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改革亮点纷呈防范风险任重道远2019年上海市财产保险市场综述
2016年, 上海财产保险行业表现卓越, 效益突出, 在2015年为保险业 “十二五” 完美收官的基础上, 实现了保险业 “十三五” 的良好开局.这一年, 在 “营改增” 和商业车险改革的双重挑战下, 上海财产险市场仍然保持了平稳增长, 承保利润创历史新高.保险成为促进上海经济社会稳定发展的长效机制, 成为提升上海特大型城市治理水平的重要手段, 成为支持国家重大战略实施的关键助力,各项服务实体经济的创新工作亮点纷呈.然而, 与此同时, 制约行业规范发展的一些基础性问题仍然没有根本解决, 财产保险市场还存在一些潜在的风险因素, 全行业经营理念的变革、 发展方式的转变仍然任重而道远.
一、 稳健应对 “营改增” 和商业车险改革两大挑战, 改革任务顺利完成, 市场实现平稳运行
（ 一 ） “ 营改增” ” 全面实施, , 对财产保险行业发展产生深远影响
2016年5月1日起, “营改增” 全面实施对财产保险行业影响巨大. “营改增” 后, 几乎所有财务指标的内涵都将发生重大变化,保险公司在运营管理、 财务核算、 分析决策、预算考核、 信息披露等方面, 必须统一将管理语言调整为不含税净额.对财产保险行业来说, “营改增” 不仅仅是简单的税种变化, 它将改变保费收入、 赔付支出、 费用支出等多项重要经营数据, 对经营管理全流程将产生颠覆性影响.
对财产保险公司来说, 一是营业收入由价内税转为价外税, 财务口径保费收入将会降低, 同时利润表中的 “营业税金及附加” 减少, 保费收入及费用结构发生变化； 二是随着销项税额、 进项税额的引入与抵扣, 将对保险公司与中介机构的合作行为产生重大影响, 甚至影响财产险市场的渠道结构发展方向； 三是有可能重构财产保险公司的理赔支付模式, 能够纳入进项税额抵扣的赔款支付方式将逐步纳入理赔改革主渠道.
对财产保险行业来说, 持续优化外部发展环境需要行业与税务机关建立更加顺畅的沟通协调机制, 推动税务部门不断了解保险业的特殊性和发展变化, 在完善 “营改增”政策实务中制定更加适合保险业发展的操作规则, 同时争取原营业税制下各项税收优惠政策的保留与延续.上海市已经顺利解决了涉及航运保险税收优惠政策的延续问题, 持续推进上海航运保险中心建设. “营改增” 后, 虚的违规成本大大提升, 但个别中介机构出于业务惯性与侥幸心理, 继续进行虚的违法活动, 可能出现涉刑案件, 损害行业形象, 需要加大监管力度, 防范化解风险.
（ 二） ） 商业车险改革平稳实施, 车险经营秩序良好 , 效益大幅提升
上海是全国商业车险改革第三批推进地区, 也是商业车险改革最困难的地区之一, 风险因素多, 改革红利少, 监管难度大.2016年6月29日, 上海顺利完成了商业车险新老制度切换, 经过半年时间的实际运行,市场表现大大超出行业内外预期.
一是市场秩序稳定, 车险业务继续保持平稳增长.2016年, 上海车险业务综合费用率28.35%, 比改革前还降低了0.11个百分点, 比全国平均水平低了12.83个百分点, 明显低于北京 （ 36.90% ） 、 浙江 （ 32.75% ） 、 江苏 （ 31.86% ） ,在全国36个地区中处于最低位； 2016年上海车险业务保费收入 234.21 亿元, 同比增长5.51% （ 还原至营业税口径下为9.82% ） .
二是经营效益持续改善, 准备金水平稳步提升.2016年, 上海车险业务承保利润率4.08%, 实现承保利润9.01亿元, 较上年同期增加3.14亿元, 创历史新高, 以3.43%的全国车险保费占比实现了15.35%的全国车险承保利润占比, 全市37家经营车险业务的保险公司22家实现承保盈利.2016年底, 上海车险业务百元保费对应未决赔款准备金44.09元, 同比增加了1.61元, 同期全国车险业务百元保费对应未决赔款准备金35.3元, 同比下降1.57元.承保利润与准备金水平同步上升表明车险业务的经营效益提升具备良好基础, 可持续发展的潜力还在不断增强.在全国车险业务准备金水平下调的背景下,尤显难能可贵.
