互联网金融方面有关论文范文资料 与互联网金融支付对金融改革作用探析类自考开题报告范文

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互联网金融支付对金融改革作用探析

一、前言

互联网金融支付以第三方支付为基础实现资金转移,并通过大数据、云计算等现代化信息技术,挖掘客户信息及管理信用风险,进而实现高效的金融资源配置,进一步拓展了金融边界,但同时也滋生出了新的风险隐患.

二、互联网金融支付给金融改革带来的挑战与机遇

(一)商业银行等传统渠道业务受到侵蚀

互联网金融支付实现高效的金融资源配置,拓展了金融边界,同时金融科技极大地丰富了金融生态圈,移动场景化的交易模式大幅提高金融交易的频率,银行作为资金的最终清算方,交易量也随之大幅上升.

(二)商业银行的金融交易中介角色边缘化现象

互联网金融必然带来金融功能的巨大改进,从而很可能会带来整个银行业甚至金融业的重大变革,互联网金融支付对传统金融的影响,随着二维码支付、刷脸支付、虹膜支付、ApplePay等各类支付技术日渐成熟,借助高效的平台和丰富的场景,金融科技公司渗透到人们生活方方面面,直接为客户提供便捷高效的支付服务,而银行在整个支付交易中逐渐退居后方,交易角色被边缘化:以商业银行代收移动话费业务为例,商业银行在柜台启动代收移动话费业务,后逐步扩充全渠道,到2015年业务量到达顶峰状态,但随着微信、支付宝等第三方互联网缴费冲击,业务量逐年减少,目前月均业务量不到原来的10%.

(三)商业银行的信用中介优势有所削弱

互联网的特性加速了金融脱媒的进程,金融科技形势下,网络金融公司利用原有互联网商业模式下积聚的客户基础,以支付为入口,迅速渗透到金融服务各个领域,在一定程度上具有了信用中介功能,替代了传统金融机构的作用.以阿里巴巴为例,截至2017年底,余额宝规模已达资产总规模为1.5万亿元,创下史上最高水平,蚂蚁金服消费贷款达6千亿,这些产品对银行的存款、贷款均形成了较大冲击,银行独有的信用中介所带来的优势已被互联网公司削弱.对商业银行而言,低成本存款逐渐较少,吸收存款成本越来越高,贷款客户扩展难度增大.

(四)互联网金融对商业银行的金融管理风险方面的促进

以贷款为例,互联网金融通过使用大数据技术,可以提升评估的精确性;通过完整掌握借款者的商业运行状况,可以整体把握其资金运转情况;通过实时跟踪贷款者的商业运行及资金使用情况,可以更好地避免坏账损失.而在存款方面,互联网金融通过对存款者资金使用习惯的把握可以更好地进行流动性管理.

(五)互联网金融的出现倒逼金融管制逐步取消,推动构建一个更为高效、更加鼓励创新的市场

互联网金融对完善金融市场体系,发展普惠金融,丰富金融市场层次和产品,化解金融供给的结构性矛盾起到积极的作用.现有的金融机构或进入金融业的互联网企业,可以在统一的金融监管原则和框架下实施公平有序的竞争.金融体系需要互联网金融作为金融体系的补充.互联网金融对于促进金融创新有着积极的作用,创新是推动市场结构朝更有效率的方向调整的动力,促进市场发展和鼓励创新必然是金融改革的目标.

三、互联网金融科技在商业银行的应用实践

(一)大数据分析和应用

一是研究搭建大数据分析平台,将客户信息和交易信息集中存储、加工,为后续“以客户为中心”开展大数据挖掘分析和精准营销奠定基础.二是依靠模型算法有效发挥大数据业务价值.充分利用银行数据资源,对存储在分行的单位工资数据进行加工计算,依据工资额度为客户生成贷款预授信额度,扩充信贷客户来源.

(二)网络和移动支付结算

传统商业银行为提升支付产品竞争力,开展POS智能终端扫码支付推广,开发二维码等支付方式.

(三)网络信贷服务

推广网络信贷产品,在网络信贷产品的基础上,依据模型自动判断贷款准入、推行审批自动化,有效满足客户融资的便利性和快捷性.

(四)数字身份验证和智能服务

研发以生物识别为代表的数字身份识别技术,在ATM刷脸取款、存款业务应用.实现智能柜台服务平台,提供一站式服务,实现绝大部分非业务机具自动快速处理,为客户提供便捷的体验式服务.

四、传统金融机构应对互联网金融支付的方法

(一)探索金融科技创新,将云计算、人工智能AI的等新兴技术应用到银行交易和安全控制领域

一是探索人工智能的应用,推动VIP人脸识别精准营销、ATM语音识别智能取款.二是发挥大数据对业务经营的支撑作用,加快数据治理,利用数据挖掘技术,及时反映业务经营成果和发展变化,为网点和业务转型提供服务支持.三是加快移动支付业务发展,研究微信、支付宝等快捷支付,打造移动互联平台.四是加强区块链技术的研究,前瞻性研究区块链的数据加密、时间戳、共识机制等关键技术,利用区块链的可追溯、不可更改和便捷性探索在商业银行的可行应用模式.

(二)优化产品创新及项目研发机制

一是加强金融科技统筹规划,构建金融科技战略布局,有效促进金融科技推动业务发展.二是完善研发机制,以业务部门为创新主体,构建科技部门与业务部门联合创新体系,做到科技部门全流程参与、业务部门全方位介入.

(三)加大科技支撑力度

加强产品创新应加大科技支撑,一是加快科技创新前移,进一步整合相同或类似的项目需求,建立统一的系统、平台或接口,做好客户支持类、营销服务类的系统平台创新.二是培养适应金融科技发展的科技人才队伍.

(四)探索多维度跨界合作

金融科技时代是一个多元化的时代,更是一个合作共赢的时代,商业银行应采取更加开放合作的态度,打造新的金融生态.一是与金融科技公司、互联网公司、科技创新企业开展合作,适当引入外部技术力量合作开发.二是探索借助高校人才优势,与高校开展战略合作,提升科技创新能力.

五、结语

互联网金融与传统金融共同发展的情况下,传统金融机构谋求发展可采取的对策:改进经营模式,建立共生体系;实现信息共享,提高客户黏性;明确内部机制与发展规范.

监管部门应该采取的措施:一是创新监管模式.提高对互联网金融公司支付平台数据的分析能力,建立互联网金融公司支付数据的数据库,为政策制定提供更全面、细致、前沿的数据参考.二是积极为支付机构创造条件,鼓励创新考虑适度放松监管标准,加强对互联网金融支付准入监管和动态监管,实现稳定性和安全性的统一.三是将互联网金融支付平台有序接入网上支付跨行清算系统,避免金融“脱媒”现象的发生,进一步提高其清算效率与流动性管理水平,防范支付风险,力求让监管效果达到最优.四是对互联网金融公司清算流程进行全程监控,有效规避风险.

参考文献

[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):1l-22.

[2]徐二明,谢广营.传统金融到互联网金融的制度变迁:相对与路径依赖[J].经济与管理研究,2016(3):38-45.

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