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商业保险养老靠谱吗？
养老保险的若干意见》,被众多媒体解读为可能马上要实行个人税收递延型商业养老保险政策了,有媒体甚至乐观地写道：“养儿防老不好使了怎么办？找商业保险公司！”
个人税收递延型商业养老保险的意思是,购买商业养老保险产品的保费支出部分对应的个人所得税先不缴,等到领取养老金时再根据当时的税率缴税.由于一个投保人在退休后每月由商业保险机构领取的养老金一般总是低于工作时的收入,因此,他的应税所得下降了,纳税额也下降了.所以,税延商业养老保险政策本质上是政府减税,纳税人节税的政策.但一些媒体对这种获益作了过度的解读.国务院《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中原则性的表述,显然无法得出未来养老靠商业保险机构和商业养老险这样乐观的结论.对于税延商业险,必须要看到其实施的难度和局限性.
先说实施的难度.现在没有任何具体方案,也不知道每个纳税人可以递延的额度有多大.如果数额较小,本身起不到什么作用；如果数额较大,则会对地方税收造成较大的冲击.这仅是难度之一.不仅如此,在目前商业保险声名不佳的情况下,我不知道有多少人能够信赖保险公司,几十年如一日把自己的血汗钱连绵不断地交给某个商业保险机构,等待未来高度不确定性的养老金.
而且,它的受益面相当小,是一项为富人量身的政策.目前,我国缴纳个税的人,大概占总人口的2％,不到3000万人.对于税延养老险而言,它至多也就对不到3000万人的这些居民有效.而在受益的3000万人中,总体来说,是收入越高受益越多.而目前日益严重的养老问题,恰恰集中在那些收入不高,可能还达不到个税门槛或刚刚达到门槛的这些人.总而言之,如果我们也要建立三支柱养老保险制度,鼓励个人通过购买商业养老保险来加强第三支柱,那么,还需要其他政策比如财政补贴政策刺激和鼓励个人投保,仅靠个税优惠是远远不够的.
（摘自7月17日《中国经营报》梁发芾文）
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