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缅甸储蓄合作社:贫民窟妇女自己的银行

周日上午,火热的太阳开始灼晒YakhineYo Ley 村铁皮屋顶的小屋子,这是位于缅甸最大城市仰光郊区的一个村子.60 位年龄不同的妇女盘腿坐在村中一间小屋的木地板上,一边喝茶一边低声耳语.所有目光都注视着站在前面的一位中年妇女,她的背后是钉在茅草竹墙上的几张大图表.图表中是密密麻麻的行列和数字,其中包括每位妇女的收入和储蓄额度.

她走到图表前,环视了一下室内所有人.“不管我们是8 个人还是60 个人,”她说,“只要我们一起努力,就已经算是取得了成功.” 盘腿而坐的人们立即欢呼起来.“是的,一点儿没错!”一片喧哗声中听到一位妇女在大声喊.

这一社区的女性成立了一个储蓄合作社.

“人们被牢牢攥在债主手中”

储蓄合作社是一个富于创新的草根组织,用以应对多年来缅甸穷人牵绊其中积重难返的财务问题.每位成员每周都要向社区基金中存款——也可按照合理的利率获得贷款.这一举措使得各个家庭免受人的追讨与控制.与缅甸数以百万计的穷困妇女一样,Yakhine YoLey 村的妇女也曾深陷于重重债务之中无力挣脱.她们背负房东和者的债务,利息累积,负债额度持续增加,使得这些贫困人口无法完全偿清.

直到一个名为“世界妇女”( Women forthe World)的地方NGO(非政府组织)机构劝说女性组建起自己的储蓄合作社,情况才出现了扭转.她们把微薄的款项汇集起来,利用集体存款,按照自己设定的条件,为彼此提供贷款.

每个月都会选一个星期天,合作社的成员集中讨论其储蓄计划的每月进展情况.储蓄合作社要求社区中的65 个成员家庭每周存款1,000 缅元(相当于5 元).每个家庭每年可申请两次小额低息贷款,用以支付未偿清的债务,为家庭营生投入,或者为孩子支付学费.此机构还把被命名为“雨天”的社区存款的30%专门留出,以供葬礼之用.

事实上,缅甸数十年来都处于偏执又孤立的军政府统治之下,经济管理不善.人们担心因军事领袖的起伏不定而失去存款,所以人民普遍对正规银行和贷方持有不信任的态度.

1987年,奈温将军更改了缅甸的货币,货币面额是9 的倍数,这是他最喜欢的数字,但是数百万人民的存款一夜之间化为乌有.2003年,因为监管薄弱,导致银行挤兑出现,缅甸众多私营银行面临着短缺问题,为取款设定了严格限制.

尽管缅甸现在有了第一个经过选举得到的政府,但许多人仍然无法摆脱这些代价高昂的非正式贷款体系.

Mike Slingsby是一名为孟加拉和柬埔寨的扶贫项目工作的城市贫困专家,他认为缅甸是东南亚片区家庭非正式债务最为严重的国家.

“我还从没遇到过如此糟糕的情况,人们被牢牢攥在债主手中,”Slingsby 说,“借款利息所占的百分比以及利息率,都是其高无比.”

根据他所开展的调查, 缅甸城市贫困人口中有70%-80% 按照20%的月利率借款.有时候,“一日贷”利率居然会高达20%.

“极有可能在街上卖菜的一位妇女,上午借了1万缅元( 50元),当天晚间就需要还款1. 2万缅元( 60 元).”

妇女建造的“银行”

8 年前,Yakhine Yo Ley 村并不存在.其所在区域是一片荒地,竹子搭建的简陋窝棚错落其间,贫困家庭纷纷到来,聚集在一起生活.

正是在这个仰光贫民窟社区之中,Van Liza Aung 和她的“ 世界妇女”组织于2009 年找到了一群妇女,让她们加入到社区存款试点项目之中.她是基于在邻国泰国开展的成功范例产生出这个想法,但她对泰国模式进行了调整,使妇女成了项目的中心.做这样的调整,一部分原因在于,妇女和儿童面对贫困更加脆弱.另一个原因在于,在缅甸,男人通常是家庭的赚钱者,往往由女人为家庭事务做主.

Van Liza Aung 在2009 年说服Pyit Phyo Aung 和她的几个邻居,每人每周储存700 缅元 (3. 5 元).Van Liza Aung 与这个社区组织共度很多时间,赢取了邻居们的信任,并教会她们基本的储蓄方法.这些妇女的生活很快就开始发生变化.

在纳入每周存款最低额度的要求之后,这个组织开始按照合理的利率为其成员发放小额贷款.没过多长时间,参与的家庭就能做到收支相抵,不至于青黄不接了.

Va n Liza Aung 说:“她们把所有的钱存放在一起,借助财务管理系统进行管理,逐渐开始为她们面临的问题找到解决方案.先是解决一些个别的小问题,随后解决越来越大的问题.很快,她们就能够应对所有问题了.”

有了存款之后,妇女们甚至能够尽力让她们脆弱的住房状态变得稳定化.包含她们在内的贫民窟社区居民,都属于擅自占用土地的人,可能会在任何时间由政府驱离,不得不另找他处容身.缺少土地权,是导致缅甸城市穷人深陷重重债务无力摆脱的另一个原因.

在开展共同存款两年之后,这一组织取得了一项突破性进展.她们从亚洲社区行动同盟得到了一笔拨款,这是一个总部位于曼谷的为住房权提供支持的基金.随后,此组织在“世界妇女”组织的帮助之下,从政府取得了一块土地的长期租约,在这块土地上建设家园,即成为今天的Yakhine Yo Ley 村.

贫困家庭设计并在这里建造了能够遮风避雨的住房,尽管位于沼泽之上,但浇筑了混凝土基础,还在屋前布设了整齐的菜园.她们把所在区域的土路修成了混凝土路,并建造了牢固的木桥来代替竹桥.

随着这一项目名声在外,更多家庭迁到这个社区.很快,在“世界妇女”组织的帮助下,附近的其他贫民区也开始组成存款合作社,取得土地租用权,并建设自己的家园.

当Yakhine Yo Ley 村的存款合作社组织把得到的住房拨款用完之后,她们又用每周的存款重新补足了资金.现在这笔钱被作为周转资金,以供其他储蓄合作社中的成员修建自己的住房之用.

这些新组建的合作社纷纷把Yakhine Yo Ley 村的妇女作为值得信赖的导师.

Yakhine Yo Ley所发生的一切都是建立在合作社成员彼此信任的基础之上.社区的钱放在床下箱子中,并非存入银行.但这可能会引来问题,比如,若某一名成员无法偿还贷款而逃离此地怎么办.

“ 可能她处于窘境才会逃离,”Pyit Phyo Aung 说,“我们宁愿她留在这里,我们一起帮助她脱离困境.对我们来说,她只是偷走了一点儿合作社的钱.对她而言,却是放弃了自己的房子,不得不另寻他处容身和谋生.”

毫无疑问,这些安全保障是众多女性所营造的.文章来源:《城市视野》

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