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P2P网络借贷平台模式的完善探析基于对小微企业融资影响分析

李才昌

福建农业职业技术学院

摘 要:P2P网络借贷对于我们来说是一把双刃剑,一方面,它的出现从一定程度上解决了小微企业融资困难的问题;但另一方面,信息不对称、平台跑路、倒闭等问题不断.所以,完善P2P网络借贷平台,让其成为小微企业融资渠道之一是当务之急.

关键词:P2P;网络借贷;小微企业

0 引言

近年来,随着全球网络技术的快速发展,企业不再满足于以往传统的融资渠道,互联网逐渐与小额借贷款相结合,从而产生了P2P网络借贷平台.它解决了许多小微企业和个人融资难的问题,对促进中国的国民经济起着至关重要的作用.然而,P2P网络借贷平台在其发展过程中,也不断发现本身存在的问题和风险,比如信息不对称,跑路情况不断发生,信用评价不完善造成的信用风险.诸如此类的风险,都提醒了人们应对P2P网络借贷平台进行规范化管理.P2P网络平台的规范化不仅仅需要其自身进行自律,更需要外界对其的约束.

1 P2P的网络借贷平台的发展概况

1.1 P2P网络借贷平台的兴起及发展现状

(1)P2P网络借贷兴起的原因

首先,互联网的发展和普及,使发布消息的成本越来越低,让更多的人能够了解到P2P网络借贷.互联网的发展和普及为P2P网络借贷提供了强大的群众基础.

其次,当前的金融体系仍然以银行为主导,但是市场上也存在着一些小微企业和个体,他们没有抵押物品,而银行对小微企业和个人的信息调查成本非常高,所以小微企业和个体很难从银行贷到发展所需的资金,他们就从网络借贷平台寻求借款,这也从一定程度上推动P2P网络借贷的发展.

(2)P2P网络借贷平台发展现状

21世纪以后,伴随着互联网的普及和信息技术的发展,小额信贷与互联网技术相结合,从线下模式向线上模式转变,这就出现了P2P网络借贷平台.2005年,最早的P2P网络借贷公司Zopa在英国伦敦成立,随后各个国家纷纷效仿.自2007年成立第一家P2P借贷平台以来,大量的P2P网络借贷平台上线,2014年全年网贷行业由导入期进入到快速成长期.但在其快速成长过程中,由于P2P平台数量快速增加及监管环境宽松,行业内竞争激烈原因,导致倒闭、跑路、提现困难等问题也随之而来.在这种情况下,行业内已达成规范化发展的共识.2012年,中国小额信贷联盟成立P2P行业委员会,同年,在上海举办了中国首届P2P小额借贷信息咨询服务机构峰会,与32家机构讨论通过了P2P行业公约,协商P2P内部的征信系统和信息管理系统,虽然成立了行业的自律联盟,但这些组织的规范作用不强,要走向规范化发展还是需要企业自律.

1.2 P2P网络借贷的特点

(1)投资借贷双方广泛,覆盖人群多

P2P网络借贷通常是面向无法提供担保财产,在银行无法获得发展资金的中低收入人群,其中不乏学生、白领及个体工商户等.他们的资金一般用于短期周转.相对于银行贷款手续繁琐和发放资金时间长,P2P网络借贷对于这些在短期内需要资金的人群无疑是一种便利.由于投资门槛低,中高收入人群既可以使自己的闲置资金得到合理的配置,也可以让自己接触到一种新的投资方式.由此可见,P2P网络借贷覆盖面非常广泛,不受时间和空间的限制,满足了不同人群的需求.

(2)交易方式灵活

在P2P网络借贷平台上,用户注册成为网站会员后,提供明、收入证明以及信用证明等信息,就可以发布借款需求.之后,平台会对于借款金额、还款日期进行审查,网站会根据借款人的信息寻找与之匹配的投资方.借贷双方无需当面进行交易,在网上就能够完成所有的交易手续,交易方式非常灵活,符合当今互联网时代的要求.

(3)高收益 高风险

P2P借贷平台在借贷双方之间搭起了着桥梁.借款人在平台中上得到借款,平台就会收取所借出金额的一定比例作为管理费,借款人还需要根据借款时间,金额支付给被借款人一定的利息.被借款人得到收益之后,平台也会向其收所得利息的一定比例作为费用.面对如此高的收益以及几乎无准入门槛,许多电商都投入了P2P的大浪潮之中,但是如此大的平台却缺乏法律和行业规范的制约,这就导致了P2P借贷平台出现许多问题,使得P2P也给人们烙上了高风险的形象.

