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新时代普惠金融
普惠金融（Inclusive Finance）是按照机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务.普惠金融起源于15 世纪的意大利,19 世纪在欧洲、日本等地有所发展.20 世纪70 年代,小额信贷在孟加拉等国出现,并从90 年代起在全球掀起了以小额信贷为手段的减贫热潮,服务内容逐渐扩大到微型保险、储蓄、汇款以及教育培训等方面.2005 年,联合国首次提出建立普惠金融体系,倡导提高金融服务的覆盖面和可获得性,全方位地为社会所有阶层和群体提供有效的金融服务.
中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾.这一重大政治判断对发展普惠金融提出了更高、全新的要求.脱贫攻坚任务艰巨,在“三农”、教育、住房、中小企业融资等方面还面临不少难题.发展普惠金融是解决这一社会主要矛盾的重要抓手,有利于增进社会公平感、获得感,是我国全面建成小康社会的必然要求,有助于不断促进人的全面发展、全体人民共同富裕.
一、新时代背景下普惠金融发展的要义
（1）打好打赢脱贫攻坚战是新时代普惠金融发展的基本前提.贫困地区、贫困人口是中国普惠金融的“主战场”.为全力支持打赢脱贫攻坚战,实现全面建成小康社会的目标,党、国务院提出了精准扶贫、精准脱贫基本方略和“五个一批”、“六个精准”的政策举措及要求,为金融支持脱贫攻坚指明了方向,构建了大扶贫格局.金融是脱贫攻坚的重要力量,金融资源要向贫困地区基础设施、公共服务设施、易地扶贫搬迁、生态保护、教育扶贫等领域倾斜,聚焦深度贫困地区,瞄准建档立卡贫困人口,真正惠及最弱势群体.
（2）深入发展“三农”是新时代普惠金融发展的重要发力点.中国经济的发展离不开农村、农业、农民的支撑和贡献.新时代普惠金融发展,需要持续加大金融资源向涉农领域的投放力度,将优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体作为支持重点,积极探索低成本、可复制、易推广、“量体裁衣”式的农村金融产品和服务方式,加快建立健全符合农村需求特点的金融产品体系.“实施乡村振兴战略”是新时期做好“三农”工作遵循的重要原则,要把握住“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求,以金融支持“三农”工作再上新台阶.
（3）支持教育公平是新时代普惠金融发展的重要体现.建设教育强国是中华民族伟大复兴的基础工程,十九大报告指出,必须把教育事业放在优先位置,深化教育改革,加快教育现代化,办好人民满意的教育.其中,国家助学贷款是党、国务院在社会主义市场经济条件下,利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系,加大对普通高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大举措,有助于让每个孩子都能享有公平而有质量的教育,是普惠金融在教育领域的重要体现.
（4）保障人民住有所居是新时代普惠金融发展的重要内容.经过改革开放40 多年的发展,人民住房条件大为改观,但住房领域不平衡不充分的问题仍然较为突出.棚户区改造是党、国务院作出的重大决策部署,承载着亿万棚户区居民的期盼,对改善百姓生活条件、改善城市面貌具有重要作用.但是,城市低收入群体很难通过自身力量改善和解决住房问题,普惠金融的发展可帮助低收入居民“出棚进楼”,在改善城市面貌的同时,使百姓生活条件得到极大改善.
（5）支持中小企业发展是新时代普惠金融发展的关键所在.中小企业是国民经济的生力军,对于稳增长、调结构、惠民生具有重要意义.然而中小企业融资难、融资贵由来已久.持续推进小微企业金融服务,在机制体制上进一步深化改革,在资产资源上进一步优化配置,在资本资金上进一步拓宽渠道,在降低融资成本的同时,丰富服务手段,为中小微企业提供多样化授信、支付结算、资产管理、咨询等综合金融服务,从而促进支持创业创新,为市场活力有序地发展提供源源不断的动力.
二、国家开发银行全面发力助力普惠金融
作为开发性金融机构,国家开发银行是我国最早提出并探索实践开展普惠金融的金融机构之一,早在2003 年就提出了“人人享有平等融资权”的理念,迄今经历了十多年的探索,开发性金融支持普惠金融走过了从无到有、不断发展壮大的历程,为保障人民群众安居乐业、维护社会和谐稳定、促进社会建设,作出了积极努力和有益探索.
