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普惠金融时代我国金融生态环境演进与优化
一,引言
随着时代不断发展,我国金融业迅速繁荣,对现代经济的发展起到积极的促进作用,以满足时代的需求.但实际上,由于金融业的不平衡发展,导致其模式在运行过程中逐渐带来一系列的问题,例如,金融资源的不均衡分布、金融泡沫以及中小企业融资难等问题,影响当前的金融体制改革,为改变当前的现状,积极发展普惠金融是当前的突破金融困境的主要方式.
二,现阶段普惠金融在我国发展实践分析
普惠金融近年来在我国迅速发展,并展现出巨大的发展潜力,例如,当前较为常见的“余额宝”、“小额信贷”、“网贷”等,为当前人们提供便捷的金融服务,满足当前的需求,同时,普惠金融的创新与实践,为我国金融行业与普惠金融的发展指定了明确的方向.在上世纪七十年代,普惠金融实践就已经在国内开展,例如,可以将当时的农村信用社看作为普惠金融发展的萌芽,随着改革开发的不断深化,普惠金融实践不断进行,尤其是进入到二十一世纪后,我国普惠金融产品种类不断丰富,各类平台相继出现,结合实际情况,按照不同的阶段将当前的普惠金融发展分为四部分：
第一,初始萌芽时期,在二十世纪七十年代,农村信用社的出现标志着我国普惠金融的萌芽,利用农村信用社自身的功能,为人们提供简单的金融服务,并在一定程度上发挥出社会救助的作用,满足当前的需求.随着时代的进步,我国农村金融逐渐成型,并在发展过程中,积极借鉴国外农村银行先进的发展理念,在优化过程中,促使农村经济繁荣发展.例如,农村经济合作社的建立,可以有效的利用信贷改善人们的生活水平,带动地区经济发展,体现出普惠金融自身的实质内涵,并为后续的发展奠定良好的基础.
第二,小额信贷时期,在不断的发展过程中,为适应当前的需求,我国积极出台相关的政策,促使普惠金融创新发展.改革开放以来,我国个体经济、国有企业以及民营企业不断发展,个体经济与小微民营经济对于金融服务的需求逐渐增大,同时,随着国有企业的深化改革,当前部分金融机构为适应经济发展新形式,积极响应国家号召,积极开展小额信贷业务,以此来促使经济发展.
第三,全面发展时期,普惠金融的全面发展主要开始与2005年,普惠金融在发展过程中逐渐向纵向深化与多元化方向发展,以满足新时期的需求.例如,当前的公益性小额信贷结构、农村银行的建立,促使当前的金融产品从原有的单一模式转变为当前的多元化模式,如,当前的票据、保险、汇兑等形式.与此同时,普惠金融逐渐从原有的实现经济援助,提升入们的生活水平转变为当前提供更优质服务,以此来促使经济发展,但相对来说,在该时期的发展仍旧存在一些缺陷,如,二元格局的局限性等‘1】.
第四,互联网金融时代,在当前的背景下,互联网逐渐普及,信息技术不断创新应用,为普惠金融的发展奠定良好的基础,满足时代的要求.例如,在当前的背景下,据相关数据显示,我国截至2014年,中国网民总规模达到6.32亿人,在2015年,全年的网络销售总额高达三千亿美元,互联网经济占据GDP规模高达5%,由此可以看出,普惠金融当前存在的巨大潜力.在不断的发展过程中,大量的金融产品被开发研究,并从根本上丰富了当前普惠金融内涵,促使其逐渐向全面深入方向发展.