2 P2P网络借贷平台对小微企业融资的影响

2.1 P2P网络借贷平台对小微企业融资的积极影响

(1)扩大小微企业融资渠道,促进小微企业的发展.P2P网络借贷平台的出现使小微企业的融资渠道更加丰富,增加了小微企业获得贷款的机率,从一定程度上解决了小微企业融资难的问题.

(2)交易方式灵活,放款速度快、效率高.在P2P网络借贷平台出现之前,小微企业主要向银行借款,需要提供繁琐的材料,并且贷款审核时间长.P2P借贷平台利用线上操作,打破资金借贷双方在时间和空间上的限制,简化了放贷流程,缩短了审批时间,使小微企业在短时间内获得资金,提高了小微企业融资效率.

(3)改善了交易双方信息不对称的问题.在P2P网络借贷平台中,资金需求者根据自己的实际情况决定借款的利率和期限,再与符合条件的资金出借者的信息相匹配,双方直接交易,信息透明,从一定程度上改善了资金需求者和资金出借者之间信息不对称的情况.

2.2 P2P网络借贷平台对小微企业融资的消极影响

(1)P2P网络借贷平台风险高影响平台的长期发展.P2P平台的跑路潮、倒闭潮,增加了运营风险,降低了人们对平台的信任,从而影响了人们对其资金的投入,平台的资金规模也会缩小.其次,P2P网络借贷平台也存在着操作风险.目前P2P网络借贷处于发展阶段,大部分平台都缺少优秀的网络技术的支持,存在技术方面的风险;另外,P2P借贷平台对于员工没有制定准入规则,存在员工道德方面的风险,客户信息难免会遭到泄露的操作风险.总而言之,P2P借贷平台存在许多的风险,最终会影响平台的长期发展.

(2)小微企业无法承受高昂的利息费用.尽管P2P网络借贷平台通过它自身的优势使小微企业的融资成本得到降低,但由于P2P借贷平台本身有着民间借贷的性质,它的利率也有不断上升的趋势,所以利息成本也比较高,给小微企业的融资带来的较大的利率方面的风险.

3 P2P网络借贷平台的完善措施

3.1 P2P网络借贷平台资金托管模式的完善

目前,P2P网络借贷平台由于缺乏监管,卷款跑路的平台层出不穷.2014年开始,为了防止跑路现象,对P2P资金进行托管的模式开始出现.P2P资金托管模式从托管主体的不同主要分为两种,一种是第三方支付公司提供的资金托管,另一种是银行提供的资金托管.

第三方资金托管指的是借款人向贷款人付款的资金不通过P2P平台,而是借款人通过第三方平台把钱转到贷款人手中的方式,这样就能够避免P2P平台挪用资金,保证了资金的安全.首先,第三方支付公司必须经由央行的审核通过,必须加强监管,防止第三方公司再次挪用资金.其次,第三方资金托管的公司应该具备一定的实力,在技术层面上能够防止的入侵,不能让有机可趁,侵入平台随意篡改平台的数据.最后,第三方托管能够防止平台自建资金池,平台将资金托管出去,所有的交易资金都会独立在平台的账户,加强了投资人的资金安全.

银行作为一个信赖度高的金融机构直接参与到P2P平台的资金托管中,这无疑是给投资人打上一剂定心针.当前,许多银行都参与到P2P平台的资金托管.银行对P2P平台的资金托管不仅保障了平台资金安全性,也提高了平台的权威性.一方面,在银行存管的模式下,每个投资者都要在银行开立账户,投资者的进出资金都能够得到有效监控;另一方面,银行在与平台合作之前都要对其考核,所以能够与银行合作的平台都是经过银行严格检测的,所以从一定程度上也加强了投资人的资金安全.

3.2 P2P网络借贷平台监管机制的完善

(1)应完善相关的法律制度,明确其监管主体

目前,P2P平台由于缺乏法律法规和监管主体对其进行制约,导致平台的投资风险高,投资者维护自身权益难度大.所以,立法机构必须建立互联网金融准入以及退出的相关法律制度,也必须对商业银行法、担保法等相应法律做好修法工作.2014年,P2P网贷被归为信贷类金融业务,确实由银监会负责监管.监管主体的确定必定会促进P2P行业的良好发展.

