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中国银行业资本监管的有效性
一、引言
如今实体经济面临巨大挑战,并随着互联网金融的发展分流了银行的部分业务.调查数据显示股份制商业银行净利润增长率大幅度增长,但是国有银行增幅略低,甚至出现负增长,并伴随着不良贷款率大幅增加,这其中的原因值得我们深思.我国资本监管制度激励机制缺乏相容性,并且政府对银行体系一直存在着隐性担保,从而导致市场的约束力减弱.所以中国银行业面临更为严重的道德风险.此外,中国银行业的资本监管框架依然有漏洞,从而引发银行业资本监管的有效性缺陷.
二、金融监管的必要性及银行业监管的国际趋势
金融监管是指政府对金融业的限制、管理和监督.金融监管为银行,在某些国家由银行和其他机构共同监管.为了国民经济的稳健发展,各国政府和监管当局都会通过加强金融监管来控制金融体系的风险,为银行业发展营造一个良好的环境.想要制定出有效的监管手段,首要应具备良好的金融监管理论基础,并结合我国现实情况构建出的金融监管框架.其次,资本监管是金融监管的重要环节,要深入了解我国银行业资本监管的动因.我们可以从金融监管的必要性和存款保险制度所引发的道德风险两方面来加强对商业银行实施资本监管.
《第三版巴塞尔协议》是对于银行监管模式的创新,在《巴塞尔协议》、《新巴塞尔协议》基础之上,《第三版巴塞尔协议》的监管理念是以风险为本,与前两个版本的资本协议创新之处在于监管框架不断完善,微观审慎与宏观审慎的有机结合超越了传统的监管模式,确立了国际银行业监管的新标杆,资本监管和流动性监管并重、资本数量和质量同步提高、资本充足率与杠杆率并行、长期影响与短期效应统筹兼顾的总体要求.《第三版巴塞尔协议》从更大的视角理解风险,为各国在金融市场环境下完善银行资本监管框架提供的重要指引.
三、我国银行业资本监管要求
鉴于银行业在金融体系中举足轻重的地位,保持银行体系稳健发展已成为国内外资本监管的目标.随着国际银行资本监管框架和标准的不断改变,中国银监会于2012 年7 月,根据第三版巴塞尔协议发布了《商业银行资本管理办法》,不仅调整了对商业银行资本的定义,并对最低资本要求、储备资本要求以及逆周期资本要求进行了更全面的修订,明确了银行附加资本要求的重要性,从而降低了监管资本的风险性,此外也更好实现了国内外资本监管的高层次接轨.在新形势下商业银行所面临的外界环境日趋复杂,《资本管理办法》提出了更严格的最低资本要求,其中核心一级资本充足率最底要求是5%、一级资本充足率不得低于6%、总资本充足率不得低于8%,此外系统重要性银行附加资本1%,且不设过度期.《资本管理办法》的出台,加强了资本对损失的吸收能力,第三版巴塞尔协议对两类缓冲资本的要求分别是2.5% 的储备资本和0%-2.5% 逆周期资本.杠杆率方面,最低标准设为3%,作为风险监管的补充在2018 年纳入第一支柱,我国系统重要性银行资本充足率为11.5%,非系统重要性银行资本充足率为10.5%,杆杆率设为4%.
《第三版巴塞尔协议》仍然是针对国际活跃银行所制定的监管框架,其中的各项标准和资本计量方法等未必适应中国的实际情况.我国不能仅仅要在形式上追随国际上通行的资本监管标准,更应充分考虑到我国银行业资本监管的特殊性,尤其要在资本充足率标准的制定中,考虑到隐性担保因素对资本监管效果的影响,不断完善现有的资本监管框架.因为隐性担保会降低市场约束作用,加上中国的政治经济环境已经有所变化,导致实施隐性担保的成本收益不同于以前.因此,我国有必要考虑从银监会单一监管转向激励相容监管,不断增强我国银行业资本监管的效果,才能加强金融安全网的作用.
四、提高银行业资本监管的对策建议
首先,政府应构建银行业资本监管的激励相容机制,并采取措施来改善监管环境,这是实现资本监管有效性的先决条件.有效监管有许多前提条件,包括完整的法律框架、发达的金融基础设施、有效的宏观经济政策以及健全的金融安全网等.这些前提在国际机构建立的有效监管评估方法和核心原则中均有涉及.因此,政府应为监管者提供一套良好的激励机制与银行业资本监管的三大支柱相配合,有利于降低监管成本,提高监管决策监督行动的效率.
其次,我国需打破银行业特别是国有银行对政府隐性担保的普遍预期.由于我国政府隐性担保的普遍性问题,政府激励着银行承担着过度风险的冲动,从而导致金融体系以及银行业的不稳定.政府需要重视现在的存款保险制度,采取有效的危机解决机制,并允许过渡期间出现一定的风险和不确定性问题,把银行业引导至均衡健康发展的轨道上.
最后,我们面对当前越来越复杂且紧密的金融体系时,政府应完善现有的资本监管框架.监管架构改革应确保监管无缝衔接的总体目标.国际经验表明银行业复杂性及一体化程度均有增加,全球监管架构应从基础的业务模式转向更加综合的模式.我国资本监管架构可以吸取国外的先进经验,同时紧密联系我国实际情况加以调整.此外,银行资本监管是一项系统性工程,牵一发而动全身.因此,我国银行资本监管构架的改革必须通盘考虑、分步实施.
我国银行与国际大型银行相比依然存在资本结构较为单一、外源性资本补充工具相对匮乏,多层次、多渠道的资本补充体系欠缺,资本工具发行规划机制不健全等问题.在这种大环境下,为探索新型的资本监管制度,制定灵活有效的资本金增长战略,需要我国银行业具有前瞻性,这样才能推动银行业转型,为我国银行业务发展不断注入新的动力.
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