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ATM遭遇中年危机
你有多久没去ATM(自动提款机)取现了？就像人类会遇到中年危机”一样,1987年进入中国市场的ATM自动提款机也遇到了中年危机”.在移动支付”的猛烈冲击下,曾被誉为最伟大的金融创新”的ATM将会何去何从？
今年1月,矗立在北京西单购物中心一楼东北角的一台光大银行ATM机,被悄无声息地搬走了.这台曾为“买买买”提供极大助力的ATM机,渐渐沦落成浪费租金的“摆设”.不仅仅是在西单购物中心这样的寸土寸金之地,在过去的一年中,ATM机被撤走的例子比比皆是. “这是自动提款机,可以用来提钞票”
刘文海是金融自助设备行业里的“老人”了.1991年,刘文海毕业后就到辽宁一家银行工作,当时银行还普遍使用手工记账,有人要取款必须到固定储蓄所,调取存款记录.
他第一次见到ATM是在1995年,感觉“很新奇,—开始都不敢碰,一台机器就要30万元以上,我那时候工资每个月就—千元,怕给碰坏了.”那时,银行通常还会在ATM旁边安排引导员教大家如何使用机器.
中国国内的第一台ATM可以追溯到1987年,当时中国银行珠海分行引进了一台ATM,主要用于展示.1988年底,中国工商银行上海分行的入口附近立起了一台ATM．这是中国用于日常使用的第一台ATM取款机.当时,一群人围在机器四周观察、讨论,有年轻人问：“这是电子计算机吗？”正在调试机器的工作人员只能一一解释：“这是自动提款机,可以用来提钞票的.”人们好奇地伸手触摸它,绕着它转了几圈,最后还是走到柜台边排队取现.
直到1993年6月,国务院启动了金卡工程,也就是以等为介质,通过计算机网络系统,以电子信息形式实现货币流通.这一政策初步推动ATM在国内的发展．1993年年底,中国ATM保有量超过2000台.
由于ATM的研发生产具备一定技术门槛,国内早期的ATM制造商基本都是代理商,主营业务就是进口国外ATM产品.1999年,刘文海从辽宁来到了深圳学习金融管理,加入了当时刚成立的深圳怡化电脑股份有限公司（以下简称怡化）.怡化成立初期进口的机器就来自欧洲.
经过十多年市场培育,加上民间财富的日益增多,中国ATM市场在2005年左右开始进入快速发展期.央行统计数据显示,1998年中国ATM保有量约2万台,年均新增ATM不足2000台,但其后每年新增数量不断攀升．2005年之后ATM每年的增长比例都保持在20%以上.
刘文海那段时间也成了空中飞人,跑遍整个中国,一年中大概四分之三的时间都出差在外谈业务.公司也不断扩张,每次出差回来再重新做一次自我介绍成了刘文海的例行任务,然后和新同事吃一顿饭,又继续在路上奔忙.
一口气装了二十多台ATM
此时,一路狂奔的ATM们并没有意识到,它们最大的“敌人”出生了.2003年,为了解决线上交易的“信用问题”,淘宝推出支付宝.起初,支付宝只服务于淘宝交易,并没能引起重视,银行将ATM视为业务扩展的主力军.
在2005年前后,每个银行都在推广ATM,到了2009年,ATM进入鼎盛的黄金时代.“上海某个处于商业中心的银行网点,一口气装了二十多台ATM．靠着墙边一字排开,”ATM维护工程师赵达思说,“很长很长,二十几台机器.”他忍不住又强调了一遍,一般银行网点基本只有三四台ATM.
银行大量铺设ATM也带来了另一行业的蓬勃发展-ATM运营维护.2009年赵达思刚毕业,因为“觉得这份工作适合自己的性格”,选择进入一家代理公司,成为ATM维护工程师.他的日常工作就是为银行安装调试ATM,巡视检查机器的软件、硬件设备,排除故障,升级系统等.
公司发展得很快,其运营服务站遍布全国,连相对偏远的新疆、西藏都设立了服务站.赵达思所在的上海服务站2009年时只有30人,到2013年底已经有100乡人,四年的时间增加了三倍左右.
央行数据显示．2008年是ATM数量增长速度的顶点,同比增长36.18%,随后每年ATM数量依旧保持增长趋势,但新增比例已经越来越低,在2014年跌破每年20%的增长线.