(2)必须完善企业的征信体系

首先,要加强小微企业的信用观念,树立其以诚信为经营之本的理念,使小微企业自发加入建设征信体系的队伍当中.其次,也必须要完善小微企业的征信法律制度.目前,我国还未制定统一的征信法律法规,对于信用管理也主要依靠道德和舆论的约束,缺乏法律约束力.我国目前仅有的关于征信方面的法律法规只有《征信业管理条例》,所以我国必须借鉴如美国等国家建立完备的法律征信体系,尤其是对于征信数据的上报、开放、使用和保护相关法律制度需尽快完善.在网络借贷平台中,大多数贷款都是依靠信用贷款,所以完善我国的企业征信体系非常的重要.2006年,我国的个人征信系统就已经开始,但还是处于起步阶段.而国外的P2P能够快速发展起来,就是归功于发达和成熟的个人征信体系.此外,国外的借贷平台充分地利用了征信系统的资源,他们都是根据专业的征信机构提供的信用信息对借款人的信用进行评分,以此决定借款的资格和借款的金额.若借款人出现逾期未还款等行为,他们就可以向信用部门报告,这样违约者的信用就会下降,使平台的交易更加安全和稳定.所以,我国在完善征信系统时,可借鉴国外,大力发展征信市场,支持专业的征信机构与P2P平台实现对接,推动P2P网络借贷平台不断发展壮大.

(3)政府应介入对P2P借贷平台的监管

为了维持P2P行业健康良好地发展,将其纳入政府的监管是十分有必要的.一方面,政府应大力发展互联网信息安全方面的技术,防范金融风险,对网络的行为进行阻止,保障用户的资金安全,加强互联网金融的安全.另一方面,政府必须加强对P2P借贷平台的信息披露进行监管.政府部门有义务让用户及股东了解到P2P网络借贷平台企业的经营状况、财务报告、风险信息,这样才有利于提高平台的透明度,增加客户的信赖度.政府的监管能够有效地维持行业运行秩序,维持行业公平竞争环境,使行业能够健康发展,构建政府监管安全网.

(4)要加强P2P行业自律

2013年8月26日,中国小额信贷联盟发布了《P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》,以实现P2P借贷平台的自律和规范化运营.2013年12月18日,在上海发布了全国第一个P2P网贷的准入门槛.这使得原本市场进入门槛低、人员素质门槛低的现象得到了很大的改善.另外,加强行业的自律,行业组织可从以下几点入手:第一,制定P2P平台的行业标准;第二,监督P2P平台的信息透明度;第三,实现平台之间的信息共享;第四,建立P2P平台的保障基金,以备不时之需;第五,建立行业退出机制,强制退出不合格的P2P平台.加强P2P行业的自律,不仅维护了P2P行业合理有序的市场环境,也规范了行业的运作和行业人员的行为,树立了P2P行业的良好形象.

3.3 完善P2P借贷平台信息披露制度

P2P网络借贷平台之所以问题不断,大部分原因是由于P2P平台披露的信息太过于简单,一般只显示融资项目的名称、收益率以及周期,导致投资者认为自己不需要承担起任何的风险而盲目投资.所以,为了保障投资者的权益,提高P2P网络借贷平台的透明度以及公开性,制定P2P网络借贷平台的信息披露制度势在必行.首先,要推出产品登记和信息披露系统,投资者可以通过这个系统看到公司的信息、平台的信息、产品信息等信息的披露,这对于投资者了解产品以及产品风险有很大的帮助.其次,P2P平台信息通过数据接口接入系统之后,系统中的数据引擎会对平台的坏账、逾期行为等数据分析,这样有利于提高P2P行业自律以及政府监管.最后,随着中国互联网金融协会“互联网金融行业信用信息共享平台”的上线,P2P平台应着手自己平台的信息披露完善,对平台数据进行调整和开发升级,以实现与信息共享平台尽快对接.

参考文献

[1] 李海峰. 网络融资-互联网经济下的新金融[M], 中国金融出版社,2013.7

[2] 王旭. 我国P2P网络借贷规范发展研究[D], 天津师范大学,2014.3

[3] 史亚坤. P2P网络借贷平台创新发展模式研究[D], 河南大学,2014.4

[4] 汤红霞. 我国P2P网贷服务平台法律监管问题研究[D], 浙江财经大学,2014.12

作者简介

李才昌:男,1975年生,管理学硕士.研究方向:财务管理.

企业融资论文范文结:

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