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对商业银行个人理财产品
一、商业银行个人理财产品种类
（一）按照交易的类型划分
1.开放式产品.可在一定的周期或者是在指定的一个时间里进行赎回交易,这种产品资金的流动性相比封闭式产品要灵活一些.
2.封闭式产品.资金在投资的这段时间内是不可以进行赎回交易的,一旦购买就必须在产品的到期日才能够进行赎回交易并获得一定收益和本金.
（二）按照币种不同来划分
1.人民币理财产品.人民币理财产品顾名思义就是只可以用人民币进行购买的理财产品.
2.外币理财产品.外币理财产品就是只能用美元、欧元、港币等外币进行购买的理财产品.
3.双币理财产品.双币理财产品就是可以使用人民币进行购买又可以用欧元、美元、港币等外币进行购买的理财产品.
（三）按照客户投资收益的方式不同划分
1.保证理财收益产品.保证理财收益产品就是指商业银行依照当初签订合同上的条件给客户支付固定的收益,所产生的投资风险不由客户来承担,全部由商业银行自己来承担.
2.非保证理财产品.非保证理财产品又包括保本浮动理财产品和非保本浮动理财产品.其中,保本理财产品就是指商业银行依照当初签订合同上的条件对客户保证本金的支付,对于本金之外的投资风险不由商业银行来承担,全部由客户自己来承担,并且根据投资获得的真实收益来支付给客户,这也就是客户的实际收益.非保本浮动理财产品就是指商业银行依照当初签订合同上的条件,根据投资获得的真实收益来支付给客户,不能够保证客户的本金.这种理财产品的风险相对较大.
（四）按照投资领域的不同划分
1.债券型理财产品.债券型理财产品是指商业银行将客户的资金投资于货币市场中,一般都是投资在一些个人没有办法直接进行投资的金额领域,例如短期融资债、央行票据、短期国债、金融债等等.这样不仅仅拓宽了客户在货币市场上的投资范围,而且还可以为客户带来相应的收益.债券型的理财产品一般都是保证本金、低风险、低利息的产品.
2.挂钩型本币理财产品.挂钩型本币理财产品也被叫做结构性产品,这种理财产品是指商业银行将客户的资金大部分用于进行外币投资或者是进行传统的债券投资.它的产品最后收益和有关市场和产品的表现进行挂钩.例如,与股票的指数进行挂钩、与可以进行自由兑换的美元、澳元等的汇率进行挂钩以及和债券的利率区间进行挂钩等.这种挂钩型本币理财产品一般都是保本型的理财产品.
3.信托型本币理财产品.信托型本币理财产品是指商业银行先发行人民币理财产品来募集客户资金,再将从客户这里募集的资金统一交给信托公司,由信托公司对于这些资金进行管理、投资理财.
4.QDII型理财产品.QDII型理财产品是指商业银行将从客户手中募集到的人民币资金委托给监管部门认证过的商业银行,再由这类商业银行将募集到的人民币资金兑换成美元,直接在境外市场进行投资,投资获得的收益还有本金再从美元兑换成人民币的形式分配给各个客户手中.
二、商业银行理财产品市场现状分析
随着经济的快速发展,人们的收入水平逐渐提高,人们不仅仅只是将自己的收入单纯的存入银行,而是将自己部分收入进行投资理财以此对自己的资产进行保值增值.人们对于理财的需求越来越明显,这也就促进了我国商业银行理财产品的快速发展.目前,我国商业银行理财产品市场呈现以下几种特点：
（一）商业银行个人理财产品的数量规模逐渐扩大
随着人民收入水平的提高,手里的资金不断增加,人们内心理财的需求逐渐扩大,从而使得商业银行推出的风险相对较小,收益相对较高的这些理财产品获得越来越多人的喜爱,也成为了越来越多投资者的选择.
（二）商业银行个人理财产品品种日趋多样化
随着商业银行个人理财产品的数量和规模逐渐扩大,商业银行个人理财产品的品种也是越来越多样化,可以供投资者投资的范围也越来越大.为了吸引更多的投资进行投资,各个商业银行不断的对自己本行理财产品进行创新,为了突出理财产品的差异化,推出各种不同期限的、不同币种等的理财产品,例如债券型理财产品、信托型理财产品等.商业银行将客户的资金募集起来投放到资本市场多种不同领域方向进行投资.期限也是有1个月、3个月、6个月、一年或者一年以上等.