（1）脱贫攻坚方面.国家开发银行于2016 年成立扶贫金融事业部,研究提出了“融制、融资、融智”的“三融”扶贫策略和“易地扶贫搬迁到省、基础设施到县、产业发展到村（户）、教育资助到户（人）”的“四到”工作思路与方法,加大融资融智支持力度.截至2017年底,累计发放精准扶贫贷款1.36 万亿元,惠及987 个国家级和省级贫困县.
（2）“三农”发展方面.大力支持农业产业结构调整、农业基础设施建设等,累计发放现代农业贷款2479 亿元,贷款余额752 亿元.积极支持大中型灌区、高效节水灌溉以及重点水源工程等民生水利项目建设,有效缓解了农业农村发展的资金瓶颈制约.
（3）助学贷款方面.创新设计高校助学贷款和生源地助学贷款模式,帮助数百万贫困学子圆了大学梦.截至2017 年底,累计发放助学贷款1360 亿元,累计支持家庭经济困难学生2220 万人次,累计支持总人数1039 万.
（4）棚户区改造方面.国家开发银行从2005 年支持辽宁棚改起步,先后支持了包头北梁、黑龙江“四煤城”等一大批棚改项目建设,2014 年专门成立住宅金融事业部,集中力量开展这项工作,累计发放棚改贷款34075 亿元,帮助超过2100 万户居民“出棚进楼”.
（5）支持中小微企业发展方面.早在2003 年就与世界银行、德国复兴信贷银行合作开展微贷款业务试点,引进推广小额微贷技术,研究探索出以管理平台、统贷平台、担保平台、公示平台、信用协会为核心的“四台一会”模式和方法,为中小微企业发展提供了有力的融资支持.此外,开展与中小商业银行合作的转贷款,形成开发性金融与商业性金融相互协作、共同参与的普惠金融格局.
（6）国际合作方面.自2011 年起,国家开发银行作为蒙特利尔联盟发起成员,和加拿大、法国、芬兰、墨西哥、巴西、沙特阿拉伯、印度、马来西亚、意大利等国家的开发性金融机构就普惠金融开展课题研究合作,深化沟通交流,学习国际先进经验.
随着金融科技的迅猛发展,国家开发银行大力探索金融科技对普惠金融的应用和支持.比如,将第三方支付平台“支付宝”引入并运用在助学贷款业务上,大大方便了学生的用款和还款；积极推进助学贷款全流程无纸化办理,在21 个省、1017 个区县推广开展试点,电子合同的实践,极大提高了助学贷款的业务便利性；助学贷款管理系统、学生在线系统、呼叫中心、“国开行助贷”手机App 等现代科技手段的应用,进一步提升了对贫困学生的服务水平,促进了普惠金融的发展.在推动普惠金融发展的同时,国家开发银行注重风险管控,通过不断加强机制建设,整合政府、社会、银行、企业多方资源,推动市场建设、信用建设和制度建设,构建社会化的风险防控体系,实现了业务发展和风险控制的良性互动.
三、加强创新探索,建设中国特色普惠金融体系
推进普惠金融发展是关乎千家万户的民心工程,需要全社会共同努力,可以从以下几个方面加强创新探索,更好地建设中国特色普惠金融体系.
一是制度创新.当前,我国开展普惠金融服务的主体分工仍不明确,服务内容相对同质化,导致各类主体的比较优势没有得到很好体现.应研究探索相关政策,建立起主体多元、分工合作、效率优先的普惠金融体系,并加强监管政策的差异化,在风险可控的前提下,为各金融机构创造适当宽松的普惠金融运营环境.
二是产品创新.要从小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体的自身需求入手,因类施策,有的放矢,创新运行模式、业务流程和技术手段等,拓展普惠金融服务的广度和深度.在这一方面,金融科技大有可为,将有效降低金融交易成本,提高金融服务的可得性和便捷性.
三是融智创新.各类金融机构在为小微企业提供融资支持的同时,应加强生产经营技能和金融知识的培训,加强全社会尤其是社会特殊群体公众信用意识和金融风险意识的建立与培育.
四是机制创新.加快建立小微企业等普惠金融服务对象的信用信息平台,发展评级和信息中介机构,加强信息公开,发展涉农领域及贫困地区担保体系建设以及政策性担保公司建设,在各类资本参与普惠金融发展的同时,有效防范各类风险的发生.
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