从实际出发,明确自己的业务主体与业务范围.想要采取具体的措施,可以从以下几个发面展开：深入农村当地市场,在各乡镇布局其分支机构,能够真正为农民带来便利；合理地与当地商业银行展开竞争,发挥其为“三农”服务的特色,树立比较优势,扬长避短；专注于特定领域、地域,做精细化、专业化、本地化的银行,服务于农村客户、农业生产领域及与农业相关的小微企业,推广农户的小额贷款,打造属于自己特色的产品与服务；与此同时,要积极地寻求当地政府的相关支持,并且发展好与当地其他金融机构的关系,努力吸收其存款,以提高自身的资金实力.
(二)积极吸收存款,拓宽资金来源
村镇银行想要吸储,必须要提升相关服务水平与服务质量,融入区域经济.要积极引进先进的技术,根据当地经济发展情况,提供特色的服务以及优惠的政策.要根据区域的特点,为当地农民和相关的小微企业,提供特色的业务种类.同时,村镇银行应加强自身的建设,贯彻落实银监会的相关规定,遵纪守法,提高自身的服务质量,服务效率.另外,村镇银行应正确利用当地的媒体,积极宣传其相关的优惠政策与服务内容等,营造良好的口碑、形象.并且,村镇银行要主动融入当地的政府、社会和村镇社区,开展各类的活动,为百姓带来实惠,以此不断提升老百姓的认知度.
(三)引进优秀人才,培养人才机制
村镇银行的发展,离不开人才机制的培养.从银行的内部来讲,首先要建立健全银行内部人员的规章制度,规范员工的行为,加强村镇银行的文化建设,提高员工的文化素养.其次,要加大员工的绩效考核力度,应注重控制风险,防止业绩考核脱离实际.为员工提供相关的教育培训,以适应当地的经济环境发展等.同时,实行奖励机制,使优秀的人才获得好处,增强其认可,以激发员工工作的热情.从银行外部方面看,要改善人才的引进机制,建立健全人才选拔招聘的机制.可以采取校园招聘等方式,适量地选拔具有相关知识背景的大学生.重点是大力引进本土化的精英人才,可以通过提供丰厚的待遇或者福利政策等,以此吸引同业金融机构中的优秀人才.
参考文献
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[5]柴瑞娟.村镇银行发展研究[J].理论探索,2012（4）.
作者简介：郑华清(1996-),女,汉族,安徽凤阳人,就读于安徽财经大学,研究方向：金融学.
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