三,普惠金融时代我国的普惠金融生态存在的问题
在当前的时代背景下,我国普惠金融在发展过程中,不断创新实践,促使现阶段我国逐渐将普惠金融作为金融业发展的重点内容,并结合实际情况,积极推进发展战略,以迎合时代的发展.但在发展过程中,并非是一帆风顺,普惠金融自身还存在着金融生态失衡情况,直接阻碍其发展,具体来说,其问题主要体现在以下几方面：
（一）普惠金融产品二元化现象普遍
相对来说,现阶段普惠金融产品的类型不断丰富,大量的金耐产品被广泛的应用,例如,“余额宝”、“保险”、“基金”、“证券”等,为广大的人民群众提供优质的便捷金融服务,但相对来说,在上述金融服务中,其服务并不是均等的为人们提供,在部分农村或者低水平收入地区,其难以满足当前的金融诉求,在发展过程中,仅仅满足单一的资金服务.
（二）普惠金融覆盖面积较小
虽然普惠金融在我国创新发展,并经过多年的实践已经形成完善的体系,但其自身的“二元”情况仍未得到有效的解决,金融生态结构存在不合理之处,在相对偏远的地区依旧难以开展,金融服务覆盖面积不平衡.例如,据相关数据显示,现阶段我国农村金融服务机构建设率约为1.55个／万人,并且每万人平均有15.90个金融服务人员进行服务,其数值远远低于发达国家地区数值[2】.
（三）金融信用体系不完善
虽然在上世纪我国普惠金融就已经开始发展,但由于我国自身的政策与情况影响,当前的金融信用体系还不够完善,尤其是影响其发展的信用缺失、信用约束机制等,均存在明显的缺陷,影响其发展速度.同时,现阶段的金融信用评估机构数量较少,并且在质量上也难以满足我国金融业发展,未能建立完善的信息共享平台,社会信用机制不完善,直接导致信用危机.
（四）金融机构与金融设施供应不足
对于我国来说,金融结构在金融设施建设过程中,其建设的数量与需求存在较大的矛盾,尤其是部分地区来说,其设施数量远远不足,与发达国家相比更是存在明显的差距,例如,在2008年,我国对ATM机覆盖率进行调查,其覆盖率为52.5个／万平方千米,每一百万人拥有38个,而与发达的英国相对比,其覆盖率为1044.6个／万平方千米,每一百万人拥有425.5个,与中国相比相差十倍.
（五）相关的普惠金融政策不足
现阶段,我国在发展过程中,重视普惠金融服务行业的发展,并在不断的发展过程中,积极对其进行合理的政策制定,以保证其满足当前的发展需求.但在实际的政策开展过程中,受多方面因素影响,通常其政策文件实施缺乏相关的明确目标,激励政策缺乏,导致在实际的发展过程中,经常由于片面化的机制影响其普惠金融的开展[3】.
四,当前优化我国普惠金融生态的有效路径
在当前的时代背景下,普惠金融在发展过程中,必须对其自身进行有效的创新,并结合时代的需求,促使金融产品逐渐多元化,构建多样化平台,并保证多样化平台自身具有良好的层次性与领域性,高效的服务于大众群体.但在发展时,单一的依靠创新并不能满足当前的需求,甚至难以保证普惠金融的发展与实现,因此,因此,在发展过程中,应积极对传统的金融行业进行创新转型,为普惠金融的发展奠定良好的基础,从根本上满足当前的需求.具体来说,主要从以下几方面进行：
（一）促使传统金融行业转型
对于我国传统金融行业来说,其金融机构自身主要是以股份制银行、国有银行、政策银行、城市商业银行等为主,在该类传统银行发展过程中,直接对我国金融行业发展产生影响.例如,对于传统银行来说,其自身具有雄厚的资金,在实际的管理过程中利用自身丰富的管理经验进行管理,并保证其管理效率,提升运作水平.在当前的小型金融机构中,其自身对于普惠金融的发展起到积极的促进作用,但在利润导向的作用下,该类传统金融机构自身逐渐撤离农村地区,尤其是在二十一实际初期,其撤寓数量不断增大,而对着普惠金融的发展,传统金融行业又逐渐进入到农村市场,标志着当前传统金融行业的转型.例如,在2008年,农业银行首先在湖北、内蒙等地设立农村村镇银行,同年,交通银行在四川也设立村镇银行,并成为首家大型股份制银行参与普惠金融实践,随后,我国民生银行、外资银行等积极进行村镇银行设立,促使传统金融行业转型,可以从以下几方面开展金融服务：