最直接的体现就在利润上,“早些年一台ATM利润好几万,甚至超过十万,到2009年利润已经非常薄了.”赵达思举例说：“我们有一个型号的存取款一体机,2003、2004年左右售价是45万,到2009年,同样功能但性能要强很多、体积也小很多的机器,只卖不到20万,到现在我估计只有十一二万.当然,技术的进步也是推动降低的原因之一.”
工作的第二年,赵达思就遇上了世博会.当时整个社会还是以流通为主,ATM设备的正常运行成为保障活动顺利进行的重要一环,政府为此新出台一整套有关ATM的服务准则要求,各大银行光在展区和商业街两个区域就新铺设上千台ATM.
ATM一路狂奔,支付宝和微信支付跑得更快.2008年8月,支付宝用户突破1亿,超越当时淘宝网的8000万用户,两个月后,支付宝正式进入公共事业性缴费市场,通过支付宝网上缴纳水、电、煤气以及通信费等日常费用.人们需要ATM提款使用的场景又少了一块.但此时,ATM真正的挑战还没到来.
最后的繁荣
2011年,支付宝推出手机支付产业,进军线下支付市场.2013年,己拥有3亿用户的微信,发布微信支付.很快,这两大支付产品迅速地蚕食着各种支付场景.
2014年春节,微信红包横空出世,迅速呈现出刷屏之势.马云在后来不无愤怒地称这是“一次珍珠港偷袭”,但这无疑让更多普通用户大规模地知道了“移动支付”.
几番思想斗争后,这一年年初赵达思决定转行.他也犹豫过,ATM机维护工程师工作内容相对简单且稳定,虽然风光不再,但按全国ATM保有量来看,这个职业还能存在很长一段时间.然而,ATM运维这个行业的发展空间太小.“整个行业非常窄,只有那么几家公司,大家的收入都差不多,岗位有限,大部分是基层员工,中层级别的管理岗可能只有10%,高层就只有1%.”赵达思当时已经成为一个小区域经理,职业生涯基本就到头了,未来5年甚至更长时间不太会有更大的进步.
另外一方面,赵达思看到ATM行业不仅每年新增机器数量下降,运营维护费用也在逐年下压.“去年一台机器银行每年付的维护费用是一万块,今年就会跟你谈九千五行不行,九干行不行.做不做呢？你不做,会有其他公司愿意接受这个.”
赵达思深刻感知着ATM行业的变化,他及时抽身了.支付宝和微信支付明争暗斗,也在不断地教育用户.2015年春节,微信与春晚合作,推出“春晚摇一摇”,仅三天时间,互动总量就超过110亿次,2天时间用户绑定2亿张.此后,微信支付、支付宝几乎横扫了线下所有的支付场景,连卖菜的小摊位、天桥的乞讨者都没有放过,人们的支付习惯也随之改变.
2015年成了ATM最后的“繁荣”.这一年,中国ATM总量有了一个反弹般地增长,数量达到86.67万台,增长比例高达40.9%.刘文海解释这实际有一个时间差的问题,那年订单大部分都是来自银行过去的存量订单.
到了第二年．ATM数量的增长速度迅速下滑,那根上扬的曲线下折的程度像是一条垂直90度的过山车轨道,2016年全国ATM总量达92.42万台,同比增长仅6.6%.今年3月5日央行公布的最新数据显示．2017年ATM新增数量进一步降低,增长比例只有3.9%.
“ATM的可替代性太强了.”王东告诉记者,他是某二线城市的一名ATM机维护人员.“在ATM上进行的业务主要就是取款、存款、转账、查询四种,其余的像交水电费、买彩票等特色服务基本没多少人使用.而主要的四种业务在银行网点柜台和现在的手机银行上都可以进行.”
一台ATM机的成本主要包括约30万元的购置成本和日常的运营成本,其运营成本则包括日常的通信费、电费、人力成本及维护成本,其中在银行网点之外布设的离行式ATM机运营成本更高.“离行式ATM机需要用运钞车运钞加钞,而一辆运钞车和保安人员一年的租金就是30万元,这是离行式ATM机最大的一块运营成本.”一位银行人士在接受媒体采访时表示.从此不难看出,银行撤回亏损额较大的离行式ATM机是大势所趋.（应采访者要求王东、赵达思为化名）
（摘自《看天下》李晓芳）口
ATM论文范文结:
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