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互联网金融对商业银行的影响与
摘 要：互联网金融的快速发展对商业银行盈利情况、经营模式等产生了较大的影响.文章分析了互联网金融对商业银行的主要影响,同时提出了商业银行主要的应对策略.
关键词：互联网金融 商业银行 影响 应对策略
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）08-282-02
相比传统金融,互联网金融出现的比较晚,但其发展潜力很大,而且目前已经拥有了大量的客户,成为金融市场中一支不可小视的生力军.互联网金融的参与,改变了金融市场的竞争格局,使得商业银行受到了威胁.如何应对互联网金融的竞争,是摆在商业银行面前的一个重要的现实问题.
一、互联网金融的特点
互联网金融之所以在短时间内就赢得了大量客户,是因为其具备一些传统金融不具备的优点：
1.金融服务门槛很低.互联网金融的最大优点,就是对于客户资金基本没有要求,每个普通人都可从金融市场获得互联网金融服务,这也迫使我国商业银行都先后推出了“惠普金融服务”.
2.时效性更强.建立在互联网基础上的互联网金融,基本不需要受到时间和空间的限制,只要有网络、有电脑或是手机,就可以随时获得互联网金融服务.
3.服务更透明.在互联网平台上,互联网金融和客户可以直接进行交流和信息传递,这就避免了传统金融交易中交易双方信息不均等的问题.
4.服务更贴合客户个人需求.借助于强大的大数据技术,互联网金融可精准分析客户需求,并与客户进行全方位的沟通,从而为客户更贴合其需求的服务.
5.服务产品和内容不断创新.随着互联网技术的逐步发展,互联网金融产品和服务也不断更新换代,可随时根据客户需出新业务.
二、不断发展的互联网金融对于商业银行的影响
1.削弱了商业银行的支付功能.互联网金融时代,出现了大量的第三方支付服务公司,在移动通信技术的支持下,客户可以非常方便地通过第三方支付公司进行资金结算,不仅方便,而且成本低,同时安全也有保障.目前我国第三方支付平台越来越多,其交易量也在节节攀上,相比之下,利用商业银行进行支付的客户在不断流失,银行的支付功能被严重削弱.
2.银行的金融中介作用在褪色.商业银行掌握资金供应者和资金需求者双方的信息,也正是利用所掌握的这些信息,商业银行才可开展存款和贷款业务,通过存贷利差获取收益.而互联网金融出现后,资金供求双方可以不经过银行,直接从供应者转移给需求者,资金可在银行体系之外进行流转,银行的金融中介作用也因此而弱化.
3.商业银行的业务运作模式受到冲击.互联网金融的业务运作模式与商业银行不同,其是通过分析客户的交易行为来开展业务,对于客户需求的把握更准确,推出新产品需用的时间更短,并且在与客户进行交易时,互联网金融可随时捕获客户的消费要求和投资要求,并在最短时间内将其体现在互联网金融产品上.
三、商业银行如何应对互联网金融的挑战
尽管互联网金融改变了金融市场格局,抢夺了商业银行的业务市场,但商业银行可凭借自身的传统优势,从互联网金融的发展中汲取好的做法,尽早备战,与互联网金融同生共赢.
1.充分考虑客户对金融服务的需求,创新产品类型.目前小微客户的价值被进一步凸现出来,怎样才能争取到更多的小微客户,是商业银行需要面对的一个现实问题.小微企业之所以青睐互联网金融,是因为互联网金融在产品模式、类型、内容方面都有许多优势.商业银行应当调整小额信贷业务结构,对于有不同资金需求的小微企业,为其提供不同利率、不同计息方式、不同期限的业务；要注重对各行业小微企业资金需求情况的分析,创新信贷产品,如对于处于城乡结合部的小微企业,可允许其将商铺使用权作为质押担保；对于从事运输行业的小微企业,可允许其将运营车辆作为抵押物等；要尽量缩短业务环节,变繁为简,提高服务效率；商业银行应当调整风险管理重点,根据小微企业的风险性质和特点,对其进行风险分类,适度延长不良贷款的逾期时间,在严格贷后监管的同时,为小微企业提供更周到、全方位的服务.
