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这8张保单，您家有没有？
对于保险,我们已经不再陌生,但如何“买对”,也就是合理配置,要学的东西就太多了.
一个家庭,也如同一个小型企业,有自己的收入、正常支出、再投资、预料外的财物损失、财富保全、财富传承这六大财富流动.家庭不能忽视保险的作用,下面就给大家介绍8张保单.
家庭必备8张保单
8张保单分别为家财保险、意外险、定期寿险、医疗险、重疾险、教育金保险、养老金保险、财富保全与传承保险.
第一张保单：家财保险.我们辛辛苦苦积攒的财富,很大部分是以物质财产来表现,房子和车子就是典型代表.这两项资产,可以通过家财险和车险来对冲损失风险.车险已经很普遍,家财险配置率却很低.
一款好的家财险,能够对冲房子损失的风险,可保障地震、火灾、台风、暴雨、洪水、雪灾等导致的房屋及附属设备损失,可保障盗窃、抢劫导致的室内财产损失,还可保障雇佣保姆的雇主责任、家养宠物责任等等.家财险的保费比较低廉,可获得保障金额较高,建议购买前弄清楚哪些损失要赔,哪些损失不赔.
第二张保单：意外险.对意外导致的身故、全残、伤残进行费用补偿和给付.根据家庭责任来配置,家庭经济支柱需要重点配置,建议将投保人将保险金额设定为自身年收入的10-20倍.一款好的意外险,杠杆可达到2500倍,400元即可获得100万一般意外身故/伤残保障.
第三张保单：定期寿险.想一想我们的高额房贷,如果一人倒下,另一人带着孩子和老人,还贷会不会有压力？定期寿险匹配负债+家庭责任,一般保障到退休,保额做到年收入的10倍,建议尽可能选择较长的缴费期,降低交费压力.
定期寿险比终身寿险要更灵活性.一款好的定期寿险,比如30岁男性,年交1500元左右,交20年保20年,可获得100万身故/全残保障.
第四张保单：医疗险.社保医疗够不够？社保目录外的高档进口自费药希不希望得到报销？遇到大病时不得不动用一生积蓄,甚至四处举债？其实,一款优质医疗险可有效缓解危机.比如一款好的医疗险,30岁年交280元,能保300万一般医疗（1万免赔）、600万25种重疾医疗（零免赔）.
第五张保单：重疾险.重疾险针对病程长、费用高、收入中断的大病进行理赔,主要提供患病期间的收入损失、护工费用、营养补充等,解决的是医疗险无法覆盖的收入损失部分.保障终身的重疾险,兼顾资金积累、身价保障、财富传承的功能.
一款好的重疾险,不单纯看,需要研读条款差异,按需.比如是单次赔付还是多次赔付？轻症还是中症、重症？单豁免还是双豁免？返回保费还是不返回保费？综合全国的产品,30岁,一般年交2万元,交20年,可获得100万终身重疾或身故保障.
第六张保单：教育金.孩子要不要出国？去哪个国家？需要多少费用？准备了多少？绝对安全、强制储蓄、稳定增值、专款专用的教育金储备通道有存款和保险.保险的好处,在于有投保人豁免条款,可规避投保人无法继续交费的风险,确保教育金目标一定达成.
一款好的教育金保险,需要有豁免条款,需要结合需求.市场上产品收益相差很大,要多多比较和筛选.专业人士可以帮助您彻底隔离教育金与家庭资产,确保孩子的教育品质不受家庭财富波动的影响.
第七张保单：养老金.养老金规划不是有钱人的事,但凡长寿之人,都需要提前考虑,让自己在未来不成为儿女和家人的负担.
有没有企业年金？按照我国人工结构和老龄化进程,预测一下国家社保养老能否完全解决养老问题？自己老年生活品质要比现在高还是低？需要用多少？准备了多少？如何准备？
一款好的养老金保险,一定是以终为始,量身.最好能通过保单架构的精良设计,确保与自己生命等长,源源不断.养老金保险产品市场差异也很大,预定利率从2.5%到4.025%不等,二次增值保证利率从1.75%到3.0%不等,需要多多比较和筛选.
第八张保单：财富保全与传承保单.李克强总理答记者问时曾援引“有恒产者有恒心”这句话.如何确保财富的安全？如何提前对财富做分门别类的隔离与安排？如何按心愿进行财富传承？如何给家族后代传递财富和财富观？如何最低成本设立家族信托基金？
财富保全与传承保单,需要量身,至少需要3~5轮的商讨、修订,才能得到最适合家庭的方案.
保单的分类和配置顺序
根据8张保单解决的问题,将保单分为3类,分别是解决基础风险、中端风险和高端风险.
家庭财产险、意外险、定期寿险、医疗险、重疾险解决的是基础风险,也就是损失性风险问题.教育金和养老金解决的是中端风险,也就是流风险问题.财富保全与传承保单解决的是高端风险,也就是财富因婚姻、税务、债务、继承而导致大比例分割和外流的风险.
经济条件允许的家庭,可以一次规划,曾经有家庭一次规划59张家族保单,整体解决家族核心成员风险管理与财富传承安排,也可分期、分批结合预算来规划.
笔者建议,处于财富创造期的家庭,要把钱花在刀刃上,优先解决基础风险.以消费型产品为主,终身型产品为辅,关注计划的杠杆率.处于财富成长期的家庭,兼顾基础风险和中端风险,防控家庭财富的预料外损失,同时专款专用建立教育基金和养老基金.处于财富保全期的家庭,规划目标从创富转移到守富和传富,重点关注保险在家族财富保全与传承中的特殊价值.
专业的事找专业的人来做.如何详细规划,请咨询身边的专业人士.
张保单论文范文结:
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