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中国农业银行信用风险管理问题

摘要：随着全球化进程的加快,我国的商业银行业已经迈向了复杂化、多元化的趋势发展,同时,银行的风险也在进一步的加大,不良贷款也在不断的增加.从而,信用风险管理的提高银行做出了更高的要求.本文是对于中国农业银行信用风险管理相关问题进行研究,通过现状分析信用风险问题,提出了农行信用风险管理过程中存在的缺乏信用风险管理理念、信用风险管理监管体系不健全、信用风险管理技术落后、信用风险管理人才匮乏等问题,和解决方案.

关键词：中国农业银行；信用风险；管理问题

一、中国农业银行信用风险管理现状

（一）中国农业银行基本状况.农业银行是我国四大银行之一,该行为人们提供综合性的金融服务.目前,涉及到的业务有基金管理、保险、投资、租赁等业务.2016年,中国农业银行境内分支机构达到了23682个,境外分支机构共计10家,2016年农行的资产总额达到了195700.61亿元,发放垫款和贷款共计97295.29亿元,吸收存款共计150371.01亿元,资本充足率14.14,净利润达到了1850.70亿元.2014年到2016年中国农业银行经营情况如表1所示：表中可以看出,农行的总资产、总负债、净利润在逐渐提高,由此可以说明农行的业务规模在不断的扩大.

（二）中国农业银行信用风险管理现状.下表可以看出：农行的不良贷款率2014年为1.54%,2015年为2.39%；2016年为2.37,不良贷款率在2015年的时候最高,而我国公布商业银行最高不良贷款为1.67%.可见,农行企业很大的风险.表中的拨备覆盖率随着不良贷款率的上升而下降,2016年下降到了173.4%.2015年农业银行的可疑类贷款上升,导致的原因是之前信用风险的积累所造成的.

二、中国农业银行信用风险管理存在的问题

（一）缺乏信用风险管理理念.管理理念的建立对于企业来说是非常重要的.目前,农行的信用风险管理理念缺乏,管理理念对于农行业务环节的正常运营起着重要的作用,对员工的行为举止也有着大的影响,以至于对农行的信用风险管理行为也有影响.中国农业银行缺乏科学的信用风险管理理念,主要表现在风险管理理论陈旧,工作人员对信用风险认识不足,对银行的资产质量和盈利不重视.因此,农行的信用风险管理缺乏正确的理念引导,容易出现偏差,影响信用风险管理工作的正常开展,银行应该树立管理理念,使得自身的信用风险管理进展的更加顺利.

（二）信用风险管理监管体系不健全.农业银行的监管体系没有设立相关部门专门设立监管,现有不健全的监管体系,监管部门相关的监管力度和透明度也有待加强.农行主要监管的机构是银监会,银监会对其监管力度和透明度距离标准还相差很多.从监管方法来看,银监会的检查主要是线上检查,现下检查的机会很少,监管方法也比较落后,监管内容也比较片面.此外,银监会在监管过程中透明度很弱,对信息披露不能进行有效的处理,使得了农行业务的开展建立在对内部信用风险管理认识不完整的情况下进行,加大了银行的信用风险.

（三）信用风险管理技术落后 .中国农业银行的信用风险管理技术落后主要表现在:一是内部评级机制不完善.目前,农行有自己的信用评级系统,但是由于基础数据不完整,造成了基础数据与数据情况不一致的现象.此外,评级程序不标准,评级出来的结果可信度低,不能有效的反映农行的信用状况,因此,此评级不能对信用风险起到有效的防范；二是形式化的信贷分类制度.农行对自身的信贷风险实行了分类,非信贷资产也被纳入其中,并且农行将资产质量统计、监测、考核以及风险制定了详细的规定和流程,“走过场”的状态在农业银行的实际操作中一直存在.对实际存在的风险只是做了简单的分析,造成衡量信用风险尺度不真实.因此,信用风险管理技术的提高对农行的发展很重要.

（四）信用风险管理人才匮乏.缺乏专业人才是农业银行面临的突出问题.现今,我国的商业银行这方面人才很欠缺,同样的中国农业银行也缺乏专业的信用风险管理人才,目前,相关的人才岗位农业银行很欠缺.员工的管理意识也相对落后.风险意识较弱,法律知识方面弱,责任感不强,岗位要求的业务能力也达不到标准,管理能就更加需要有待提高了,这种现象对农业银行的信用风险管理业务的正常展开造成了很大限制.

三、中国农业银行信用风险管理存在问题的解决对策

（一）建立信用风险管理理念.目前,大多数的风险管理集中在战略层上.农行的分支机构信贷业务未建立起风险管理理念,很多的信贷从业人员信用风险管理意识不强.所以,农行风险管理的积极性内部员工应积极参加,风险管理意识在员工身上才能有所提高.农行要将内部的信用风险管理文化进一步的完善,尽量平衡银行资本、风险、收益.银行在发展信贷业务时,不能只为了不断的扩大信贷规模而忽视银行的结构、质量和效益,以长远的眼光发展信贷业务,保持信贷质量的提高.在不断提高信用风险管理的同时,要保证信贷业务量的增长速度与银行的信贷结构最优化,积极主动的管理银行的信用风险,将信贷资产质量不断的提高,不断优化银行的信用风险管理水平.

