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数字农贷滴灌三农

在山东诸城市石桥子镇枳房村的西北部,王海青经营着一家现代化养殖场,目前有30万只蛋鸡的存栏规模.

2016年9月,王海青成立了山东牧族生态农业有限公司,未来他要将这块占地300亩的场地打造成一个种养循环基地.

按照王海青的计划, 除了养殖外,该基地还将会有特色瓜果种植.

在前期建设中,王海青投入了3500万元资金,未来需要更多的流动资金.

虽然是诸城市蛋鸡养殖的龙头企业,但从传统金融机构贷款依然困难.在与银行接触多次之后,他将贷款需求转向京东金融推出的数字农贷.

“ 只有真正对农业生产环节、过程进行深刻的学习,然后建立相应的数学模型,才能将碎片化的农村金融需求准确地抓取出来.和传统金融相比,我们不仅是贷款,更是一种资金管理.”京东农村金融数字农贷负责人王瑞说.

资金难题

1 月9 日早晨,王海青的养鸡场向供应商支付了14万元的饲料款.像这样两车,50吨饲料,往往就需要支付十几万元的饲料款.

由于签了订单农业,王海青并不愁鸡蛋的销路和.他的这些鸡蛋将销到泰国和日本,而且高于市场平均水平.不过,刚捡出来卖掉的鸡蛋还没有回款,回款则需要一个月时间.

俗话说, 一分钱难倒英雄汉.王海青现在需要面对的最直接的困难就是解决每天的饲料款.

之前,他曾通过银行申请过贷款,但过程并不太顺利.“这家借贷流程非常复杂,整个过程走下来要两个多月,最后还要报到北京总部审批,时间都浪费在审批环节上了.此外,这个银行还是国内股份制银行,按理说算是很灵活的一家了.”他说.

谈及贷款难题,还有一件事让王海青记忆深刻:

为了给中小企业找资金,由当地市政府曾牵头举行过一场银企座谈会.当企业介绍产品时,听会的行长却打起了瞌睡.“传统金融机构没有动力给中小企业贷款,后来这事也就没有什么推进.”

后来, 京东金融“ ”,这让王海青既欣喜又充满疑虑.他发现,京东金融问的问题有些不同:“你养的哪种鸡?什么时候开始产蛋?高峰期时产蛋率是多少?平均一只鸡人工需要花多少钱?水电费需要花多少?……”

当所有问题都问完之后, 京东金融的业务人员将相应的数据输入电脑,就能大概测算出一只鸡的纯利润.然后,敲定贷款方式和金额.

“我们通过数据化的农业金融模式,打破了以资产抵押产生信用的思路,通过对农业生产过程的深入学习,形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系,并将其用到我们的养殖贷的实践中.”王瑞称.

万亿级市场

数字农贷是京东金融探索普惠金融的一个实践.目前,除了蛋鸡,由京东金融推出的数字农贷也布局生猪养殖、奶牛养殖和肉禽养殖等板块.

在王瑞看来, 养殖业有着巨大的市场空间.“养殖业要分为5个板块,年产值已经接近15000亿元.”王瑞分析说,第一大板块是生猪板块,每年是10000亿元的产值;其次是蛋鸡,每年约在2500亿元;第三是奶牛,每年200 0多亿元,第四是肉牛、肉羊;第五是肉禽.

俗话说, “ 家有万贯, 带毛的不算”.虽然有着巨大的市场空间,但养殖业存在的诸多不可控风险也不容小觑.

此外,农村金融服务对象整体文化水平较低,抗风险能力较差.“除了像王海青这样的农民企业家外,还有一些小型养殖户,有些人甚至连自己的名字都不会写,不会收发短信.”王瑞说.

养殖业存在着如此大的风险,为何互联网巨头还如此看好?

对此,王瑞解释说,“之所以选择养殖业作为切入,正因为养殖业,尤其是蛋鸡、肉鸡、肉鸭方面的产业整体走得比较快,形成了集约化、标准化的养殖技术,并且有大量的历史数据沉淀.这些数据成为数字农贷的基础.”

通过数据的引入不仅可以作为信用评价的标准,更是最大限度地降低了风险的可能.为化解风险,王瑞称,京东农村金融不仅想要解决农业生产过程中的资金难题,更重要的是帮助农民提高养殖管理水平,解决养殖过程中的各种问题.

精准“滴灌”

贷款贵、贷款难,农村金融一直以来都是传统金融体系中的薄弱环节.

1月4日,银监会表示,要按照农村工作会议要求,把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,其中要求金融机构把普惠金融重点放在乡村.

如果按照传统金融的信用评价标准来看,无论是种植业还是养殖业无疑都存在着较高的风险.征信难度大、融资成本高,以及不良和呆坏账率高,这是多数金融机构不愿涉足农村的原因.

谈及农村贷款难的原因,王瑞分析,一方面农村地区缺少有效的信用数据,另一方面又缺少合格的抵押物.如何解决信用问题,是解决农村金融难题的关键.

事实上, 对于借贷者而言,除了将更多的金融资源向农村倾斜外,还要尽可能降低贷款成本.

“ 在量化模型和生产数据的帮助下,数字农贷可以精确控制投放贷款资金的‘水龙头’.”王瑞说,农民的生产项目每天、每小时甚至每分钟需要多少资金,就投放多少.在解决农民燃眉之急的同时,不让农民为多余闲置的贷款资金支付哪怕一分钱的利息,资金成本大大降低.如果说传统的一次性投放全部贷款的方式是“大水漫灌”,数字农贷就实现了精准的“滴灌”.

做到这一点,要得益于科技的发展和应用.“我们有能力在整个农业生产过程中,在特定的时间、在特定的地点、把资金精准地投放到产业链上,为农民从原料采购、养殖、收购和销售的全过程,提供精细化、自动化、全方位的金融服务,从而实现了资金使用效率的最大化.”王瑞说.

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