2.积极试水新业务领域,优化业务结构.目前移动通信技术已经相当成熟,在移动智能终端的支撑下,商业银行可以实时向客户推送各种业务信息；此外各种社交网络平台,如微博、微信等,也扩大了商业银行的服务范围.商业银行可以通过对客户信息的分析,了解其潜在要求,并为其推送针对性的服务信息,营销精准性大大提升,且能够培养更多的忠诚客户.商业银行的线下资源要比互联网金融丰富,因此可以将线下资源优势应用到线上平台,根据互联网时代的特点对传统业务模式、资金清算模式等进行完善,以原有的客户为基础扩展市场容量,建立功能强大的电商平台.
对于客户的信用评价,同样要做到线上和线下的有效结合,从多个渠道了解客户信息,对其融资风险进行全面分析,将传统商业平台打造为服务范围更广、产品类型更丰富的综合型业务平台.
3.培养复合型金融人才,应对金融市场的新竞争.目前金融市场中,商业银行和互联网金融都是参与者之一,今后也有可能在某些领域进行合作,因此商业银行需要先储备复合型人才,一方面引进更多的综合型、跨学科人才；一方面对银行现有人才也要加强信息技术方面的培训,对于银行现有的信息技术人才,要给予其更多的才能展示空间,迎合今后金融市场的发展要求.新金融产品应当具有传统金融产品和科技信息这两种特点,因此综合型人才的需求缺口很大,目前银行的金融产品经理很多,但互联网金融产品经理很少,产品营销和研发人员很多,但产品研发大数据分析人员很少.而这些人才不仅需要掌握金融和经济知识,更需要掌握信息处理、网络技术、人际沟通等知识.商业银行之前的员工,多是经管专业方面的人才,善于进行数据分析以及进行处理的专业人才很少,因此对于互联网金融产品的研发比较落后.今后在招录人才时,可侧重于复合型、信息技术类人才,提前做好人才储备,尽可能扩大自身的技术优势.
4.引入先进的大数据技术,强化风险的内部管控.多年的业务发展经验,使得商业银行累积了大量的客户信息,除了客户个人基本信息外,还掌握了业务交易信息,例如客户还款率、追偿率、还账率等.利用所累积的这些信息,商业银行可与其他机构进行信息共享,建立大数据模型,合作者可以是电商、地理信息通讯商、第三方支付机构等.一旦客户提出贷款申请,就可以根据其姓名、手机号、号等信息,从数据库中搜索出其他信息,通过对客户历史交易数据和其还贷情况的分析,利用构建的反欺诈模型对客户风险进行评估,从而确定授信额度,此外还可以通过数据分析对客户进行定位和归类,确定业务营销策略.例如,通过分析客户的生活习惯、日常消费行为、车载导航软件使用、收货地址变化等情况,就可以得出客户的贷款额度和其消费要求；通过对客户还款情况的分析,也可发现客户的理财要求、消费信贷需求等,从而为客户推荐银行的其他产品.要建立数据库和服务器成本很高,因此,商业银行可先参考阿里巴巴金融云服务系统的做法,当具有一定产品能力,并累积了迭代诉求后,再逐步构建自己的数据库.
当前大数据、云计算、区块链等技术不断发展,为商业银行业务拓展提供了宝贵机会,面对互联网金融的巨大冲击,商业银行既要警惕也要积极借鉴经验,基于“互联网+”视线对业务策略、产品结构等做出布局,在管理、业务流程、风险控制方面积极创新,实现商业银行科技的战略性进步.
参考文献：
[1] 刘洋.互联网金融对商业银行的影响及对策研究.电子商务,2018（7）:37-38
[2] 耿一平.浅析互联网金融对传统商业银行的影响.财经界,2018（7）:3
[3] 刘莉菲.互联网金融对商业银行盈利能力的影响.合作经济与科技,2018（6）:65-68
（作者为中国建设银行股份有限公司太原河西支行行长 山西太原 030024）
（责编：若佳）
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