（二）健全信用风险管理监管体系.监管工作对农行信用风险管理工作起着重要的推动作用.目前,银监会是我国设立的监管部门.银监会对银行信用风险的进行监管以及化解一些问题.银监会有有四点管理制度：一是对银行法人进行管理.将所有的吉荣机构作为一个法人整体对其监管,此部分比较重视银行的风险把握程度、防范以及化解；二是对风险进行有效管理.线上与线下的检查也是银监会要求的行为,银行的检测、评估、识别才能不断地提高；三是管理银行进行内部控制.银监会对银行的内部建设和执行情况进行有效的控制,不断的提高银行的风险防范能力；四是对银行的透明度进行监管.通过建设银行信息披露和透明度,以此对银行的经营进行约束.

在银行业银监会的监管工作有个很高的成果,但是对银行想要更好的监管,制度就要进行不断的完善.因此,可以从以下三点入手：一是制定合理的监管政策,对银行的资本金充足率、信贷规模、不良贷款率等进行有效的监测,风险信用银行进行有效的防范,做到信用风险的预警管理；二是银监会可以采取引导或者硬性条件对银行信用风险管理的相关制度进行完善,并形成银行自我约束的管理体系.不但要重视信用风险管理的事前预防,也要对事后信用风险管理进行进一步的控制；三是提高银行信息披露的监督力度.盈利情况、经营和负债情况和公司的发展战略银行机构药剂师的为市场提供,银行的财务透明也要提高.此外,银监会要要个的监控银行的信息披露行为,对银行的市场行为进行约束,实行财务透明化,市场化,让不同主体共同监督.

（三）加强信用风险管理技术.提高银行的信用风险管理技术可以从以下两方面出发：

一方面,进一步的完善催收管理流程.银行的催收管理主要是贷款的逾期催收工作,农行的贷款逾期负债催收工作由信贷经办人完成,但是信贷经办人催收贷款的力度弱,贷款的催收工作效果很不理想.想要不断的提高贷款催收的水平就要完善流程：农行的管理信贷的员工对客户的各种逾期情况进行等级的划分,15天以内贷款逾期的,工作人员通过电话催收,贷款本息尽快让客户归还；贷款逾期在16-30天以内的,不但要进行电话催收,还要给此类客户发送催收函, 工作人员将催收函统一填写完整后交由邮局统一递送；贷款逾期在31-60天以内的,信贷人员可以上门进行贷款催收,在特殊的时候,农行可以安排部门负责人和信贷经办人员一起进行上门催收,催收的同时带上《催收通知书》,让保证人和贷款人一起签字,并且将签字的回执带回银行保存在档案室；61-90逾期之间的,委托律师给贷款人发送邀请函,违约金也要如约偿还；逾期90天以上的贷款业务,银行可以通过司法诉讼进行催缴；处理一些逾期久并收不回的贷款时,可以通过交给专业负责催收部门或者进行法律形式上进行追踪.可以以财产抵押的方式收回贷款.另一方面加大对不良贷款处置.农行要将不良资产落实在个人身上,银行的不良贷款发生后要立即采取诉讼保全.加快的进行申报,展开专项清收.此外,银行要不断的跟踪不良不产的处理进度,不断探索不良资产证券化、贷款重组、单户转让等手段,寻求最佳的不良贷款处置办法.此外,农行要将资产质量作为重点项目来抓,如果各分行出现不良贷款,要问责到支行的负责人,不断的加强不良资产的处置力度.

（四）培养信用风险管理人才.农行的信用风险管理人员匮乏,因此,农行应该加大对信用风险管理人才的培养.一是进行相关专业人才招聘.风险管理相关专业人才库银行平时也应该建立,合适的人才才能被有效的选拔出来；二是风险管理方面的人才也可从国外引进.以高额的薪酬以及优秀的平台吸引国外人才,并且定期开展专业知识交流会,不断的培养高级人才,使得农行的管理人才更加的出色；三是培养农行的信用风险管理人员的专业知识技能.可以通过专家讲座、专业知识培训、技能测试等提高员工专业知识技能,使员工对信用风险管理有新的认识；四是通过不同业务的信用业务风险情况,制定奖惩分明,奖励在信用风险来临时有效防范的部门和个人,实行问责制度和惩罚制度,责任分配由过去的部门改为分配至个人,以此对员工的行为进行约束,加大员工信用风险意识,提高农行的信用风险管理水平.

参考文献

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(作者单位：辽宁对外经贸学院国际经贸学院金融系)

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