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投资、理财和财富管理
中国改革开放以来出现了大量的高净值人士, 他们甚至已经形成了一个庞大的群体.显然他们的金融需求从本质上来讲一定不同于普通人,那么到底不同在哪里呢? 要将这个问题讲清楚,必须从三个大家熟悉的概念谈起,那就是投资、理财和财富管理.
对个人与家庭而言,投资的核心目的是增加收益.收益率高低不同,基本上是源于对相应的风险高低而做的选择.想赚得多一点儿就得多承担风险, 想少冒风险或不想冒风险就得接受较低的回报甚至没有回报.因此,客户只要看到有钱可赚就会投资,如果没有风险那就最好了（ 尽管这个世界上基本不存在白吃的午餐）.
什么是理财？对于个人与家庭而言,人生有很多愿望,比如良好的子女教育、符合条件的房产、有品质的养老等.绝大多数人缺的就是钱,其根本原因是人们在生活中的愿望总是会高于他们的现状,所以大家都觉得钱不够,只有努力赚钱才能实现那些愿望.那么理财就是从金融上来帮助大家补这个钱的缺口.
在帮助个人和家庭理财时,投资只是路径和手段,尽管它对理财的成功至关重要（理财的落地必须使用各类投资工具）.当人们把投资作为目的时基本就迷失方向了,因为投资与生活无关,离开生活,人们跟钱是打不好交道的,而且通常会成为钱的奴隶.
而之所以需要理财, 是因为有缺口.那么如果没有缺口呢？理财的理念与方法显然就不适用了,有钱后的烦恼可能不少于没钱时的烦恼,因为有钱后会产生很多新的问题.这些问题的根源可能就是所拥有的财富—各类资产,如何明确资产的产权归属以及如何进行资产转移和传承,就是个人与家族财富管理的核心了.
首先我们来探讨一下产权归属的问题.当高净值人士积累了大量财富度过创富阶段后,审视一遍所持各类资产的所有权是非常重要的.很多高净值人士会想当然地认为现在自己可以控制的资产毫无疑问都是自己的,其实可能不然.比如资产的代持、未尽的税务责任、婚姻导致的混同等都会使高净值人士对资产到底属于谁产生疑问,而这类问题基本都在税务和法律的范畴之内.
其次,高净值人士的钱在不挥霍的情况下一辈子都用不完,用不完的钱自然是要给别人的,而这些钱的具体存在形式就是各类资产,那么产权的转移和继承就是必然的结果了.
就所有权而言,所有的产权问题都是法律问题,这就是为什么个人与家族的财富管理必须从法律的顶层思维出发,至于投资与税务方面的问题都应该在法律权属的框架下去考虑.如果资产归属不符合意愿,投资和税务做得再好无非是利用合理避税赚了更多的钱,但最终是无意义的,甚至是有害的.
当我们具备了投资、法律、税务和企业主方面一定的专业知识（资商、法商、税商和企商) 后,如果要做好高净值客户的业务我们还需要有一项技能,那就是用提问的方式引导客户去思考他们的现状与愿望的关系,并使客户最终理解财富管理的意义所在,从专业的角度出发,发现问题并将其转化成客户自己认识到的问题并寻求解决.
总而言之,中国高净值人士的财富管理需求已经开始浮出水面,但供应端的专业水平还急需提高.面对高净值客户时必须具备专业素质,因此我们开发了私人（家族）财富管理客户端业务实践系统——四商一法,即资商、法商、税商、企商和问导法.希望这一实践系统知识, 能够帮助金融机构从业者打通“ 脉络”,真正帮到高净值客户并给自己带来丰厚的回报,实现双赢.
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