三是交通违法系数 “奖优罚劣” 政策成效明显.2016年7月至12月, 41.27万个交通守法车主累计少缴纳保费1.67亿元, 27.35万个较严重交通违法车主多缴纳保费1.09亿元.上海在商业车险改革中率先使用交通违法系数, 在有力配合上海市 “道路交通违法行为大整治” 行动的基础上, 还向消费者整体让利5865万元, 使上海广大交通守法车主真正分享了改革红利.
“平稳” 是上海商业车险改革最突出的特征.37家车险经营公司系统一次切换成功,交通违法系数运行平稳, 改革后综合费用率稳中有降 （2016年底比上年同期降低0.87个百分点, 同期全国车险综合费用率上升2.13个百分点） , 综合赔付率基本持平 （2016年底比上年同期降低0.33个百分点, 同期全国车险业务综合赔付率下降2.45个百分点） , 电网销渠道业务占比基本稳定 （商改后电网销渠道业务占比仅下降2.64个百分点, 与全国其他地区车险业务 “渠道大搬家” 的情况形成鲜明对照） , 行业涉及车险业务的信访投诉数量未发生明显波动, 出租车等高风险业务未出现保险公司 “拒保” “惜赔” 现象.
（ 三） ） 财产保险业务承保利润进一步提升, , 责任险成为第二大财产保险险种, , 传统非车险种增速放缓
2016年, 上海财产保险市场实现保费收入371.16亿元, 同比增长4.43% （还原至营业税口径下为 8.43%） , 实现承保利润 19.8 亿元, 较上年同期增加6.43亿元, 为历史最好水平.经营财产保险业务的57家保险公司中有33家实现承保盈利, 机构承保盈利比例58%, 大、 中型公司承保利润有所上升, 多数小型公司实现了不同程度的减亏.
随着保险逐步成为上海特大城市风险管理的重要手段, 2016年, 上海责任保险实现了迅猛增长, 保费规模首次超过企财险,成为上海市场第二大财产保险险种.非车险经营能力较强一直是上海财产保险市场的特色, 但是受经济下行压力增大影响,2016年传统非车险种增长乏力, 费率走低,效益下降.船舶险保费收入同比负增长（-6.65%） , 承保盈利同比大幅下降 1.27 亿元； 货运险保费同比增长 1.8%, 承保亏损9932万元, 是上海财产险市场中唯一亏损的险种； 企财险保费收入增长放缓, 同比增长仅1.94%.
农业保险成为服务上海 “都市型” 农业发展的成熟手段.2016年上海农业保险保费收入6.08亿元, 保障金额达205.31亿元,约占全市农业总产值的64%.通过63种保险产品, 实现了水稻、 小麦、 油菜、 生猪、 能繁母猪、 奶牛、 公益林保险的全覆盖.绿叶菜保淡保险、 生猪保险等创新险种既保证了副食品稳定, 又充分保护了农户的利益.创新开发鸡蛋指数保险、 蜜蜂气象指数保险产品, 运用期权、 期货等手段分散承保风险, 有效扩大了承保能力.
二、 有力支持国家战略和辅助上海城市风险管理, 充分发挥经济 “助推器”和社会 “稳定器” 的重要作用
（一） 保险服务国家重大战略工作有序推进, 支持实体经济发展卓有成效
支持实体经济发展、 服务国家重大战略,是保险业坚持姓 “保” , 服务经济社会发展全局的重要使命.2016年, 上海保险业围绕服务中国制造强国战略、 上海科技创新中心战略、“一带一路” 战略, 实现了行业的创新发展.