（三）商业银行个人理财产品市场竞争激烈
随着人们内心理财需求的增强,越来越多的人开始对自己的资产进行多方面的投资,有很多人购买基金,股票,债券等对自己资产进行保值增值.随着互联网金融的快速发展,网上推出更多不同品种的理财产品,这对于商业银行来说是一种挑战.此时商业银行的个人理财产品需要推出更加符合客户需求的产品.
三、商业银行理财产品存在的问题
（一）商业银行理财产品同质化现象严重
随着人们理财需求越来越大,购买商业银行金融理财产品的人也越来越多,商业银行为了吸引更多的人们来进行购买理财产品,加快金融理财产品的创新速度,这样就导致没有精力去思考如何创新出新产品的特色,而是结合之前卖过的产品来模仿.为了吸引客户以及率先抢占市场,银行之间也存在着相互模仿,有的银行模仿其他银行的金融理财产品,自己稍作改变就推出,并没有形成自己产品的特色.这样的行为并没有真正为广大投资者金融需求考虑,只是为了更快推出自己的产品,抢占市场客户从而获取收益.
（二）理财人员的专业性不够强
随着越来越多的人们进行购买理财产品,商业银行也开始有专门的金融理财的窗口.在理财窗口处也有专门的理财人员来为客户进行服务.存在的问题是目前理财人员的专业性还不够强,对于客户介绍理财产品时候往往会向客户更多推荐收益性高的理财产品,然而没有更多的根据客户实际情况考虑到客户自身真正的需求,这样就会导致客户的不满意,使得客户流失.
（三）产品的创新技术能力差
随着科技的发展脚步越来越快,互联网金融已经开始逐渐成为很多投资者的选择,面对这种情况,对商业银行来说是一种巨大的挑战,商业银行与互联网金融相比,在技术方面有着很大的差距,对于互联网金融的云计算和大数据的技术支持,商业银行存在着很大的劣势.
（四）信息披露不够
对于商业银行推出的金融法产品信息披露方面还不够全面,商业银行在披露信息时有些部分进行了隐藏,这样就导致投资者对于理财产品了解模糊,无法正确的选择适合自己的产品.
四、商业银行理财产品创新对策
（一）加强理财产品的差异化创新
面对现在金融产品的同质化现象,商业银行更需要做的就是加强产品的创新能力,不能为了吸引客户,更快抢占市场而只是模仿以前的产品.商业银行应该根据客户的个性化需求,设计符合客户自身需求的产品.做出符合自己本行独有的特色产品,体现出产品的差异化特征,这样才能吸引更多的客户,使得客户不会流失.
（二）提高理财人员的专业性
商业银行需要更严格的选择具有较高专业水平的理财人员对客户进行服务,根据提供给客户的理财规划介绍符合客户自身需求的理财产品.理财人员需要在推出产品之前做好相关的工作,包括理财产品的介绍、了解适合的客户群体以及制作出金融产品营销方案等.只有有一个完整的前期准备工作才能更好的对客户进行服务.理财人员还需要定期进行培训,让他们更好地了解现在的理财市场情况.
（三）使理财产品更加技术化
目前互联网金融发展越来越快,商业银行更要利用好互联网的优势之处来创新出自己具有自身特色的个人理财产品.商业银行可以更多利用互联网大数据对客户进行统计分析,结合统计分析结果了解客户需求并根据客户的需求作出符合客户的理财规划以及设计出与客户相匹配的理财产品.
（四）加强对产品的信息披露
对于理财产品相关的信息要进行更加全面的披露,从而让投资者更好的了解产品情况.对于专业性太强的信息适当进行标注说明,这样对于那些专业性比较弱的投资者来说可以可以让他们更清楚产品的介绍,进而去选择适合自己的产品.
五、结语
目前,商业银行理财业务在银行中占据着不小的分量.商业银行必须重视理财业务,加大对于金融理财产品的创新,多加吸纳专业性的理财人员,利用好互联网对于金融理财产品的优势之处,更好的发展金融理财产品.只有通过这些才能够更好的满足客户的个性化需求,创新出差异化的产品,从而吸引更多的客户进行购买理财产品,促进我国理财市场更好的发展.
参考文献
[1]肖庆烈,闫庆丽,包希超.互联网+商业银行个人理财产品创新问题分析[J].商场现代化.2016.
[2]周于杰.银行个人理财产品的探讨[D].西南交通大学.2017.
[3]周宇.关于商业银行理财产品现状及发展的分析[J].时代金融.2017.
作者简介：关蕊（1995-）,女,辽宁抚顺人,学历：硕士,研究方向：商业银行.
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