首先,传统金融机构在发展过程中可以积极与当前的农村小型金融机构建立完善的战略联盟,积极开展农村金融服务,以此来满足当前的需求.通过二者的有效合作,可以促使当前金融机构降低其自身的成本支出,例如,减少其人力、物力等投入,同时利用小型金融机构自身对农村金融市场的敏感度,帮助传统金融机构降低其自身的经营风险,提升其经济效益.例如,在发展过程中,传统金融机构可以向具有良好信誉的小型金融机构进行贷款提供,同时以信贷公司自身的资产作为抵押,在扩大农村市场的同时,合理对其风险进行规避,满足当前发展的需求.二者的有效结合,可以促使当前的传统金融结构将自身的优势与小型金融专业优势进行合理的互补,并扩大了资金在农村的使用范围,为普惠金融的发展奠定良好的基础.
其次．传统金融结构还可以有效的与当前的农村合作社进行有效的结合,如,为合作社的成员提供良好的资金,在不断的优化发展过程中,满足当前的需求.在实际的合作过程中,传统金融机构需要农业生产合作社提供良好的担保,并对信用社信贷人员自身的还款能力进行有效的审核,将生产合作者作为中间的媒介,从根本上降低其自身的风险.与此同时,金融机构还可以向当前的小型信贷公司提供技术支持,在不断的发展过程中,从根本上提升小额信贷公司运营能力,并加强其双方的交流,提升信息利用效率.小型金融机构还应不断提升自身的服务能力与服务质量,并提升自身的核查能力,建立完善的担保体系,促使当前的普惠金融生态环境稳定[4】.
（二）积极进行金融创新
实际上,普惠金融行业的发展需要以金融创新为基础,在不断的发展过程中,建立完善的普惠金融生态系统,创新其金融技术,满足当前的需求.具体来说,可以从以下几方面进行：
首先,积极进行信贷产品创新,在当前的社会背景下,人们对于金融产品的需求逐渐多样化,因此,为满足当前人们的需求,应合理扩展其领域,加大业务领域范围,结合不同的群体对信贷产品进行细分,并合理进行创新,通过符合要求的信贷产品满足人们的需求.例加,以我国的民生银行为例,该银行在发展过程中,对当前小微企业金融服务进行有效的创新,并积极进行合理的战略转型,在发展过程中,为当前的微小型企业提供多样化金融服务.在2009年,民生银行提出“小微金融”概念,并结合该理念积极进行创新,在半年后推出“商贷通”业务,以此来满足当前的需求.
其次,积极进行多样化金融普惠服务,对于现阶段的普惠金融发展来说,应加强其金融发展相对落后地区的发展力度,在不断的创新过程中,积极开展相关的多样化服务,例如,贷款业务、汇兑业务以及支付业务等,并结合市场的需求,可以有效的实现证券业务、理财业务、信托业务、担保业务、保险业务等,积极进行市场开发,创新市场需求模式,迎合时展.同时,还应积极进行惠普金融保险业务,在实际的开展过程中,金融风险对其产生制约作用,因此,可以灵活的应用保险将其风险进行降低,消除普惠金融带来的风险,丰富其自身的内涵,以满足当前的需求[5】.
五,结论
综上所述,在当前的时代背景下,惠普金融在发展过程中国,其与经济环境、社会环境以及政策环境等休息相关,因此,应合理对当前的惠普金融进行创新,推动其自身向更规范、全面以及合理的方向发展,并结合当前的实际情况,优化其金融外部环境,完善相关制度政策,降低其自身的风险,满足当前发展的需求.
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