一是服务中国制造强国战略, 首台 （套）重大技术装备保险助力上海高端制造业转型升级.2016年, 首台 （套） 重大技术装备保险补偿机制取得重大进展, 上海保险业为中国商飞、 中船集团、 国核自仪、 上海电气等高端制造企业提供首台 （套） 风险保障35亿元,其中顺利完成我国首架自主设计制造ARJ21飞机的首台 （套） 保险承保工作, 为国产飞机顺利完成首飞和商业交付做出突出贡献.2016年10月, 由上海保险业承保的一艘沪东中华造船集团制造并出口英国的4.5万吨集装箱滚装船, 因钢板焊接问题导致船身出险并在德国进行修理, 上海保险业迅速安排公估查勘, 及时赔付3318.8万元, 有效化解企业按时交付难题及商誉风险.
二是服务上海科技创新中心战略, 中小科技企业融资难题, 保护原始创新.2016年, 上海保险业稳步推进 “科技贷” 和“微贷通” 项目, 通过贷款保证保险累计为1028家科技型中小微企业提供了36.13亿元的贷款支持.鼓励原始创新, 拓展知识产权保护, 牵头组织社会专业力量成立专利保险联盟, 为160余家科技型中小微企业提供近5000万元专利风险保障, 并创新推出专利质押融资保证保险.化解创业者初创风险, 推出国内首款创业保障保险 “科创E保” , 为创业者解除后顾之忧.
三是服务 “一带一路” 战略, 为中国企业“走出去” 保驾护航.2016年, 上海保险业短期出口信用保险支持出口256亿美元, 支付赔款6293万美元, 对出口新兴市场的渗透率达到36.2%, 帮助出口企业新开发有效新兴市场客户707个； 长期出口信用保险为上海电建、 上海电气等重大项目提供14.54亿美元的风险保障, 支持出口投资近70亿美元.2016年, 上海保险业承保涠洲等5个位于中国南海的海上石油天然气营运及建造工程,提供风险保额5.61亿美元.
（ 二） ） 保险服务上海特大城市治理创新工作亮点纷呈, , 责任保险成为上海城市风险管理的成熟手段
上海在运用保险机制加强城市风险管理方面一直走在全国前列, 并具有强烈的创新精神和不断向国际先进经验学习、 看齐的积极理念, 2016年更是紧随时代需要, 创新工作亮点频出.
一是在全国率先建立了建设工程质量潜在缺陷保险制度 （IDI） , 开启了保险行业全面融入建设工程质量管理体系的新时代.2016年6月16日, 上海市出台 《关于本市推进商品住宅和保障性住宅工程质量潜在缺陷保险的实施意见》 , 引入商业保险全面替代物业保修金制度, 引入第三方风险管理机构 （TIS） 提供全流程风险管控, 引入保险公司房屋缺陷维修服务化解矛盾纠纷.上海的IDI制度的强制实施范围目前虽限于上海市的保障性住宅工程和浦东新区商品住宅工程, 但已被评为上海自贸区第七批金融创新案例, 具有显著的复制推广价值.上海的IDI制度还走出了国门, 太平洋财产保险公司上海分公司承保了商务部海外援建项目的建设工程质量潜在缺陷保险, 承保项目涵盖多哥、 莫桑比克等四十余个国家, 涉及桥梁、 体育场、 学校、 医院、 社区中心等, 总保额突破40亿元人民币.
二是创新建立了具有上海特色的机动车物损交通事故线上快处机制, 探索道路交通事故处理新模式.2016年, 上海保监局、上海市局印发 《上海市机动车物损交通事故快速处理实施办法》 , 开发了 “快处易赔” 线上系统, 实现轻微交通事故拍照挪车、协商定责、 保险报案和保险理赔的全自助、 全在线完成, 实现了道路交通管理和保险服务的有机结合.自2016年6月1日启动至12月末, “快处易赔” 用户达169778人次, 完成交通事故责任认定6234件, 事故处理平均用时6分13秒, 其中从事故发生到撤离现场平均用时仅需3分46秒. “快处易赔” 构建了互联网时代交通事故处理的新模式, 极大降低了交警部门事故处理压力, 成为保险服务上海特大型城市综合治理的重要创新举措.
三是创新推出全国首款保险交通卡, 保障上海老年综合津贴制度改革平稳实施.2016年, 为配合 《上海市老年人权益保障条例》 出台, 解决部分老年人坚持保留免费乘坐公共交通待遇的诉求, 上海保险业量身了一款 “老年人公共交通意外伤害保险” ,附带免费乘坐公交待遇 （即 “保通卡” ） .完全基于市场原则的保通卡推出后, 受到了持有相关诉求老年人的广泛赞誉.截至2016年12月底, 相关公司为17225位老年人办理了保通卡, 并提供 8.53 亿元的意外风险保障.保通卡被评为2016年度上海市金融创新成果一等奖, 成为保险分担政府责任、 降低公共政策风险的杰出代表.
四是接轨国际惯例建立全方位保险安排, 确保上海迪士尼主题乐园盛大开园.迪士尼乐园开园是2016年上海市的一件大事,上海保险业整合全行业力量借鉴国际惯例,为迪士尼项目建立了完整的保险框架, 涵盖责任险、 财产损失险、 车险、 特殊金融险4大类9个险种, 保额超过300亿元人民币, 实现建设期、 运营期全覆盖, 人员、 财产、 责任风险全覆盖, 线上、 线下安全全覆盖, 确保了2016年6月16日上海迪士尼乐园成功开园,走出了一条保险服务重大项目的新模式.
2016年, 上海社区综合责任险、 校方责任险、 旅行社责任险、 养老机构责任险、 医疗机构责任险、 省际客车承运人责任险、 危险化学品安全责任保险等一大批责任保险继续实现全覆盖, 为上海城市安全管理加上一道道 “安全锁” , 责任保险已经成为上海城市风险管理的重要手段.
三、 财产保险市场持续发展基础不牢固, 创新发展能力有待提高, 部分潜在风险因素亟待关注
（ 一） ） 行业持续稳健发展的基础尚未夯实
2016年, 上海财产保险行业实现了 “十三五” 的良好开局, 但持续良好发展的基础并不牢固.一是新的商业车险制度运行只有半年时间, 市场竞争结构仅仅实现 “弱平衡” , 改革后市场的发展动态和运行成效尚待进一步评估, 绝大多数公司并未真正摆脱“拼费用、 抢份额” 的陈旧发展思路, 车险市场随时可能走入 “下行周期” .二是部分中小公司受制于品牌、 渠道、 管理能力差距, 无法实现差异化、 精细化竞争, 业务发展中的虚挂中介、 虚假费用等违规行为屡禁不绝.三是车险业务各销售渠道中的费用投放行为存在高度竞争, 违规赠送礼品行为时有发生.四是经济下行压力继续增加, 非车险种的业务增长困难重重, 承保效益持续下降.
（ 二） ） 与时俱进的创新能力存在瓶颈
受机制、 人才、 发展思路的严重制约, 财产保险公司的创新发展能力亟待提升.部分财险公司尤其是中小财险公司管理能力低下, 高管人员频繁轮换, 业务发展思路反复试错.部分外资保险公司经营交强险业务后, 并未走出车险差异化、 精细化经营的创新发展道路, 反而出现了 “水土不服” 的现象.上海传统农业保险业务在发展到一定程度后, 创新动力出现了停滞的苗头, 无法满足现代都市型农业发展的进一步要求.
（ 三） ） 部分财产险业务领域潜在风险不容忽视
非寿险投资型产品经过一段时期的高速发展已累积了一定规模, 2017 年初,中国保监会决定暂停非寿险投资型产品试点工作后, 此类业务面临较大的资金兑付压力, 如未能妥善处置, 极易引发群访群诉风险.
部分保险公司在大力发展信用保证保险业务的同时, 内部管理机制及风险控制能力未能及时配套改善, 业务持续健康发展存在明显的风险制约.
伴随 “十三五” 的良好开局, 着眼未来,随着国家战略的进一步深化、 人民生活水平的进一步提高、 城市治理的压力进一步增大, 上海保险行业充分发挥经济 “助推器” 和社会管理 “稳定器” 的重要作用, 坚持“保险业姓保” 的历史使命更为光荣与艰巨.保险行业自身需进一步加大供给侧结构性改革力度, 继续在振兴实体经济、 完善保障体系、 创新社会治理等领域不断进取,砥砺前行.
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